Решение № 2-3948/2020 2-3948/2020~М-2911/2020 М-2911/2020 от 11 октября 2020 г. по делу № 2-3948/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2020 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Н.А. Кашириной

при секретаре М.К. Тулинове

с участием: представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.27), представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.28)

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу страхования компания «Росгосстрах» о расторжении договора комбинированного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратился в суд с иском к ответчикам публичному акционерному обществу страхования компания «Росгосстрах» (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата присвоения ОГРН: 07.08.2002 года, сокращенное наименование: ПАО СК «Росгосстрах»), в котором просит:

Расторгнуть договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (№) от 05.12.2019 года, заключенный между истцом и ответчиком.

Взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере 139 873 рубля в полном объеме.

Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в порядке ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 482 561,85 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в порядке ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование иска указал, что 05.12.2019 года между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (№), по которому истцом была оплачена страховая премия в размере 139 873 рубля. Указанный договор был навязан истцу при заключении кредитного договора с ПАО Банк «ФК Открытие», так как в соответствии с п.9 кредитного договора заключение договора страхования было обязанностью заемщика. Кроме того, истец утверждает, что он не был в полном объеме ознакомлен с Правилами страхования, поскольку их ему не выдали при заключении кредитного договора, как и не знал о стоимости страхования, поскольку страховая премия заведомо не выгодна для потребителю и не была ему объявлена при оформлении документов. Впоследствии, кредит был досрочно погашен ФИО3 в полном объеме, в связи с чем 25.02.2020 года истец направил заявление ответчику о досрочном прекращении договора страхования, которое было получено им 28.02.2020 года, но в установленный законом десятидневный срок возврат стразовой премии ПАО СК «Росгосстрах» не произведен, в связи с чем истец обратился в суд с заявленным иском (л.д.4-5).

Лица, участвующие в деле, извещены судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не просил об отложении судебного заседания, обеспечил явку уполномоченного представителя, в связи с чем суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие истца.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.27), исковые требования поддержала и просила суд удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2, действующая на основании доверенности (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.28), в судебном заседании возражала относительно заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.32-33).

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Частью 1 ст.957 ГК РФ установлено, что договора страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Исходя из положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В предыдущей редакции ст.958 ГК РФ, действующей на момент заключения между сторонами настоящего спора договора страхования, абзац 2 п.3 действовал в иной редакции: при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Данные изменения были внесены законодателем в связи с внесением изменений в Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности в пункт 10 статьи 11, которой предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Вместе с тем, в связи с вступлением в силу 1 сентября 2020 года Федерального закона от 27.12.2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости», позволяющий заемщику, который досрочно и полностью погасил кредит вернуть часть денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, что позволяет применить указанные нововведения к договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020 года.

Судом установлено, что 05.12.2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита (займа) на сумму в размере 1 226 956 рублей под 16,510 % годовых на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита (л.д.15-21).

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) от 05.12.2019 года установлена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать следующие риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни». Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни». В. «Медицинское страхование выезжающих за рубеж».

05.12.2019 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3 был заключен договора страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (№), по которому страхователем и застрахованным лицом является ФИО3 от следующих страховых рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, страхование выезжающих за рубеж в части медицинской и экстренной помощи за пределами Российской Федерации, страховая премию составила 139 873 рубля, что ответчиком не оспаривается, которая включает в себя премию по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни» в размере 4 049 рублей, по риску «временная нетрудоспособность застрахованного лица» в размере 2 945 рублей, по риску медицинской помощи для выезжающих за рубеж в размере 76 930 рублей, по риску экстренной помощи для выезжающих за рубеж в размере 55 949 рублей. Срок действия договора страхования по рискам от несчастных случаев составляет 60 месяцев (равен сроку выдачи кредита), а страховая сумма составляет 1 226 956 рублей (равна сумме кредита), а срок действия договора страхования по риску выезжающих за рубеж составил 12 месяцев, страховая сумма 13 287 935 рублей (л.д.23-24).

В договоре комбинированного страхования указано на его заключение на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев (№), Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых, единых) (№) в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования.

Согласно условиям в пределах объема обязательств (по соглашению сторон) данного договора комбинированного страхования уплатой страховой премии страхователь подтверждает получение Программы страхования.

В связи с погашением кредита, 25.02.2020 года ФИО3 направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявление о досрочном прекращении договора комбинированного страхования от 05.12.2019 года, которое было получено адресатом 28.02.2020 года, что ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, материалы гражданского дела не содержат доказательств погашения истцом кредита по договору от 05.12.2019 года.

24.03.2020 года ПАО СК «Росгосстрах» направило в адрес ФИО3 ответ на его обращение № (№), в котором указало на добровольность заключение договора страхования и возможность его расторжения без возврата страховой премии (л.д.11).

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах», возражая против удовлетворения иска, указывает на несоблюдение истцом 14-дневного срока на обращение с заявлением о возврате страховой премии в случае отказа от договора страхования, поскольку Правилами страхования не предусмотрен такой возврат в случае расторжения договора страхования.

Согласно разделу 7 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые) ПАО СК «Росгосстрах» № 174 от 19.10.2018 года договор страхования прекращается в случаях, в том числе по требовании страхователя (п.7.1.4. Правил). При отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном объеме страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением, в том числе, случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35 процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей, в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

Согласно п.7.17. Правил страхования от несчастных случаев ПАО СК «Росгосстрах» № 81 от 10.04.2019 года действие договора страхования прекращается в случае требования (инициативы) страхователя (п.7.17.4. Правил), досрочного отказа Страхователя от договора страхования (п.7.17.9. Правил) или в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.7.17.10. Правил).

При досрочном прекращении действия договора страхования возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п.7.18. Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю (п.7.19. Правил).

Пунктом 7.20. Правил страхования от несчастных случаев ПАО СК «Росгосстрах» № 81 от 10.04.2019 года предусмотрено, что договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования. В случае отказа Страхователя – физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается Страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования:

- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Договор страхования прекращает свое действие с 00 ч. 01 мин. даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с абзацем первым настоящего пункта».

Положения указанных Правил страхования ПАО СК «Росгосстрах» соответствуеют Указанию Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которыми предусмотрено, в том числе, правило о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата страховой премии на основании положений договора страхования, поскольку ФИО3 обратился к ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования по истечению установленного четырнадцатидневного срока, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу страхования компания «Росгосстрах» о расторжении договора комбинированного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд города Воронежа.

Судья Н.А. Каширина

Решение принято в окончательной форме 19 октября 2020 года

1версия для печати