Решение № 2-3394/2018 2-3394/2018~М-2963/2018 М-2963/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-3394/2018

Дело № 2-3394/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Бахметьевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«18» сентября 2018г.

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов, встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов.

Требования мотивировало тем, **.**.**** ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от **.**.****г., условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о карте клиент просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», ТП 227/1, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным. В Заявлении ФИО1 от **.**.****г. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом банка моего предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию мне счета».

Банк **.**.****г., рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет ###.

Таким образом, с момента открытия счета договор о карте ### считается заключенным.

Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному договору о карте применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК РФ.

Помимо этого договор о карте предусматривает предоставление банком клиенту карты «Русский Стандарт», с помощью которой клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от **.**.****г., условиях и тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (заявление, п. 1.8. условий).

Клиент внимательным образом изучил условия и тарифы, указывая в своем заявлении от **.**.****г.: «Я подтверждаю следующее: - с условиями и тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и, в случае заключения Банком со мной Договора о Карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; - с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по карте, и применяемым в рамках договора о карте тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках договора о карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия карты; - с информацией, какие карты дают право на участие в совместных программах банка и третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен».

Согласно Тарифному плану ТП 227/1, подписанному ответчиком, с клиента взимались:

проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 36% годовых (п. 6 Тарифов);

плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (п. 8 Тарифов);

плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд - 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 12 Тарифов).

В соответствии с п. 9.11. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.10 - 2.13 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.10 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе в тарифный план). В случае изменения условий и/или тарифов (в том числе тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.11 Условий.

Согласно п. 2.12 условий банк уведомляет клиента об информации, указанной в п.п. 2.10, 2.11 условий, следующими способами: путем размещения печатных экземпляров новых редакций условий и/или тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций условий и/или тарифов в сети интернет на сайтах банка: www.rsb.ru, www.americanexpress.ru.

Согласно п. 2.13. Условий любые изменения банком условий и/или тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в условия и тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и/или тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 11 условий. До настоящего момента заявления в банк об отказе от договора не поступало.

Приказом Банка ### от **.**.****г. были внесены изменения в Тарифный план ТП 227/1, в соответствии с которым был введен п. 13 Тарифов. Согласно которого с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей. (Платы за пропуск минимального платежа - были отменены).

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», **.**.****г. выдана клиенту и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении карты.

При получении карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 13000 руб. В течение срока действия договора лимит карты был увеличен до 103000 руб.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента ###.

В соответствии с п. 5.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 5.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 5.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (п. 12 Тарифов).

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 5.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 119393 руб. 31 коп., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 5.23. Условий), т.е. не позднее **.**.****г.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 119393 руб. 31 коп., в том числе 86068 руб. 29 коп. - сумма непогашенного кредита; 18477 руб. 80 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 8241 руб. 65 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 6605 руб. 57 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****г. в размере 119393 руб. 31 коп., в том числе: 86068 руб. 29 коп. - сумма непогашенного кредита; 18477 руб. 80 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 6605 руб. 57 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов; 8241 руб. 65 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 3587 руб. 87 коп.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 подано встречное исковое заявление, в котором она просила признать недействительным условие договора о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****г., предусматривающее плату за снятие наличных и перевода; признать недействительным условие договора о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****г., предусматривающее комиссию за участие в программе банка по организации страхования клиентов; отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении требований в части взимания платы за снятие наличных и перевод в размере 6297 руб. 60 коп.; отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении требований в части взимания комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов в общем размере 17598 руб. 79 коп.

В судебном заседании представитель истца-ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующая на основании доверенности ### от **.**.****г., на исковых требованиях настаивала, встречные исковые требования не признала, заявила о пропуске срока исковой давности по встречным требованиям, доводы возражений на встречный иск поддержала.

Ответчик-истец ФИО1 в суд не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой.

Суд, выслушав представителя истца-ответчика, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Из представленных документов следует, что **.**.****г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (прежнее наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим адресованное банку предложение (оферту) о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, что подтверждается ее личной подписью (л.д. 11-14).

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления **.**.****г. направила банку оферту на заключение договора о карте, в рамках которого, согласно заявлению, просила выпустить на ее имя карту; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (л.д. 11).

Пунктом 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» закреплено, что договор заключается одним из следующих способов:

2.2.1 путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком;

2.2.2. путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении являются действия банка по открытию клиенту счета (л.д. 16-17).

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В заявлении (оферте) ФИО1 указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием банком моего предложения о заключении со мной договора о карте являются действия банка по открытию мне счета». Также ФИО1 указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составной и неотъемлемой частью договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться условия и тарифы, к которым я присоединяюсь в полном объеме и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать». Кроме того, ФИО1 подтвердила получение на руки по одному экземпляру условий и тарифов. Указанные записи удостоверены подписью ответчика (л.д. 11-12).

