Решение № 2-1654/2024 2-1654/2024~М-831/2024 М-831/2024 от 22 октября 2024 г. по делу № 2-1654/2024

Дело № 2-1654/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 октября 2024 года г. Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

судьи Корнеевой А.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кретовой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным кредитного договора <***> – 1223669 от 02.05.2022 года, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ФИО1, ссылаясь на то, что 02 мая 2022 года от её имени в результате мошеннических действий неустановленных лиц, заключен кредитный договор <***> – 1223669 на сумму 477595 рублей 00 копеек, сроком до 03.05.2027 года с процентной ставкой по кредитному договору 15,90% годовых. Однако, как указывает истец в исковом заявлении, кредитный договор с ПАО Банк ВТБ она не заключала, не подписывала, денежные средства не получала по кредитному договору. На основании заявления ФИО1 от 14.05.2022 года, следователем ОРП ОП № 3 СУ УМВД России по г. Липецку 11.06.2022 года было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, ФИО1 признана потерпевшей. Решением Центрального районного суда г. Воронежа от 13 ноября 2023 года постановлено: «Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору <***> от 02.05.2022 года по состоянию на 19.01.2023 года в размере 496626 рублей 33 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8166 рублей 00 копеек, а всего 504792 рубля 33 копейки». В исковом заявлении указано, что ФИО1 считает кредитный договор недействительным, так как у нее отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договора, письменная форма договора не соблюдена, денежных средств по кредитному договору она не получала, какого – либо согласования существенных условий кредитного договора между сторонами не осуществлялось.

Истец ФИО1, её представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, представители АО «СОГАЗ» и ООО «Т2 Мобайл», ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, выслушав истца и её представителя, представителя ответчика, проанализировав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). (п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)

В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. (ст. 307 ГК РФ)

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. (п. 1 ст. 428 ГК РФ)

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Ст. 845 ГК предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с п. 9 статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Из п. 14 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 5,6,9 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско – правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью…

Судом установлено, что 21.08.2018 года на основании заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО), между Банком и ФИО1 заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).

Согласно Заявлению от 21.08.2018 года, подписанного ФИО1 собственноручно, Клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов разъяснены ему в полном объеме.

Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключаемый между Банком и Клиентом позволяет Клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе, дистанционно, без посещения Офисов Банка, Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии ДКО услугами Банка.

ФИО1 Банком открыт счет № №.

Подписав Заявление ФИО1 подтвердила, что осознает и принимает риски, связанны получением услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр); осознает, что при использовании незащищенных (открытых) каналов связи Банк не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой/сообщаемой Клиентом в Банк с целью получения доступа к дистанционному обслуживанию, и самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьими лицами (п. 1.2.1. Заявления).

В п. 1.2.2. Заявления ФИО1 указала, что все юридически значимые сообщения, также пароли для доступа в ВТБ-Онлайн, sms-коды и др., должны направляться Банком на доверенный номер телефона, а именно: №.

В дальнейшем доверенный номер телефона на основании заявления ФИО1 от 28.09.2020г. был изменен на №

02.05.2022 года с использованием системы ВТБ-Онлайн дистанционным способом между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***>, путем присоединения истца к Правилам кредитования и подписания истцом Индивидуальных условий Кредитного договора. В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающими существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства в размере 447 595 рублей 00 копеек на срок до 03.05.2027 года, а ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом из расчета 15,9% годовых с учетом дисконта, 25,9 % годовых без учета дисконта.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 Банком предоставлен кредит в сумме 447 595 рублей 00 копеек, кроме того, со счета списаны денежные средства в счет оплаты договора страхования с АО СК «СОГАЗ».

Как объяснила представитель ПАО Банк ВТБ по доверенности ФИО3 в судебном заседании, заключение договора проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисления кредитных денежных средств, используя приложение «ВТБ-Онлайн». Вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн возможен только по логину и паролю, известным Клиенту. При авторизации пользователь правильно ввел логин, пароль и код входа в интернет - банк.

02 мая 2022 в 17:08:32 в системе «ВТБ-Онлайн» зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись ФИО1 по СМС коду, направленному ей: «Код для смены пароля в ВТБ Онлайн: №. Никому не говорите его!»

