Решение № 2-1490/2020 2-1490/2020~М-1020/2020 М-1020/2020 от 6 июля 2020 г. по делу № 2-1490/2020

УИД 61RS0005-01-2020-001400-90

Дело № 2-1490/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2020 года г.Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

судьи Никишовой А.Н.

при секретаре Игнатенко Е.В.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», третье лицо: ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании суммы, оплаченной за подключение пакета услуг по страхованию по кредитному договору, процентов за пользование кредитом,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы, оплаченной за подключение пакета услуг по страхованию по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, указав в обоснование требований, что ... г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен: договор потребительского кредита №. Сумма кредита, согласно индивидуальных условий Договора потребительского кредита, составляет 756 555 рублей 20 копеек. Полная стоимость кредита - общая сумма выплат по кредиту в течении всего срока действия договора 957 864,27 рублей согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита при стоимости кредита 15,984 % годовых и 917 919,36 рублей согласно заявлению - оферте от ... г. при стоимости кредита 12,985 % годовых в период пользования заемщика Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При оформлении индивидуальных условий договора потребительского кредита №, банком оформлено заявление на включение истца, как потребителя, в Программу добровольного страхования, т.о. с ... г. истец является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования №, заключенному между ПАО «С.» и ООО «СК «РГС-Жизнь» с учетом наступления страхового события по Программе 3, т.о. страхователем по договору страхования является банк. Весь период, включая день обращения с досудебной претензией и настоящим иском, истец добросовестно исполняет обязательства кредитного договора.

Поскольку, ... г., истцу впервые установлена 3 группа инвалидности в связи с диагностированием онкологического заболевания, ей сложно исполнять условия договора потребительского кредита № и она хотела обратиться в ПАО «С.» с целью получения страховой выплаты, однако, оказалось, что истец застрахована только на случай наступления смерти в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни. При этом, заявление не содержит ни фразы о размере страховых выплат, что по мнению истца, является грубейшим нарушением прав потребителя, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей. Размер платы за подключение услуги по страхованию в рублях в кредитном договоре не указан, также эта информация отсутствует в документах, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

На основании Закона № «О защите прав потребителей», полагая, что банк не предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об оказанной услуге, обеспечивающую возможность правильного выбора, нарушив тем самым права, истец обратилась ... г. в банк с досудебной претензией. В претензии, указав на не исполнение банком обязанности по предоставлению истцу, как заемщику полной и достоверной информации об оказываемой услуге, (в кредитном договоре отсутствует информация о размере цены услуги страхования в рублях, (при этом в п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита указано, что в подписанном истцом заявлении указана «подробная информация об оказываемой услуге, а также порядок определения цены»), истец попросила:

1. Вернуть денежные средства, выплаченные в качестве оплаты услуг за подключение к программе страхования, а также начисленные проценты, поскольку данная сумма включена в общую стоимость кредита, и истец продолжает выплачивать на нее проценты.

2. При отрицательном результате рассмотрения претензии, просила направить в письменном ответе размер суммы, уплаченной истцом за подключение услуги по страхованию в рублях в кредитном договоре, а также размер ежемесячных выплат, оплачиваемых за участие в программе страхования.

3. Направить ответ на электронную почту ... и на бумажном носителе по адресу: <...><...>, поскольку данная информация необходима для расчета исковых требований.

Кроме информации в СМС сообщении от ... г. об отказе в выплатах, другого ответа из банка истец не получила.

Банк ответил, что в соответствии с Общими условиями механизма возврата сумм страховой премии, при условии обращения в любое отделение ПАО «С.», действующими в банке, в течение 14 дней с даты подписания заявления на страхование, заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования с возвратом уплаченных денежных средств, однако, поскольку истец данным правом не воспользовалась, уплаченные денежные средства возврату не подлежат.

Однако, в нарушение установленных требований, о размере платы банку за подключение к программе страхования истец не была проинформирована. В условиях страхования до истца, как потребителя, не доведены существенные условия страхования, в том числе, размер платы за участие в Программе страхования, механизм ее расчета и размер страховой премии. Таким образом, ссылка банка на то обстоятельство, что истец не воспользовалась Общими условиями механизма возврата сумм страховой премии, не обоснована, поскольку данные условия отсутствуют в Программе страхования.

