Решение № 2-1569/2017 2-1569/2017~М-1488/2017 М-1488/2017 от 5 декабря 2017 г. по делу № 2-1569/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 06 декабря 2017 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В.,

рассмотрев гражданское дело № 2-1569/2017 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

в обоснование заявленных исковых требований Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») указало, что ...... между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты *** с лимитом задолженности 46 000 рублей.

Договор был заключен в офертно-акцептной форме и является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, им ежемесячно направлялись заёмщику счета-выписки об операциях, совершенных по кредитной карте. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.*** Общих условий (п.*** Общих условий УКБО) расторг договор ...... путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и штрафов банк не осуществлял.

Просил взыскать со ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ...... по ...... включительно, в размере 78 665,78 рублей, в том числе:

- 44 248 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- 21 707,61 рублей – просроченные проценты;

- 12 710,17 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 559,97 рублей.

На основании п. 1 ч. 1 ст. 232.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определения Тулунского городского суда Иркутской области от ...... дело рассматривается в порядке упрощенного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.2 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что на основании акцепта заявления-анкеты (оферты) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – ТКС Банк (ЗАО)) был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту и установил ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком.

В заявлении-анкете ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных ею в настоящем заявлении-анкете. Она уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в .......... рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – .......... % годовых; при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – .......... %. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает .......... рублей, полная стоимость кредита уменьшается (л.д. ..........).

Решением № .......... единственного акционера от ...... было изменено название банка с ТКС Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк» (л.д. ..........).

...... АО «Тинькофф Банк» выдана лицензия на осуществление банковских операций *** (л.д. ..........).

Из заявления ФИО1 на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум видно, что настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам (далее – Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В п. *** Общих условий «Термины и определения» указано, что договором является заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Общие условия, Тарифы, а также заявление-анкету. Тарифы – это документ, являющийся неотъемлемой частью договора, содержащий информацию о процентных ставках по кредиту, комиссиях за операции по кредитной карте, иных платах, предусмотренных договором.

Заявление-анкета содержит указание на то, что ФИО1 установлен тарифный план ..........

Размеры процентных ставок, комиссий, платы за предоставление услуг, штрафов Тарифного плана ТП .......... указаны в Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум (л.д. ..........).

Как указано в п. .......... Общих условий, клиент может совершать погашение задолженности по договору путём почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных денежных средств других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством (л.д. ..........).

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты/дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счёт кредита (п. .......... Общих условий).

Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими общими условиями и тарифами (п. .......... Общих условий).

Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. .......... Общих условий).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/ дополнительных услуг, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссией/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах (п. .......... Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. .......... Общих условий).

Согласно п. .......... Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. .......... Общих условий). Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п. .......... Общих условий).

В п. .......... Правил применения тарифов указано, что при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счёте-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счётом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ..........% по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссий за выдачу наличных денежных средств и комиссий за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном счёте-выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счёта-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования счёта-выписки по операциям покупок, отраженным в этом счёте-выписке, действует базовая процентная ставка, указанная в п. ........... По операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, действует процентная ставка в соответствии с п. ........... С даты, следующей за датой формирования указанного счёта-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. ...........

Базовая процентная ставка, установленная п. .......... Тарифов, составляет ..........% годовых. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа составляет ..........% в день (п. .......... Тарифов), при неоплате минимального платежа – ..........% в день (п. .......... Тарифов).

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, доводы возражений на судебный приказ в части увеличения процентной ставки и неправомерного взимания банком процентов в размере, превышающем ..........% годовых, являются несостоятельными.

Минимальным платежом, в соответствии с п. .......... раздела «Термины и определения» Общих условий, является сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитных карт. Задолженностью по договору признаются все денежные средства, подлежащие уплате клиентом банку по договору.

Следовательно, внесение минимального платежа не является полной уплатой задолженности по кредитному договору, а только позволяет клиенту банка продолжать пользоваться выданной ему кредитной картой, в связи с чем доводы возражений на судебный приказ в части увеличения размера задолженности при внесении ответчиком денежных средств в счёт уплаты долга отклоняются судом.

Более того, как указывалось выше, п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено получение займодавцем процентов на сумму займа.

Поэтому помимо возврата суммы основного долга должник обязан уплатить и проценты на сумму займа.

Пунктом .......... Правил применения Тарифов и Тарифов по кредитным картам предусмотрено взимание комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств в размере ..........% плюс 390 рублей.