Согласно реестру SMS/Push сообщений (Лог файлы), направленных на телефон ФИО1 и Протоколу цифрового подписания в этот же день ей в мобильном приложении ВТБ онлайн, было принято предложение Банка на заключение кредитного договора, а также на заключение договора страхования по программе «ОПТИМА» по страховому продукту «Финансовый резерв», предоставляемому АО СК «СОГАЗ».

При обращении ФИО1 для получения кредита по заявке, поданной в ВТБ-Онлайн в личном кабинете, как пояснила представитель Банка по доверенности ФИО3, появляется окно с настраиваемыми параметрами кредита, где можно выбрать сумму, срок, дополнительные услуги для снижения ставки по кредиту. После ввода данных параметров производится приблизительный расчет размера ежемесячного платежа, показывается диапазон процентных ставок, доступный для Клиента. После выбора параметров кредита, дополнительных и нажатия кнопки «продолжить», появляется окно с персональными данными, где просят их проверить и подтвердить. Далее, после нажатия кнопки «Продолжить» появляется окно с документами для ознакомления и кнопками для «подписания», о чем на доверенный номер телефона Клиента направляется смс-сообщение с кодом подтверждения.

На доверенный номер телефона ФИО1, направлено СМС сообщение: «Для подписания документа по операции «Подписание ЕФС» используйте код №».

На доверенный номер телефона ФИО1 отправлено СМС сообщение: «Светлана Михайловна, Вам одобрен кредит от ВТБ: сумма кредита - 447595 руб., ставка - 15.9%, срок - 60 мес., ежемесячный платёж - 10860 руб. с учётом страхования. Предложение действует до 01.06.2022. Получите кредит прямо сейчас в ВТБ Онлайн: online.vtb.ru/i/kn».

После нажатия кнопки «Продолжить» появляется окно с документами для ознакомления и кнопками для «подписания» и «отказа от подписания», а также на доверенный номер телефона направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения: «Для подписания документа по операции «Подписание кредитного договора» используйте код №».

Протоколом цифрового подписания зафиксировано, что 02.05.2022 года поступила информация о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания.

Ввод кода подтверждения из СМС-сообщения произведен 02.05.2022 года. Введением указанного в СМС-сообщении кода «№» ФИО1 подписала Кредитный договор.

Банк уведомил Клиента о заключении Кредитного договора, направив сообщение на доверенный номер: «Светлана Михайловна! Денежные средства по кредитному договору на сумму 363000 руб. перечислены на ваш счёт. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнёра».

Согласно выписке по счету истца № №, Банк выдал кредит в сумме 447595 рублей 00 копеек путем зачисления на счет, при этом 84595 рублей было перечислено в адрес страховой компании как оплата страховой премии. С указанного счета 02.05.2022 года были осуществлены переводы по номеру телефона ФИО4 в суммах: 90000 рублей 00 копеек, 210000 рублей 00 копеек, 50000 рублей 00 копеек.

На основании заявления ФИО1 от 14.05.2022 года, следователем ОРП ОП № 3 СУ УМВД России по г. Липецку 11.06.2022 года было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, ФИО1 признана потерпевшей. Согласно протоколу допроса потерпевшей от 11 июня 2022 года, в пользовании ФИО1 находится банковская карта ПАО Банк ВТБ, номер счета № с 2016 года, карта зарплатная. 13 мая 2022 года ФИО1 находилась дома, хотела проверить баланс карты, на телефоне установлено приложение «ВТБ Банк онлайн», к данному счету привязан номер + №. Хотела зайти через приложение «ВТБ Банк онлайн» и посмотреть не пришла ли заработная плата, но попытки зайти в приложение не дали результатов. В личном кабинете указано было «неверный пароль». Удалила приложение и установила заново. Посмотрела смс – сообщения в телефоне и увидела, что 02 мая 2022 года поступило сообщение о том, что она якобы оформила кредит в Банке ВТБ. Позвонила на горячую линию Банка и узнала, что на её имя оформлен кредит….

Решением Центрального районного суда г. Воронежа от 13 ноября 2023 года постановлено: «Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору <***> от 02.05.2022 года по состоянию на 19.01.2023 года в размере 496626 рублей 33 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8166 рублей 00 копеек, а всего 504792 рубля 33 копейки».