Поскольку банк проигнорировал просьбу в досудебной претензии о направлении в письменном ответе размера суммы, уплаченной за подключение услуги по страхованию, а также размера ежемесячных выплат, оплачиваемых истцом за участие в программе страхования, сумму неустойки, возможно рассчитать только принимая для расчета сумму кредита - 756 555 рублей 20 копеек, выданную банком. 1% от суммы кредита - 756 555, 20 коп. составляет 7 565,55 в день. Срок просрочки удовлетворения требований потребителя составляет с ... г. 17 дней. Неустойка за просрочку срока удовлетворения требования потребителя составляет 128 614 руб.35 коп.

1% от суммы уплаченной за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при заключении договора потребительского кредита № от ... г. в размере 68 907,05 руб., составляет 689 руб., таким образом, за каждый день подлежит взысканию неустойка в размере 689 руб. Срок просрочки удовлетворения требований потребителя составляет с ... г. по 07 июля -127 дней. Неустойка за просрочку срока удовлетворения требований потребителя составляет 87 503, 00 руб.

На основании изложенного, истец просила взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца ФИО1 сумму, уплаченную за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при заключении договора потребительского кредита № от ... г. и проценты, уплаченные на эту сумму; сумму неустойки за каждый день просрочки выполнения требований потребителя о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие предоставления ненадлежащей информации о товаре в размере одного процента от цены товара в соответствии с ч.1 ст. 23 Закона "О защите прав потребителей" на день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «РГС-Жизнь».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание явилась представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила удовлетворить, также просила о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Ответчик ПАО «С.» уполномоченного представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, об отложении слушания дела не просил. Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В отношении третьего лица ООО СК «РГС-Жизнь», извещенного о времени и месте слушания дела, не направившего уполномоченного представителя в судебное заседание, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив приведенные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 23.03.2018г. между ФИО1 и ПАО «С.» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 756 555,20 рублей, на срок 36 месяцев, до 23.03.2021г.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий потребительского кредита Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита.

Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее «Заявление»). Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

ФИО1 выражено согласие на включение ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, о чем истцом подписано соответствующее заявление.

Как следует из заявления на включение в программу добровольного страхования, ФИО1 согласилась являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования № от 20.01.2017г., заключённому между ПАО «С.» и ПАО «СК «РГС-Жизнь», по программе страхования №, согласно которой страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по Договору страхования выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения застрахованного лица/ его наследников зачислять сумму страхового возмещения на открытый банковский счет N40№, открытый в ПАО «С.».

22.08.2019г. ФИО1 впервые установлена третья группа инвалидности по общему заболеванию, о чем выдана справка МСЭ-2017 № от 22.08.2019г.

ФИО1 в адрес ПАО «С.» направлена претензия, в которой истец просила возвратить денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, а также начисленные проценты, поскольку данная сумма включена в общую стоимость кредита, и истец продолжает выплачивать на нее проценты. При отрицательном результате рассмотрения претензии, просила направить в письменном ответе размер суммы, уплаченной за подключение услуги по страхованию в рублях в кредитном договоре, а также размер ежемесячных выплат, оплачиваемых за участие в программе страхования.

Претензия мотивирована тем, что ФИО1 впервые установлена 3 группа инвалидности в связи с диагностированием онкологического заболевания, истцу сложно исполнять условия договора потребительского кредита № и она хотела обратиться в ПАО «С.» с целью получения страховой выплаты, однако, оказалось, что истец застрахована только на случай наступления смерти в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни. При этом, как указано истцом, заявление не содержит сведений о размере страховых выплат, также не указан размер платы за подключение услуги по страхованию в рублях в кредитном договоре, также эта информация отсутствует в документах, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора. Ответ на претензию истцом получен не был.

