Решение № 2-968/2021 2-968/2021~М-298/2021 М-298/2021 от 6 июля 2021 г. по делу № 2-968/2021

Дело №

Производство № 2-968/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 07 июля 2021 г.

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Жаворонковой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Брагиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала обратился в суд к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дд.мм.гггг. между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор №, согласно которому, Банк предоставил ответчикам кредит в размере 600 000 руб. под 17,5% годовых сроком погашения до дд.мм.гггг. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Кредит был предоставлен ответчикам дд.мм.гггг.. В силу п. 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона, приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>., которая принадлежит на праве собственности ФИО1 Согласно условиям кредитного договора погашение задолженности осуществляется равными долями ежемесячно 19 числа в течение всего срока кредитования. Согласно выписке из отчета об оценке ИП ФИО3, рыночная стоимость квартиры составляет 1 016 000 руб. 00 коп. Как указывает истец, ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по кредитному договору, ими неоднократно допускались просрочки внесения платежей в соответствии с графиком платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на дд.мм.гггг. составила 115 048 руб. 70 коп., из которой основной долг – 94 233 руб. 12 коп., проценты – 11 155 руб. 70 коп., штрафная неустойка – 9 659 руб. 88 коп. В адрес ответчиков были направлены требования о возврате образовавшейся задолженности в срок не позднее дд.мм.гггг.. Однако данные требования ответчиками исполнены не были. Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 115 048 руб. 70 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 9 500 руб. 97 коп., обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на имущество, находящееся в залоге у АО «Россельхозбанк» в обеспечение обязательств по кредитному договору № от дд.мм.гггг. и принадлежащее на праве собственности ФИО1 - квартиру, назначение жилое, площадь объекта 60,9 кв.м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, и установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере 812 800 руб. 00 коп.

В ходе рассмотрения дела в связи с результатами проведенной по делу судебной экспертизы истец заявленные исковые требования уточнил в части установления начальной продажной стоимости предмета ипотеки, просил установить ее в размере 662 400 руб.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его в отсутствие.

Ответчики, надлежаще извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах своей неявки суд не известили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. ст. 310, 314 Гражданского кодекса РФ).

При этом, по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса РФ законом или договором может быть определена определенная законом или договором денежная сумма, которую должник дополнительно обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения (неустойка, пени, штраф).

Исполнение обязательств может обеспечиваться, способами, предусмотренными законом или договором, в том числе залогом (ст. 329 Гражданского кодекса РФ), в силу которого в отношении недвижимого имущества (по договору ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (ст. 333 ГК РФ, Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии со ст.ст. 322, 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – Кредитор) и ФИО1, ФИО2 (далее по тексту – Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчикам кредит в сумме 600 000 руб. под 17,5% годовых сроком до дд.мм.гггг. на приобретение жилого помещения – трехкомнатной квартиры, назначение – жилое, общей площадью 60,9 кв.м., на втором этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>, общей стоимостью 900 000 руб., (кадастровый №) (п.п.1.1-1.3, п.2.1 договора), а ответчики обязались солидарно возвратить указанную сумму и уплатить проценты на неё ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита (п. 4.2).

В силу п. 5.10 кредитного договора, заемщики обязались обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своей жизни и здоровья.

При этом в случае неисполнения заемщиком указанного обязательства процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 21% годовых (п. 1.3.1).

В соответствии с п. 4.1., п. 4.2.1 кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно 19 числа в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся Приложением № к кредитному договору. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Согласно п. 4.2 кредитного договора, возврат основного долга производится ежемесячно равными долями в сумме 10 618 руб. 73 коп. одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) содержащемся в Приложении № к кредитному договору, являющегося его неотъемлемой частью (п. 4.2 кредитного договора).

В силу п. 6.1 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщики не исполнят и/или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщики обязуются уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном п. 6.1.1-6.1.2., согласно которым размер неустойки определяется следующим образом: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 руб., за второй и каждый последующий случай пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1 500 руб.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, надлежащим обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона (п. 1 ст. 77 и п. 1 ст. 64.1 Федерального закона от дд.мм.гггг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», приобретенного частично с использованием средств кредита, жилого помещения – квартиры, указанного в п. 2.1 кредитного договора – с момента государственной регистрации права заемщика и ФИО1 на такое жилое помещение.

Вышеуказанная квартира принадлежит по праву собственности ФИО1 на основании договора купли-продажи от дд.мм.гггг., акта приёма-передачи от дд.мм.гггг., свидетельством о государственной регистрации права от дд.мм.гггг., что подтверждено материалами дела.

Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, на весь объект, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации №; срок на который установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости – с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости – Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме путем перечисления денежных средств в размере суммы кредита на банковский счет заемщика №, что подтверждается банковским ордером №, представленным в материалы дела и не оспаривалось ответчиками.

В соответствии с п. 4.9 кредитного договора, заемщики обязались исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика № следует, что ответчиками в период с января 2015 г. по июль 2020 г. вносились платежи в счет погашение кредита. Всего в счет погашения кредита было внесено в счет уплаты основного долга – 505 766 руб. 88 коп., в счет уплаты процентов по кредиту – 134 390 руб. 40 коп. После чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени, что указывает на нарушение заемщиками п. 4.9 кредитного договора.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщикам требование об уплате неустойки в случае, если заемщики не исполнят и/или исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщики обязуются уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

Согласно п. 6.3 кредитного договора требование об уплате неустойки направляется заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку.

дд.мм.гггг. Банк направил в адрес заемщиков требования №, № с предложением в срок не позднее дд.мм.гггг. досрочно погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора.

В нарушение п. 4.8 кредитного договора требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнены не были.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, судом проверенному и ответчиками в установленном законом порядке не оспоренному, размер задолженности ответчиков перед банком по состоянию на дд.мм.гггг. составил 115 048 руб. 70 коп., в том числе основной долг – 94 233 руб. 12 коп., проценты – 11 155 руб. 70 коп., штрафная неустойка за неисполнение условий кредитно договора – 9 659 руб. 88 коп.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ судом на ответчиков была возложена обязанность по предоставлению своих возражений по иску, в том числе по расчету задолженности, и доказательств их подтверждающих, однако таковых доказательств, отвечающих требованиям допустимости и относимости (ст.ст. 59, 60 ГПК РФ), ответчики суду не представили.

С учетом размера задолженности ответчиков по основному долгу и процентам за пользование кредитом, длительности неисполнения ими своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что размер заявленных истцом к взысканию суммы пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов является соразмерным последствиям нарушения заемщиками своих обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиками ненадлежащим образом исполняются взятые ими на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, заявленные истцом требования в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению, и с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. в сумме 115 048 руб. 70 коп.

Согласно п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку факт нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (несвоевременного внесения платежей по кредитному договору) судом установлен, при этом сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства составляет более трёх месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество закреплен в ст. 349 Гражданского кодекса РФ, согласно которой требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, если им является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическим лицам, только по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлена возможность реализации предмета залога в ином порядке.

Частью 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу ч. 2 ст. 54 указанного Федерального закона суд наряду с суммами, подлежащими уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, и способом реализации имущества, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 5.4 Кредитного договора, заемщики указали, что представили отчет независимого оценщика ООО «Вектра-Эксперт» № от дд.мм.гггг., в соответствии с которым, рыночная стоимость приобретаемого частично за счет средств Кредита жилого помещения составляет 1 016 000 руб.

В ходе производства по делу по ходатайству истца судом был назначена судебная экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно заключению ООО «Оценка собственности» № от дд.мм.гггг. рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, составляет 828 000 руб.

Давая оценку результатам проведенной по делу судебной экспертизы, суд приходит к выводу, что оформление и содержание экспертного заключения соответствуют требованиям ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Квалификация и компетенция эксперта соответствуют задачам экспертного заключения и обеспечивают их достижение на необходимом уровне. Выводы эксперта основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, расчет произведен экспертом с учетом всех сведений, содержащихся в материалах дела, т.е. соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Экспертное заключение является ясным, полным, объективным, определенным, не имеет противоречий, содержит подробное описание проведенных исследований и сделанных в их результате выводов, заключение дано с учетом всего объема имеющихся в деле доказательств, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости при определении начальной продажной стоимости квартиры для реализации с публичных торгов руководствоваться результатами проведенной по делу судебной экспертизы.

Таким образом, суд полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры по адресу: <адрес>, для продажи ее с публичных торгов должна быть установлена в размере 662 400 руб. (828 000 руб. х 80%).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связных с рассмотрением дела.

Истцом понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 9 500 руб. 97 коп., подтвержденные платежным поручением № от дд.мм.гггг..

За проведение по делу судебной экспертизы истцом было уплачено 7 000 руб., что подтверждается счетом № от дд.мм.гггг., банковским ордером № от 03.06.2021

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в общей сумме 16 500 руб. 97 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. в сумме 115 048 руб. 70 коп., а также судебные расходы в сумме 16 500 руб. 97 коп.

В счёт погашения задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, назначение – жилое, общей площадью 60,9 кв.м., на втором этаже многоквартирного жилого дома по адресу: <адрес>, (кадастровый №), принадлежащую по праву собственности ФИО1 путём его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 662 400 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Н. Жаворонкова