Истец ФИО1 в судебном заседании суду пояснила, что 02 мая 2022 года находилась дома, телефон не теряла, ни с кем по телефону не разговаривала, соответственно третьим лицам не могла сообщить какие – либо коды/пароли, смс - сообщений на телефон от Банка не получала, однако суд критически к данным доводам истца ФИО6 по следующим основаниям. Так согласно ответу на запрос суда ООО «Т2 Мобайл» следует, что 02.05.2022 года в 11:59:47 ФИО1 поступил входящий вызов, продолжительностью 03 минуты 16 секунд, в ходе телефонного разговора на номер + № было направлено смс – сообщение с кодом доступа в личный кабинет, посредством ввода которого был осуществлен вход в личный кабинет ФИО1 на сайте www.tele2.ru. 02.05.2022 года в 12-02 на номер + № было направлено смс – сообщение, содержащее код для подключения услуги «Переадресация смс» и предупреждение о недопустимости его разглашения третьим лицам, направленный код был введен в личном кабинете. В результате указанных действий была подключена услуга «Переадресация смс» по абонентскому номеру + № на абонентский номер + № (номер предоставлен абоненту ФИО5 при заключении договора на оказание услуг связи 23.02.2021 года), 02.05.2022 года в 14 – 55 посредством функционала Личный кабинет услуга «Переадресация смс» была отключена. Кроме того, суд принимает во внимание объяснения истца ФИО1, что смс – сообщения от Банка, указанные выше, увидела 13 мая 2022 года, следовательно, смс- сообщения от Банка приходили на телефон истца. Следует отметить, что согласно детализации абонента +№ до 02.05.2022 года 11 часов 59 минут переадресаций не было.

Обращаясь в суд с заявленными исковыми требованиями, ФИО1 ссылается на то, что вышеуказанный кредитный договор является недействительным, так как у нее отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договора, письменная форма договора не соблюдена, денежных средств по кредитному договору она не получала, какого – либо согласования существенных условий кредитного договора между сторонами не осуществлялось.

Однако суд не может согласиться с данными доводами стороны истца по следующим основаниям. Подписав Заявление 21.08.2018 года на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) ФИО1 подтвердила, что осознает и принимает риски, связанны получением услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр); осознает, что при использовании незащищенных (открытых) каналов связи Банк не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой/сообщаемой Клиентом в Банк с целью получения доступа к дистанционному обслуживанию, и самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьими лицами (п. 1.2.1. Заявления). В п. 1.2.2. Заявления ФИО1 указала, что все юридически значимые сообщения, также пароли для доступа в ВТБ-Онлайн, sms-коды и др., должны направляться Банком на доверенный номер телефона, а именно: №. В дальнейшем доверенный номер телефона на основании заявления ФИО1 от 28.09.2020г. был изменен на №

В соответствии с пунктом 7.1.3. Правил дистанционного банковского обслуживания, клиент обязуется: соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления П/У в Банк; в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтвержде- ния/ключа ЭП и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки системы ДБО; соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО. рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации.

Согласно п. 7.2.3. Правил дистанционного банковского обслуживания, Банк не несет ответственности за: ошибочную передачу Клиентом Распоряжений/Заявлений П/У; в случае если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента.

Как следует из объяснений представителя ответчика по доверенности ФИО3, 02.05.2022 года после оформления кредитного договора и зачислении денежных средств на счет, при попытке проведения расходной операции по переводу денежных средств, сразу же после получения кредита, Банком были введены ограничения по операциям по счету. Однако на телефон горячей линии поступил звонок от имени истца (судом прослушана в судебном заседании запись телефонного разговора сотрудника Банка и лица, звонившего от имени ФИО1, действительно голос звонившего на горячую линию Банка не совпадает с голосом истца) с просьбой снять ограничения по счету. Таким образом, Банк предпринял необходимые меры предосторожности.

Суд приходит к выводу, что вина Банка в заключение спорного кредитного договора отсутствует, порядок заключения кредитного договора соответствует порядку, утвержденному Банком и требованиям Закона, действия Банка при заключении кредитного договора и совершении операций с предоставленными денежными средствами не могут расцениваться судом как виновные действия Банка, в то время как в действиях ФИО1 содержатся признаки недобросовестности, так как она вопреки требованиям п. 7.1.3. Правил дистанционного банковского обслуживания, не исполнила обязанность по исключению доступа третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления П/У в Банк; по соблюдению рекомендаций по безопасности использования системы ДБО.

Обращение ФИО1 в правоохранительные органы не свидетельствует о вине Банка.

Таким образом, суд считает отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора недействительным.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.М. Корнеева

Мотивированное решение суда составлено 05 ноября 2024 года

Судья А.М. Корнеева