Более того, при подписании заявления (оферты) ФИО1 просила включить ее в число участников программы по организации страхования финансовых рисков, а также указала, что ознакомлена, понимает и согласна с условиями программы по организации страхования финансовых рынков (л.д. 11).

В соответствии с условиями предоставления обслуживания карт Русский стандарт, договор о карте считается заключенным с момента открытия счета.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Законодательство Российской Федерации не предусматривает ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора в виде одного или нескольких документов. Так же как и не обязывает стороны сделки подписывать каждую, составляющую договор, часть, раздел, главу и т.п., подразумевая, что подпись участника гражданских правоотношений под всем документом в целом, либо под отсылочными положениями к каким-либо иным составным частям договора, будет носить осмысленный и ответственный характер.

Банк, рассмотрев предложение ФИО1 о заключении договора о карте, **.**.****г. акцептовал ее оферту о заключении с ней данного договора, совершив действия по выполнению условий оферты - открыл клиенту банковский счет ###, с момента открытия счета договор о карте считается заключенным. Данному договору присвоен ###.

**.**.****г. ФИО1 выдана карта «Русский Стандарт» ###, с лимитом кредитования 13000 руб. (л.д. 33).

В течение срока действия договора лимит карты был увеличен до 103000 руб., что ответчиком не опровергнуто.

Активация карты осуществляется при обращении клиента лично в банк или по телефону Call-центра Русский стандарт (п. 2.7 Условий, л.д. 20).

ФИО1 не обращалась в банк с заявлением об отзыве оферты на заключение договора о карте. В период действия договора, в соответствии со ст. 428 ГК РФ заемщик была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. Однако, ответчик своим правом на изменение или расторжение договора не воспользовалась.

Суд считает, что, активировав карту АО «Банк Русский Стандарт», ответчик согласилась на условия предоставления кредита банком, а также на тарифы, предлагаемые истцом-ответчиком, то есть тем самым подтвердила свое волеизъявление на заключение кредитного договора с истцом-ответчиком на условиях, изложенных в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», какого-либо несогласия с условиями предоставления кредита и тарифами не заявляла.

Как следует из материалов дела, ФИО1, получив карту, обратилась с целью активации карты в банк в соответствии с условиями по картам. Карта была активирована, ФИО1 приступила к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

До момента подачи искового заявления, ФИО1 в банк об уточнении условий использования карты и тарифов по карте не обращалась, доказательство обратного ответчиком в материалы дела не представлено.

Как следует из искового заявления, Банк в соответствии с Условиями по картам направлял ответчику ежемесячно счета-выписки, содержащие информацию обо всех операциях, отраженных на счете карты, о денежных средствах на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, дате оплаты минимального платежа.

На момент направления ФИО1 в Банк заявления от **.**.****г. действовали тарифы ТП 227/1. В соответствии с тарифами, размер процентов, начисляемых по кредиту, составлял:

6. Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых)

6.1 на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров

36%

6.2 на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями

36%

7. Размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата (годовых)

34%

8. Плата за выдачу наличных денежных средств

8.1. в Банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка:

8.1.1. в пределах остатка на Счете

не взимается

8.1.2. за счет Кредита

4,9% (минимум 100 руб.)

8.2. в Банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций:

8.2.1. в пределах остатка на Счете

1%(мин. 100 руб.)

8.2.2. за счет Кредита

4,9% (мин. 100 руб.)

8.3. в офисах Агентства Путешествий American Express

300 руб.

18. Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная

0,8%

19. Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», ежемесячная

150 руб.

В соответствии с п. 9.26 условий банк вправе в одностороннем порядке изменить тарифы, применяемые в рамках договора в порядке, предусмотренном в п.п. 2.10 - 2.13 условий (л.д. 22).

Банк вправе, если иное не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе тарифный план). В случае изменения условий и / или тарифов (в том числе тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.11 условий (п. 2.10 условий, л.д. 17).

Согласно п. 2.12 условий банк уведомляет клиента об информации, указанной в п.п. 2.10, 2.11 условий, любым из следующих способов (по выбору банка):

· путем размещения печатных экземпляров новых редакций условий и / или тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений;

· путем размещения электронных версий новых редакций условий и / или тарифов в сети интернет на сайтах банка: www.rsb.ru, www.americanexpress.ru.

В соответствии с п. 2.13. Условий любые изменения банком условий и / или тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в условия и тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и/или тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 11 условий.

Приказом Банка ### от **.**.****г. были внесены изменения в Тарифный план ТП 227/1. В соответствии с новыми тарифами, размер процентов, начисляемых по кредиту, составил:

6. Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых)

6.1 на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров

36%

6.2 на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций

36%

7. Размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата (годовых)

34%

8. Размер процентов, начисляемых на сумму полного кредита с измененными условиями возврата (годовых)

28%

9. Кассовое обслуживание

9.1 Плата за выдачу наличных денежных средств

9.1.1. в Банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка:

9.1.1.1. в пределах остатка на Счете

1,5% (минимум 100 руб.)

