Решение № 2-4852/2019 2-909/2020 2-909/2020(2-4852/2019;)~М-3909/2019 М-3909/2019 от 17 февраля 2020 г. по делу № 2-4852/2019

Дело №2-909/20

24RS0032-01-2019-005010-87


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 18 февраля 2020 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Непомнящего Д.А.,

при секретаре Игнатович Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на 02.10.2019г. – 297585,48 руб., из них: 257043,53 руб. - задолженность по основному долгу; 39026,29 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 947,68 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за просроченный к возврату основной долг; 567,98 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 26% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 257043,56 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18176 руб.

Обратить взыскание на квартиру, находящуюся в собственности ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, общей площадью 17,3 кв.м., определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 573 000 руб.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 22.06.2018г. заемщику ФИО1 ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил кредит в сумме 300000 руб. на срок – до востребования, под 26% годовых на неотложные нужды. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил кредитору в залог квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, общей площадью 17,3 кв.м. 03.07.2018г. кредит был выдан путем зачисления денежных средств на счет заемщика №. Также 22.06.2018г. между сторонами был заключен договор ипотеки №. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 573000 руб. Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Кредитного договора производит с нарушением условий Кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2 (полномочия подтверждены) не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск банка признала в полном объеме, пояснила, что действительно заключала кредитный договор, перестала производить оплату по договору в связи с потерей работы, в настоящее время работает, однако погасить задолженность не имеет возможности, банк на реструктуризацию долга, заключение мирового соглашения не согласен. Дополнительно пояснила, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплатила банку по данному договору 10000 рублей, оценку стоимости квартиры не оспаривает.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на нее проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заемщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из положений ст. ст. 329,334,348,349,350 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кроме того, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, названных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 6 ст. 349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 56, ст.ст. 68, 78 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу ст. 38 Федерального закона от 16.07.1998г. №- ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости» лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем.

Как установлено в судебном заседании, 22.06.2018г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договора №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, сроком – до востребования, под 26% годовых для целевого использования: неотложные нужды. По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство выплачивать банку предоставленный ему кредит, включающий в себя сумму основного долга и начисленные проценты по кредиту.

Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, установленные договором.

В соответствии с п.3.10 кредитного договора за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном настоящим Договором. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения МОП считается дата, следующая за датой платежа. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи, предусмотренные договором, своевременно не вносятся. В связи с чем, банком 17.07.2019г. в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Задолженность до настоящего времени не погашена.

Рассматривая требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 297585,48 руб., суд приходит к следующему.

В судебном заседании ответчиком ФИО1 предоставлены копии чеков, справки о переводах за ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 10000 рублей. При этом, из содержания данных документов нельзя сделать однозначного вывода о направлении данных платежей на погашение задолженности по настоящему кредитному договору, в связи с чем суд не имеет возможности отнести их в счет уплаты долга. Данное обстоятельство не препятствует ответчице разрешить данный вопрос на стадии исполнения решения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика ФИО1 перед истцом по кредитному договору рассчитана по состоянию на 02.10.2019г. и составила 297585,48 руб., из них: 257043,53 руб. - задолженность по основному долгу; 39026,29 руб. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами; 947,68 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за просроченный к возврату основной долг; 567,98 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, суд находит правильным, произведенным, исходя из условий договора. Нарушения банком положений ст.319 ГК РФ судом не установлено, оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения размера взыскиваемой неустойки не усматривается, поскольку ее размер не может быть признан явно не соразмерным последствиям неисполненного обязательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности в размере 297585,48 руб., однако, в сумме 5500 руб. суд считает необходимым обязательства ответчика считать исполненными.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В целях обеспечения исполнения кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 предоставила по договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ кредитору в залог квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, общей площадью 17,3 кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1 Залоговая стоимость квартиры установлена на дату подписания договора в размере 573000 руб.

Согласно п. 1.1 договора ипотеки залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком ФИО1 и залогодержателем передает в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п.1.2 настоящего договора.

На основании п.1.2. договора предметом ипотеки по настоящему договору является –квартира, назначение жилое, общая площадь 17,3 кв.м., этаж 5, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Из п.1.3. договора ипотеки следует, что право собственности на предмет ипотеки зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от 06.05.2016г. Управлением Федеральной государственной службы государственной регистрации кадастра и картографии по красноярскому краю.

Согласно п.2.2.7 договора ипотеки, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов, соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора.

На основании п.2.4 договора ипотеки за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в п.п.2.2.7 настоящего договора. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения МОП считается дата, следующая за датой платежа. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки до дня ее уплаты.

В силу п. 4.2 договора ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях просрочки внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней.

Согласно п.4.3 в случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с ч.2 п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеки» (залоге недвижимости) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В силу п.1.6 договора, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 573000 руб.

Таким образом, начальная продажная цена заложенной квартиры для реализации ее на торгах составляет 573000 рублей, о чем также просит и истец.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" судом не установлено.

Основания изменения и расторжения договора предусмотрены ст. 450 ГК РФ, согласно которой изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

Истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1

Истцом в адрес ФИО1 было направлено требование ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате заемных средств не позднее 30 дней с даты предъявления требования, однако данное требование ответчиком было оставлено без внимания.

Поскольку в добровольном порядке заемщик взятые обязательства не исполняет и задолженность по кредитному договору и процентам не погашает, тем самым существенно нарушает условия кредитного договора, то требование истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование истца об установлении процентной ставки, а также периода ее применения и суммы, на которую должны начисляться проценты, суд руководствуется следующим.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу пункта 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем для сумм, исчисляемых в процентном отношении, сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Таким образом, требования истца об определении при обращении взыскания на заложенное имущество подлежащих выплате процентов в размере 26% за пользование кредитом на сумму остатка по основному долгу в размере 257043 руб. 53 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ уже включено истцом в расчет) по день вступления решения суда в законную силу, не противоречат действующему законодательству и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать понесенные истцом по делу судебные издержки в виде уплаченной государственной пошлины в размере 18176 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на 02.10.2019г. – 297585,48 руб., из них: 257043,53 руб. - задолженность по основному долгу; 39026,29 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 947,68 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за просроченный к возврату основной долг; 567,98 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18176 руб., а всего 315761 руб. 48 коп. (Триста пятнадцать тысяч семьсот шестьдесят один рубль 48 копеек).

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1

Начиная с 03.10.2019г. и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом в размере 26 % годовых на сумму остатка основного долга в размере 257043 руб. 53 коп.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество – квартиру, находящуюся в собственности ФИО1 (Стариковой) О.А. расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, общей площадью 17,3 кв.м., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 573000 руб. (Пятьсот семьдесят три тысячи руб.).

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Д.А. Непомнящий