Решение № 2-271/2019 2-271/2019~М-233/2019 М-233/2019 от 14 июля 2019 г. по делу № 2-271/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ряжск 15 июля 2019 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе судьи Александрова А.Г., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Семизаровой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику был открыт текущий счет №, а в последствии к этому счету по заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, была выпущена и выдана заемщику банковская карта с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов Банка, является смешанным и содержит положения кредитного договора и договора счёта, в рамках которого заемщику был предоставлен потребительский кредит, положения договора текущего счета и соглашения об использования карты, выпускаемой к данному с условием кредитования в форме овердрафта. Указанные положения договора вступили в силу ДД.ММ.ГГГГ, в момент обращения заемщика в банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту. Код идентификации по карте №. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ 10000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ 30000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ 40000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ лайт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с 5-го числа каждого месяца. Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение задолженности, возмещение страховых взносов, комиссии (вознаграждения), а также неустойки при нарушении условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «о дополнительных услугах» заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего отчетного периода). Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 59205,11 рублей, из которых: сумма основного долга 39923,84 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 9056,77 рублей; сумма штрафов 6300,00 рублей; сумма процентов 3924,50 рублей. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб. За просрочку требования Банка о погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно, с момента просрочки исполнения требования.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59205,11 рублей, из которых: сумма основного долга – 39923,84 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 9056,77 рублей; сумма штрафов - 6300 рублей; сумма процентов – 3924,50 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере 1976,15 рублей.

Истец заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судом принято соответствующее решение.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснила, что не согласна с размером исковых требований, которую считает завышенной. Считает сумму штрафных санкций чрезмерно завышенной, просила снизить их до 500 рублей.

Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, установил следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законов.

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила договора займа.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Часть 1 ст. 808 ГК РФ устанавливает, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвращать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В п. 73 разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

В соответствии с п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ об использовании карты, согласно которому ответчику был открыт текущий счет №, и выдана заемщику банковская карта с кредитным лимитом 10000 рублей, льготный период до 51 дня, процентная ставка 29,9 %.

Согласно п.1 условий договора и тарифов банка договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Обслуживание текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операции при отсутствии денег. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Данные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: договором об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ (заявкой на открытие и ведение текущего счета), тарифами по банковскому продукту, условиями договора.

Согласно представленной истцом справке о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности составляет 59205,11 рублей, в том числе сумма основного долга 39923,84 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 9056,77 рублей; сумма штрафов 6300 рублей; сумма процентов 3924,50 рублей.

Факт невыполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов по указанному договору, нарушений сроков платежей, период просрочки платежей по договору кредитной карты, подтверждаются выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (клиент ФИО1), расчетом задолженности по договору №.

Проверив расчет задолженности по договору кредитной карты, представленный истцом, суд находит его верным, основанным на согласованных между сторонами условиях договора кредитной карты №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » и ФИО1 Иного расчета ответчиком не представлено.

Суд, разрешая исковые требования в части возврата задолженности по кредиту и штрафных санкций, руководствуясь ч. 1 ст. 333 ГК РФ, приходит к выводу о том, что заявленные истцом штрафные санкции в размере 6300 руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и подлежат снижению. Несоразмерность и необоснованность начисленной истцом суммы штрафа выражается в том, что возможный размер убытков кредитора, которые возникли вследствие нарушения должником обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Суд принимает во внимание данные о показателях инфляции в период нарушения обязательства: индекс потребительских цен в 2016 году в целом к декабрю 2015 года составил 105,4%, в октябре 2017 года в целом к октябрю 2016 года составил 102,7%. Суд принимает также во внимание длительность периода, в течение которого истец, будучи не лишен такой возможности, не обращался в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Суд принимает во внимание наличие на иждивении ответчика двух несовершеннолетних детей, сведения о тяжелом материальном положении ФИО1, представленные ответчиком.

Установив основания для уменьшения размера штрафа, суд снижает его сумму с 6300 руб. до 500 руб.

При этом суд руководствуется разъяснениями, данными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» о том, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Оценив все исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснован и подлежит удовлетворению, и принимает решение о взыскании с ответчика ФИО1, в связи с существенным нарушением взятых на себя обязательств по условиям договора кредитной карты, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредиту в сумме 53405,11 рублей, а также, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 1976,15 рублей, которые подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53405,11 рубль, в том числе основной долг в размере 39923,84 рубля, проценты в размере 3924,50 рубля, возмещение страховых взносов и комиссий в размере 9056,77 рублей, штрафы в размере 500 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1976,15 рублей, а всего 55381,26 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд, через Ряжский районный суд Рязанской области, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Г. Александров