Решение № 2-362/2019 2-362/2019~М-342/2019 М-342/2019 от 2 сентября 2019 г. по делу № 2-362/2019

Гр. дело №2-362/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Суджа 03 сентября 2019 года

Суджанский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Тимошенко В.М., при секретаре Бобровской Я.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Быстроденьги» к ФИО1 ФИО2 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

у с т а н о в и л:

ООО Микрофинансовая компания «Быстроденьги» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Микрофинансовая компания «Быстроденьги» - Займодавец и ФИО1 - заемщик был заключен универсальный договор микрофинансовой линии № (Индивидуальные условия), на основании которого заемщику была предоставлена «Быстрокарта» и микрозайм в сумме 17000,00 руб., путем перевода денежных средств на карту заемщика, на срок до ДД.ММ.ГГГГ По истечении соответствующего срока Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму. П. 4 индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка в равная 2,20% в день (803,00% годовых). П. 12 предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню, которая начисляется на сумму займа: с 1 по 99 день просрочки включительно размер пени начисляется на сумму займа по ставке 20% годовых; с 100 дня просрочки пеня начисляется по ставке 0,1 процента в день; начисление пени осуществляется до дня фактического возврата суммы займа. При этом право требования в отношении уплаты начисленной пени возникает у Кредитора с 17 дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа. Компанией было направлено смс-сообщение на телефонные номера, указанные при подаче заявления о присоединении следующего содержания: «Не забудьте погасить или продлить займ до ДД.ММ.ГГГГ. Тел 88007004344». Вопреки условиям заключенного Договора, Заемщик не погасил задолженность в установленные Договором сроки, не произвел ни одного платежа в погашение задолженности. Так задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 53 027 руб. 21 коп., из которых: 17 000 руб. 00 коп. - основной долг, 34 000 руб. 00 коп. - проценты за пользование займом, пени - 2 027 руб. 21 коп. Ссылаясь на ст. 330, 395, 421, 428, 807-811 ГК РФ, ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ФЗ «О потребительском кредите (займе)» просит суд взыскать задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53 027 руб. 21 коп., расходы по оплате государственной пошлины в 1 790, 82 руб.

Представитель истца ООО Микрофинансовая компания «Быстроденьги», извещённая о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть без её участия.

Ответчик ФИО1, извещённая о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, возражений не представила.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Частью 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ФИО1 выразила согласие на заключение с ней договора потребительского займа на индивидуальных условиях, в рамках Правил комплексного обслуживания, в соответствии с Общими условиями Договора, которые ФИО1 обязалась выполнять, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Быстроденьги» и ФИО1 был заключен договор микрозайма № в рамках правил комплексного обслуживания №, на основании которого заемщику была предоставлена «Быстрокарта» и микрозайм в сумме 17000,00 руб. (п.1), путем перевода денежных средств на карту заемщика №, на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.2), под 803,00 % годовых (2,20 % в день) (п.4), о чем имеется подпись ФИО1

В соответствии п.2 Индивидуальных условий, срок действия договора составляет один календарный год с даты заключения договора; сумма займа и проценты подлежат оплате единовременным платежом в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 22984,00 рубля, из которых 17000,00 рублей – сумма займа и 5984,00 рубля сумма процентов (п.6).

Пунктом 12 предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик обязуется уплатить кредитору пени на непогашенную сумму займа: 20 % годовых за период с 1 по 99 день просрочки включительно; 0,1 % за каждый день просрочки начиная с 100 дня просрочки.

Частью 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В целях заключения Договора микрозайма Клиент выбирает одно из Предложений Компании. С актуальными Предложениями Компании (Информацией) Клиент может ознакомиться заранее в местах её размещения либо непосредственно при обращении в Колл-центр. При этом сумма микрозайма и срок его возврата должны находиться в пределах показателей, предусмотренных Предложением Компании (п. 2.1.1 Правил).

Клиент сообщает сотруднику Колл-центра о своем желании принять одно из Предложений Компании. Для этого Клиент озвучивает выбранную им сумму микрозайма и срок ее возврата. С учетом выбранного Клиентом Предложения Компания принимает решение о соответствии Заявки выбранному Предложению Компании (п. 2.1.3. Правил).