9.1.1.2. за счет Кредита

4,9% (минимум 100 руб.)

9.1.2. в Банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций:

9.1.2.1. в пределах остатка на Счете

1,5% (минимум 100 руб.)

9.1.2.2. за счет Кредита

4,9% (минимум 100 руб.)

11. Плата за оплату товаров с использованием карты (ее реквизитов)

не взимается

12. Минимальный платеж

Сумма, определенная на конец расчетного периода и составляющая сумму, равной 1% от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, назначенным банком платам, комиссиям и неустойке, не уплаченным клиентом

13. Неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом

700 руб.

20. Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная

0,8%

21. Комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», ежемесячная

150 руб.

С заявление о расторжении кредитного договора после внесения в тарифный план изменений ФИО1 в банк не обращалась. Более того, своими фактическими действиями по совершению операций по кредитной карте ФИО1 подтвердила свое согласие с изменениями тарифного плата в рамках заключенного ею договора и на протяжении нескольких месяцев своими фактическими действиями подтверждала свое согласие на участие в договорных отношениях с Банком на объявленных условиях.

ФИО1 совершены операции по получению наличных денежных средств и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента ФИО1 ###.

В соответствии с п. 5.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами (л.д. 18).

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 5.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 5.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 12. Тарифов 227/1, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы:

Впервые

300 руб.

2-й раз подряд

500 рублей

3-й раз подряд

1000 рублей

4-й раз подряд

2000 рублей

Приказом Банка ### от **.**.****г. были внесены изменения в Тарифный план ТП 227/1, в соответствии с которым был введен п. 13 Тарифов. Согласно которого с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 руб.

Платы за пропуск минимального платежа – отменены.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете -выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке и уменьшенной на сумму неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 5.25 условий (п. 5.28 условий, л.д. 20).

Обращаясь в суд со встречными исковыми требованиями, ФИО1 ссылается на то, что при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****г. ей было навязано заключение дополнительной услуги – подключение к программе по организации страхования жизни для картодержателей.

Однако, суд считает доводы ответчика-истца в данной части несостоятельными, поскольку договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержит полную информацию обо всех существенных условиях договора.

Из положений договора о предоставлении кредита на оплату тех или иных товаров/услуг не следует об обязанности заключить договор страхования.

В случае отсутствия у заемщика потребности в дополнительных услугах он может отказаться от подписания договоров, на основании которых возникают соответствующие обязательства.

Суд полагает, что ответчиком-истцом не представлено достаточных доказательств того, что договор о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****г. был обусловлен обязательным подключение ФИО1 к программе страхования.

Договор страхования является отдельной самостоятельной гражданско-правовой сделкой, которую Банк с Клиентом не заключал. Документы, составляющие договор о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****г., не содержат условий, возлагающих на Клиента обязанность заключить договор страхования.

В данном случае ФИО1 добровольно пожелала заключить договор личного страхования, воспользовалась дополнительной услугой и присоединилась к программе страхования.

С учетом изложенное, суд считает требования ФИО1 о признании недействительным условия договора о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****г., предусматривающее комиссию за участие в программе банка по организации страхования клиентов не подлежащими удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о признании недействительным условия договора о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****г., предусматривающее комиссию за участие в программе банка по организации страхования клиентов.

Договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Следовательно, к правоотношениям Банка и Клиента применяются не только положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», но и главы 45 ГК РФ «Банковский счет», главы 46 «Расчёты».

В соответствии с положениями ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также иные услуги.

Таким образом, при исполнении распоряжения клиента о выдаче наличных через банкомат, банком совершается банковская операция, за которую по смыслу ст. 851 ГК РФ банк вправе получать комиссионное вознаграждение.

Законность взимания данной комиссии также закреплена нормами специальных законов, регламентирующих деятельность банков по совершению рассматриваемых банковских операций.

На основании п. 1.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 апреля 2008 г. № 318-П, кредитные организации при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

В ч. 5 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и закреплена соответствующая обязанность кредитных организаций информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

В тарифах по картам указано, в каких именно случаях и за совершение каких именно операций по счету банком взимается плата за выдачу наличных. Клиент имел возможность пользоваться картой, совершая банковские операции таким образом, чтобы плата за совершение данных операций не начислялась. Право выбора воспользоваться / не воспользоваться услугой по выдаче наличных в банкоматах с использованием банковской карты принадлежит клиенту, это не обязательная услуга.

