Решение № 2-1040/2024 2-1040/2024~М-869/2024 М-869/2024 от 4 октября 2024 г. по делу № 2-1040/2024

УИД № 44RS0026-01-2024-001620-67

Дело № 2-1040/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2024 года

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.

при секретаре Симоновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, расходов по оплате госпошлины,

установил:

Истец АО «Почта Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском. В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит, факт предоставления кредита и все существенные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету, кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи «электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 заявления. В соответствии с п.1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике платежей. В связи с ненадлежащим исполнение условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 условий), в установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 14.06.2024 размер задолженности на период с 26.08.2023 по 14.06.2024 составляет 548 528,87 руб., из которых: 18 859,67 руб. – задолженность по процентам; 528 060,49 руб. – задолженность по основному долгу, 1 608,71 руб. – задолженность по неустойкам. Указанный размер задолженности по кредитному договору от 26.10.2021 №, а также расходы по уплате государственной пошлины истец и просил взыскать с ответчика.

Истец АО «Почта Банк» ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенная судом надлежащим образом, в суд не прибыла, направив суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что между ней (ранее фамилия ФИО2) и банком 26.10.2021 был оформлен кредитный договор, в период с ноября 201 г. по июль 2023 г. включительно ежемесячные платежи ею вносились регулярно без просрочек в соответствии с графиком, установленным банком. С августа 2023 н. совместная жизнь с мужем и сохранение семьи стали невозможны, 06.04.2024 брачные отношения прекращены официально, поэтому с августа 20923 г. на ее иждивении находятся трое несовершеннолетних детей, возраст которых на тот момент был 14 лет, 6 лет и 1 месяц. В настоящее время она находится в отпуске по уходу за ребенком и получает ежемесячное пособие на ребенка. Оплата кредитных платежей стала для нее затруднительной, т.к. дохода от трудовой деятельности и иного дохода она не имеет. В собственности нет никакого имущества, проживает совместно с детьми в квартире родственников. На этом основании просила уменьшить неустойки за просрочки оплаты кредитных платежей, рассмотреть дело в ее отсутствие. К отзыву представила копии документов, подтверждающих ее семейное и материальное положение.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом…

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного ), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи » информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу п. 2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В п. 14 ст. 7 названного Федерального закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор потребительского кредита (займа) может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 26.10.2021 между АО «Почта Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного банком заявления оферты № о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» с запрашиваемыми параметрами кредита «Перспектива А 129_1000» путем применения сторонами простой электронной подписи.

Простая электронная подпись была оформлена на имя ФИО1 (ранее ФИО2) на основании собственноручно подписанного ею 26.10.2021 заявления о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи. Электронной подписи был присвоен №. Указанной электронной подписью ФИО1 подписала заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Перспектива», распоряжение заемщика об осуществлении перевода со счета на счет в размере 511 000 руб.

По условиям заключенного с ФИО1 кредитного договора № от 2610.2021 банк предоставил ответчику кредит в сумме 613 712,50 руб. со сроком возврата 26.03.2029 под 12,90% годовых. Кредит должен погашаться заемщиком путем внесения ежемесячных обязательных минимальных платежей (не менее 11140 руб.) в сроки, предусмотренные в графике платежей, который является приложением к договору, количество платежей – 84, платежи осуществляется ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с 26.11.2021. Комиссия за подключение пакета услуг «Все под контролем» составила 6900 руб.

Заключение кредитного договора подтверждается записями в журнале действий (ЛОГИ) системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи, представленными в материалы дела.

В рамках заключенного кредитного договора ответчиком также было подписано заявление о страховании, с ней был заключен договор страхования № от 26.10.2021 по страховой программе «Максимум», страховая премия по которому составила 95812,5 руб., срок действия страховки с 27.10.2021 на 60 месяцев.

Выпиской по лицевому счету ФИО1 за период с 26.10.2021 по 13.06.2024 подтверждается выдача кредита по договору № от 26.10.2021, из которых 6900 были перечислены банком за подключение пакета услуг «Все под контролем» за период с 26.10.2021 по 26.10.2028; 511 000 руб. были переведены на счет № на основании распоряжения заемщика об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по договору №, подписанного ФИО1 простой электронной подписью 26.10.2021. 95 812 руб. были переведены банком в страховую компанию по полису № от 26.10.2021.

Из содержания этой же выписки следует, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, после 26.08.2023 внесение платежей заемщиком прекратилось, после указанной даты возникла просрочка. Тем самым, ответчиком был нарушен п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, график платежей.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

В соответствии с пунктом 6.2 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Условия) при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым, с даты расторжения договора начисление процентов и неустоек прекращается. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5, 6.5.2 Общих условий).

Записью в журнале действий (ЛОГИ) системы АО «Почта Банк», сохраняющихся при выставлении заключительного требования по договору №, подтверждается, что ФИО1 08 ноября 2023 г. было выставлено заключительное требование от АО «Почта Банк», в котором банк проинформировал о наличии задолженности в виде невозвращенного остатка кредита в размере 528 060,49 руб., процентов по кредиту в размере 18 859,69 руб., неустойки за пропуск платежей в сумме 1608,71 руб., и потребовал полностью оплатить задолженность до 23.12.2023. Дата и время отправки 10.11.2023 в 16:07.

Таким образом, у ответчика перед банком образовалась общая задолженность по состоянию на 14.06.2024 в сумме 548 528 рублей 87 копеек, в том числе: 18 859,67 руб. – задолженность по процентам; 528 060,49 руб. – задолженность по основному долгу; 1 608,71 руб. – задолженность по неустойкам.

Факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях и представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспаривается, контррасчет задолженности не представлен, как и не представлено доказательств об исполнении взятых на себя обязательств по договору. Суд признает, что расчет задолженности соответствует условиям договора.

Разрешая заявленные требования, суд признает установленным факт нарушения ответчиком условий кредитного договора, что влечет право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и уплаты неустойки.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о снижении взыскиваемых банком неустоек.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75).

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В рассматриваемом случае заявленный к взысканию размер неустойки невелик, является соразмерным нарушению обязательства, исходя из суммы основного долга, процентов и длительности нарушения обязательства. Поэтому оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору займа с ответчика подлежит взысканию неустойка в заявленном истцом размере.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что исковые требования АО "Почта Банк" подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования АО "Почта Банк" о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца, уплаченная им при предъявлении иска государственная пошлина, размер которой составляет 8685 рублей 29 копеек, факт оплаты которой подтвержден платежным поручением № от 11.06.2024, поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 8685 рублей 29 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать c ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 26.10.2021 № за период с 26.08.2023 по 14.06.2024 в размере 548 528 рублей 87 копеек, в том числе: основной долг- 528060 рублей 49 копеек, проценты-18859 рублей 67 копеек, неустойку-1 608 рублей 71 копейку, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 8685 рублей 29 копеек, а всего: 557 214 (пятьсот пятьдесят семь тысяч двести четырнадцать) рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – О.А. Криулина

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2024 года