Решение № 2-1498/2019 2-1498/2019~М-819/2019 М-819/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-1498/2019

Дело №2-1498/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2019 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи

при секретаре

ФИО1,

ФИО2,

с участием представителя ответчика Федорова С.А., ордер №*** от 20.05.2019, удостоверение №***,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО3 в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 4 апреля 2011 года в размере 63 220 рублей 34 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 097 рублей.

В обоснование иска указали, что 3 ноября 2010 года ФИО3 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение кредита, в котором просит выдать кредитную карту и в случае активации карты предоставить ПИН-конверт. Заемщик уведомлен, что активация карты является добровольной и может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от 3 ноября 2010 года. 4 апреля 2011 года ответчика активировала кредитную карту, Банком открыт банковский счет, в связи с чем между сторонами заключен кредитный договор о предоставлении и использовании банковской карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 49 300 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями кредитного договора и Тарифами банка. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако заемщик погашение задолженности производит несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

27 декабря 2017 года между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (цессии), по условиям которого право требования по кредитному договору от 4 апреля 2011 года передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 85 686 рублей 34 копейки, из которых 48 245 рублей 02 копейки – основной долг, 35 914 рублей 74 копейки – проценты, 1 526 рублей 58 копеек – комиссии.

Уведомление о состоявшейся уступке и досудебное требование направлено ответчику, в добровольном порядке не исполнено. С момента уступки права требования в счет погашения задолженности по кредитному договору произведена оплата в сумме 22 466 рублей и по состоянию на 13 февраля 2019 года задолженность составляет 63 220 рублей 34 копейки.

Представитель истца ООО «АФК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, что в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для рассмотрения дела при данной явке. В том числе в материалы дела представлен ответ на запрос, из которого усматривается, что с момента подачи искового заявления ответчиком произведена оплата в счет погашения задолженности в размере 9 702 рублей. Согласно телефонограмме представитель истца ДАННЫЕ ФИО4 подтвердила факт оплаты ответчиком указанной суммы, просила суд самостоятельно вычесть указанную сумму из задолженности по процентам.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по известным суду адресам.

В связи с отсутствием сведений о месте фактического проживания ответчика ФИО3 и поскольку место нахождения ответчика невозможно установить, в соответствии с требованиями ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для защиты их интересов судом назначен адвокат Федоров С.А., который не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика с соблюдением требований ст.ст. 50, 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В удовлетворении исковых требований просил отказать.

В соответствии со ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел настоящий спор при данной явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции действующей на дату возникновения спорных правоотношений) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 3 ноября 2010 года ФИО3 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита (л.д. 11-12).

Согласно п.2 указанного заявления, заемщик ознакомившись с согласившись с полным текстом Правил впуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» просила открыть на ее имя и предоставить ей банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом. Просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рубле; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

Заемщик присоединилась к Правилам, Тарифам и обязалась их соблюдать.

Срок для акцепта Банком оферт составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

В тоже время ответчик предоставила Банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета и право в одностороннем порядке изменять очередность безакцептного списания, установленную в Правилах.

ФИО3 активировала кредитную карту, на следующих условиях: проценты по операциям оплаты товаров 17 % годовых, проценты по операциям получению наличных денежных средств – 36 % годовых, минимальный платеж 5 % от лимита, длительность льготного периода – 55 дней (л.д. 25).

Согласно п.4.1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (л.д. 21-24) Банк открывает клиенту банковские счета в зависимости от выбранной клиентом валюты.

За пользование средствами клиента Банк начисляет проценты на сумму остатка средств на банковском счете. Размеры процентных ставок устанавливаются Тарифами. К отношениям сторон по начислению Банком процентов применяются положения ГК РФ о вкладах до востребования, в частности, п.2 ст. 838 ГК РФ, в соответствии с которым Банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, выплачиваемых на сумму остатка средств на банковском счете, уведомляя клиентов в соответствии с п.2.12 Правил (п.4.3.1 Правил).

Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита (п.5.1.1 Правил).

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита в с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяются Тарифами (п.5.1.3 Правил).

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п.5.1.1 Правил).

Клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитом и уплаты процентов. Выплачивать неустойку и (или) платы на несвоевременное исполнение обязательств по договору (п.8.1.10.1, 8.1.10.2).

Согласно п. 8.1.10.3 Правил, клиент обязуется в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 рабочих дней исполнить требование Банка.

Как указано выше ФИО3 активировала кредитную карту. Впоследствии ответчиком производились расходные операции по оплате товаров и услуг, снятию наличных денежных средств. Вместе с тем, внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту осуществлялось заемщиком нерегулярно.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, а также статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, не оспаривается ответчиком.

27 декабря 2017 года между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) /л.д.33-36/, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщикам, указанными в реестрах заемщиков (приложение №1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обстоятельств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе, права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в пункте 1.3 настоящего договора (пункт 1.1 договора).

В соответствии с актуальным реестром заемщиков от 27 декабря 2017 года (л.д. 37-39), являющимся приложением №2 к договору уступки прав (требований), цедент передал цессионарию права (требования), в том числе к должнику ФИО3 по кредитному договору от 4 апреля 2011 года в сумме 85 686 рублей 34 копеек.

Запрета на уступку прав банком своих прав третьему лицу кредитный договор не содержит. О состоявшейся уступке ФИО3 извещена путем направления письменного уведомления (л.д.42), что подтверждается списком почтовых отправлений от 11 января 2018 года (л.д. 40). Одновременно в адрес ответчика направлено требование о погашении в полном объеме задолженности по договору в размере 85 686 рублей 34 копейки (л.д. 41), которое ответчиком не исполнено. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

18 мая 2018 года мировым судьей судебного участка № 3 Индустриального района г.Барнаула по заявлению ООО «АФК» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по договору от 4 апреля 2011 года в размере 85 686 рублей 34 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 385 рублей 30 копеек, который определением и.о. мирового судьи данного участка от 24 января 2019 года отменен на основании возражений должника, мотивированных несогласием с размером задолженности (л.д. 7).

ООО «АФК» указывает, что заемщиком произведено погашение задолженности на сумму 22 466 рублей, поэтому размер задолженности, заявленной ко взысканию составляет 63 220 рублей 34 копейки. Конкретный состав задолженности истцом не указан.

В тоже время в ходе рассмотрения дела ответчиком произведена оплата в размере 9 702 рубля.

Доказательств погашения заявленной ко взысканию задолженности в полном объеме либо в части ответчиком в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем ? проценты, а в оставшейся части ? основную сумму долга.

При таких обстоятельствах по правилам статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии доказательств того, что на момент поступления денежных средств от ответчика у кредитора имелись издержки по получению исполнения, сумма в размере 32 168 рублей (22 466 + 9 702) засчитывается судом в погашение задолженности по процентам, в связи с чем размер взыскиваемых процентов подлежит уменьшению до 3 746 рублей 74 копейки (35 914,74 – 32 168). Задолженность по основному долгу в размере 48 245 рублей 02 копейки подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Также суд находит обоснованным требование истца о взыскании комиссий в сумме 1 526 рублей 58 копеек, уплата которой предусмотрена условиями договора, подписанного сторонами. Данные условия договора на дату рассмотрения дела не отменены и не изменены, в связи с чем правовые основания для отказа во взыскании начисленных комиссий у суда отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 097 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору *** от 4 апреля 2011 года в сумме 53 518 рублей 34 копейки, в том числе основной долг ? 48245 рублей 02 копейки, проценты ? 3 746 рублей 74 копейки, комиссии ? 1526 рублей 58 копеек, а также 2097 рублей 00 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

ФИО1

Решение суда в окончательной форме с учетом положений ч.2 ст. 108 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации составлено 17 июня 2019 года.