В связи с отказом ФИО1 в удовлетворении требований о признании условий недействительными условий договора о предоставлении и обслуживании карты, не подлежат удовлетворению ее требования об отказе банку в удовлетворении требований в части взимания плат за снятие наличных в размере 6297 руб. 60 коп., взимания комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 17598 руб. 79 коп. как производные от первоначальных встречных требований.

Из искового заявления следует, что ответчик нарушала условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Ответчику Банком направлен заключительный счет-выписка (л.д. 38-39), который содержит в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению Клиентом, включая: сумму основного долга по состоянию на дату формирования заключительной счет-выписки; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты счета-выписки включительно (за вычетом уплаченных клиентом); сумму всех комиссий, подлежащих уплате в течение срока, на который предоставлен кредит, за вычетом уплаченных ранее, сумму неустойки, за вычетом оплаченных ранее.

Однако, несмотря на указанное обстоятельство, ответчик требование банка не исполнила.

Таким образом, согласно представленному АО «Банк Русский Стандарт» расчету (л.д. 8-10), который подтверждается выпиской по счету ответчика, с учетом платежей, произведенных ответчиком, задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет: 119393 руб. 31 коп., в том числе 86068 руб. 29 коп. - сумма непогашенного кредита; 18477 руб. 80 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 8241 руб. 65 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 6605 руб. 57 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что АО «Банк русский стандарт» представлены доказательства, подтверждающие законность и обоснованность заявленных исковых требований.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ на момент рассмотрения дела суду не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору о предоставлении и обслуживании карты, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № 87975905 от **.**.****г., однако с учетом положений ст. 333 ГК РФ находит сумму неустойки (пени), исчисленную истцом, подлежащей уменьшению.

Согласно указанной норме, если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пени).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (пени) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки (пени). Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки (пени); значительное превышение суммы неустойки (пени) суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства и др.

Из представленного расчета задолженности ФИО1 следует, что сумма основного долга по договору составляет 86068 руб. 29 коп., долг по процентам – 18477 руб. 80 коп. Однако, сумма неустойки (пени), заявленная истцом ко взысканию с ответчика в размере 6605 руб. 57 коп., является, по мнению суда, несоразмерной по отношению к основному обязательству с учетом срока неисполнения. При этом, каких-либо доказательств, свидетельствующих о причинении истцу значительных убытков в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по своевременному возврату суммы займов, в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки (пени) по договору о предоставлении и обслуживании карты № 87975905 от **.**.****г. до 500 руб.

Исходя из изложенного, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № 87975905 от **.**.****г. в размере 113287 руб. 74 коп.

Суд не может согласить с доводами ФИО1 о том, что неправильно рассчитана задолженность, поскольку доказательств в обоснование данной позиции ответчиком/истцом в материалы дела не представлено.

Ответчик/истец необоснованно ссылается на Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О предоставлении (размещении) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в п.1.5, которого указано, что «настоящее Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка, а также операции банка по размещению Средств банка в ценные бумаги (облигации, депозитные сертификаты, векселя и другие долговые обязательства эмитентов). Эти операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России».

Правовое основание Договора о карте определено ст. ст. 850, 851, 861 ГК РФ и Положением Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П (далее Положение ЦБ № 266-П).

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно пункту 1.8. Положения ЦБ №266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных Средств на их банковские счета.

Также суд считает, что ответчиком/истцом пропущен срок исковой давности по встречным требованиям, о котором заявлено банком:

Со встречным иском ФИО1 обратилась **.**.****, при этом с **.**.**** Клиент осуществлял погашение задолженности, признавая тем самым факт существования договорных отношений с Банком, и как следствие этого, действительный и законный характер заключенного и существующего Договора о Карте именно на тех условиях, на которых **.**.**** она и просила Банк заключить с ней данный договор.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

При этом в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствии недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнения сделки.

Поскольку исковое заявление подано в суд в августе 2018 г., т.е. по истечении более 3-х лет со дня, когда началось исполнение сделки в указанных частях, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям относительно признания условий договора в части взимания комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов, в части взимания комиссии за выдачу денежных средств, платы за выпуск и обслуживание Карты в рамках договора ###, заключенного между Банком и ФИО1 недействительными, истек.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истец суду не представил.

С учетом изложенного, суд считает встречные исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом в силу п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Следовательно, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3587 руб. 87 коп., которые подтверждаются платежными поручениями.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****г. в размере 113287 руб. 74 коп., в том числе: сумму основного долга в размере – 86068 руб. 29 коп., сумму процентов – 18477 руб. 80 коп., сумму комиссий – 8241 руб. 65 коп., сумму неустойки – 500 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3587 руб. 87 коп., всего 116875 руб. 61 коп. (сто шестнадцать тысяч восемьсот семьдесят пять рублей 61 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований банка -отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Банк Русский Стандарт» (Акционерное общество) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья И.А. Казакова

В мотивированной форме решение составлено «21» сентября 2018г.