Согласно представленным ПАО «С.» сведениям, на 07.05.2020г. сумма долга ФИО1 по кредиту составляет 264414,02 руб.

Разрешая заявленные исковые требования, исследовав и оценив, представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ допускается заключение договоров присоединения, т.е. соглашений, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ... г.).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ... г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2).

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, истцом и ее представителем суду не было представлено доказательств в обоснование заявленного иска.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что довод истца о том, что ей не была предоставлена информация о страховщиках, их услугах, о тарифах о полномочиях банка, не соответствует действительности и опровергается материалами дела.

Вся информация о страховом продукте, которая в обязательном порядке должна быть предоставлена потребителю в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», содержится в предоставленных страхователю документах, в том числе в заявлении на страхование. Ознакомление и согласие с данными условиями истец подтвердила своей подписью.

По смыслу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» способы доведения информации до потребителя об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, не ограничены.

Доказательств того, что потребителю не предоставлена полная и достоверная информация и/или отказано в доведении до потребителя информации о страховых услугах (ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»), истцом суду не представлено.

Заключая договор страхования жизни и здоровья, истец была проинформирована об условиях страхования в полном объеме, что подтверждено подписью истца в заявлении о предоставлении кредита, а также о подключении к программе страхования.

Так, в подписанном ФИО1 заявлении указано, что застрахованное лицо получило полную и подробную информацию о выбранной Программе страхования, указанной в данном заявлении, и согласно с условиями страхования.

Подробные условия страхования изложены в Программах страхования, размещенных на сайте Банка.

Как следует из п. 3.1. заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, подписанного ФИО1, размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика составляет 0,253 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Таким образом, плата за включение в Программу составила согласно п.3.1. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита 0,253% от суммы потребительского кредита (756 555,20), умноженной на количество месяцев (36) срока кредита составляет: 68 907,05 руб.

Согласно п. 3.3. заявления сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 индивидуальный условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.8. Заявления, заявитель предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

По выбору заемщика, уплата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков производится за счёт кредитных средств (п. 5.1. Заявления).

Таким образом, материалами дела подтверждается, что банк предоставил ФИО1 всю необходимую информацию о страховой организации, а ФИО1 в свою очередь, сама могла решить страховать ей свою жизнь и здоровье либо отказаться от данной услуги при получении кредита.

Истец добровольно заключила договор, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истице кредита было обусловлено приобретением услуги страхования, суду не было представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, либо отсутствия должной информированности о страховом продукте, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении - анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Кроме того, суд также принимает во внимание, что по смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования с ООО СК «РГС-Жизнь», либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Как усматривается из материалов дела, пакет услуг страхования был подключен 23.03.2018г., данными страховыми услугами ФИО1 пользовалась на протяжении 24 месяцев, при сроке действия кредитного договора и договора страхования 36 месяцев, а требования об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии ею заявлены только в марте 2018 года. Срок действия кредитного договора, а также договора страхования составляет менее года. В связи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании суммы, оплаченной за подключение пакета услуг по страхованию по кредитному договор, заявлены ФИО1 за пределами разумного срока для отказа от его исполнения и требования возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Кроме того, в соответствии с Общими условиями кредитования, с которыми истец была ознакомлена, п.14 Индивидуальных условий предусмотрена возможность возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в Условиях кредитования. Так, Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней (на дату заключения договора было 14 календарных дней) с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом, Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Согласно п. 4.2.2, условий кредитования ПАО «С.» физических лиц на потребительские цели в случае если Заемщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, либо в случае, если Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании получил кредит с аналогичным пакетом услуг, Заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, полностью возвратив сумму кредита Банку.

Соответствующих заявлений в срок 14 дней в Банк от ФИО1 не поступало.

С учетом изложенного, суд находит заявленные исковые требования о взыскании с ответчика суммы, уплаченной за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также производные исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «С.», третье лицо: ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании суммы, оплаченной за подключение пакета услуг по страхованию по кредитному договору, процентов за пользование кредитом – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.Н. Никишова

Решение в окончательной форме изготовлено ... г..

УИД 61RS0№-90

Дело №