Минимальный платеж, согласно п. .......... Правил применения Тарифов и Тарифов по кредитным картам, рассчитывается от суммы задолженности за дату формирования счёта-выписки (..........% от задолженности, мин. 600 рублей). Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды.

Пункт .......... Тарифов предусматривает взыскание штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную: в первый раз подряд – 590 рублей (п. ..........), второй раз подряд – ..........% от задолженности плюс 590 рублей (п. ..........), третий и более раз подряд – ..........% от задолженности плюс 590 рублей (п...........).

Пунктом .......... Тарифов установлено взимание платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 рублей. Данная плата взимается также в дату формирования счёта-выписки (п. .......... Правил применения тарифов).

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Согласно п. п. 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

В заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум ФИО1 В.Т. указала, что если в настоящем заявлении-анкете специально не указано на её несогласие на включение в Программу страховой защиты заёмщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заёмщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить её в Программу страховой защиты заёмщиков банка и ежемесячно удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами.

Текст анкеты-заявления в верхней части оборотной стороны (л.д. ..........) содержит указание на то, что ФИО1 имела возможность отказаться от участия в Программе страховой защиты заёмщиков банка путём проставления соответствующего знака в графе, однако этого ей сделано не было.

Таким образом, согласие на включение в Программу страховой защиты заёмщиков банка было дано ФИО1 добровольно, поэтому несостоятельны доводы возражений на судебный приказ в части неправомерного взыскания платы за участием в Программе страховой защиты заёмщиков.

Из п. .......... Приложения *** к приказу от ...... *** «Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0» следует, что плата за включение в Программу страховой защиты составляет ..........% от задолженности.

Согласно Правилам применения тарифов (п. ..........) плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счёта-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования счёта-выписки. Часть данной платы взимается в счёт компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

Из верхней части заявления-анкеты видно, что ФИО1 также имела возможность выбора подключения услуги SMS-Банка, однако от данной услуги не отказалась, не проставила значка в соответствующем квадрате.

Плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно (п. .......... Тарифов). Плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей (п. ..........).

В силу п. .......... Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Из материалов дела следует, что заключительный счет был сформирован банком по состоянию на ...... (л.д. ..........).

Как следует из справки о размере задолженности от ...... по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт ***, сумма задолженности по основному долгу составляет 44 248 рублей, по процентам – 21 707,61 рублей, комиссиям и штрафам – 12 710,17 рублей (л.д. ..........).

...... мировым судьей судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области на основании заявления АО «Тинькофф банк» был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору со ФИО1, который определением от ...... был отменен в связи с подачей ответчиком на него возражений.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Доводы возражений на судебный приказ в части того, что задолженность с ...... по ...... г. не может быть с неё взыскана, поскольку ...... г. она, заплатив 3 000 рублей, позвонила в банк и просила расторгнуть кредитный договор, сказав, что больше платить не будет, не принимаются судом, так как односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом .......... Общих условий закреплено, что клиент вправе расторгнуть договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или по телефону, полностью уплатив банку всю задолженность по договору и вернув в банк все кредитные карты.

В п. .......... Общих условий также указано, что договор считается расторгнутым с момента исполнения банком и/или клиентом всех своих обязательств по договору.

Согласно ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Ответчиком ФИО1 в судебное заседание доказательств исполнения обязательств по договору, а, следовательно, расторжения кредитного договора в связи с его исполнением, не представлено.

Суд учитывает, что при общем размере задолженности по кредитному договору 65 955,61 рублей (44 248 + 21 707,61) размер штрафной неустойки составляет 12 710,17 рублей.

Таким образом, оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по инициативе суда не имеется, так как отсутствуют доказательства явного несоответствия подлежащей уплате неустойки последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина по платежному поручению от ...... *** в сумме 1 279,99 рублей и по платежному поручению от ...... *** в сумме 1 279,98 рублей.

В возражениях на судебный приказ ФИО1 указала, что является .........., при этом п. 2 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, освобождаются истцы - инвалиды I и II группы, поэтому ответчик ФИО1 не может быть освобождена от уплаты в пользу истца понесенных им расходов по уплате государственной пошлины.

Следовательно, уплаченная АО «Тинькофф Банк» государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт от ...... *** за период с ...... по ...... включительно в размере 78 665,78 рублей, в том числе:

- 44 248 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- 21 707,61 рублей – просроченные проценты;

- 12 710,17 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 559,97 рублей, всего: 81 225 (восемьдесят одна тысяча двести двадцать пять) рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия.

Председательствующий Е.В. Татаринцева