После принятия Заявки Компания формирует для Клиента ознакомительные Индивидуальные условия, содержащие выбранные Клиентом условия, соответствующие Заявке, и размещает их в Личном кабинете Клиента для ознакомления и последующего принятия решения о заключении Договора микрозайма (подтверждения Заявки). Клиент должен подтвердить свое намерение заключить Договор микрозайма на условиях указанных в ознакомительных Индивидуальных условиях, либо сообщить о необходимости дополнительного ознакомления с условиями Договора микрозайма (п. 2.1.4 Правил).

Для подтверждения Заявки Клиент должен сообщить о своем намерении, обратившись в Колл-центр по телефонному номеру 8 800 700 43 44.

Для подтверждения Заявки Клиент обязан сообщить сотруднику Колл-центра Кодовое слово. При успешном прохождении Клиентом процедуры Аутентификации и проверке Кодового слова, Клиент считается предъявившим оба Ключа АСП Клиента, на основании чего информационная система Компании формирует АСП Клиента и размещает его в электронном документе, в соответствии с п. 4.3. Правил. Заявка считается подтвержденной, а Индивидуальные условия по Заявке (оферте) - подписанными Клиентом. Без предъявления обоих Ключей АСП Клиента, подписание Заявки (оферты) невозможно (п. 2.1.4 Правил).

После выполнения Клиентом всех вышеперечисленных условий, Заявка (оферта) считается подписанной АСП Клиента и представлена Компании для акцепта (п.2.1.5 Правил).

Договор микрозайма считается заключенным (Заявка (оферта) акцептована Компанией с момента предоставления денежных средств Заемщику. Предоставление денежных средств осуществляется путем единовременного перечисления суммы микрозайма на лицевой счет Заемщика, привязанный к его Платежной карте.

После акцепта Заявки, Индивидуальных условий, содержащие АСП Клиента, размещаются в Личном кабинете Клиента. Одновременно с размещение в Личном кабинете Индивидуальных условий Компания направляет Заемщику смс-сообщение, содержащее сведения: о сумме микрозайма, графике погашения, общей сумме, подлежащей оплате в выбранный Заемщиком срок, а также о номере Договора микрозайма (п. 2.1.6 Правил).

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Факт перечисления денежных средств на карту Заемщика подтверждается письмом РНКО «Платежный центр» (ООО), где указана дата зачисления – ДД.ММ.ГГГГ, сумма займа - 17 000,00 рублей по договору №, что не оспаривается ответчиком.

Соответственно, ДД.ММ.ГГГГ договор займа между ФИО1 и ООО Микрофинансовая компания «Быстроденьги» был заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с требованиями статей 434, 435, 438, 441 ст. 432 ГК РФ были согласованы, что подтверждается заявкой ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (офертой), Правилами, Общими условиями договора микрозайма, являющимися неотъемлемой частью договора займа, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна.

Кроме того факт заключения договора займа ответчиком не оспаривался, как и факт надлежащего исполнения обязанности заимодавца по передаче суммы займа заемщику в соответствии с условиями договора займа.

Исходя из установленных обстоятельств, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику займа.

Согласно п. 16 Индивидуальных условий, обмен сообщениями осуществляется Заемщиком и Кредитором посредством использования личного кабинета Заемщика, почтовых или смс сообщений, личного визита, посредством телефонной связи. Правила обмена сообщениями определены в Общих условиях. Заемщик несет риск неполучения юридически важной информации по причине использования личного кабинета Заемщика реже, чем 1 раз в неделю.

Во избежание несанкционированного доступа третьих лиц к его личному кабинету, заемщик обязан обеспечивать невозможность бесконтрольного доступа третьих лиц к мобильному телефону, сведения о котором были предоставлены Заемщиком Кредитору (п. 18).

Из материалов дела следует, что истцом ФИО1 было направлено смс-сообщение на телефонные номера, указанные при подаче заявления о необходимости погасить или продлить срок договора займа с указанием контактных данных банка, однако заемщик не погасила задолженность в установленный срок, платежи не производила.

Из представленного истцом расчета, сумма задолженности ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 53027,21 рублей, из которых: 17 000 рублей - сумма основного долга, 34000 рублей- сумма процентов, 2027,21 рублей - пени.

В связи с нарушением обязательств по заключенному договору, у ответчика перед истцом возникла задолженность, что послужило основанием для обращения в суд.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 судебного района г. Суджи и Суджанского района Курской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МК «Быстроденьги» задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53027,21 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 895,41 рублей.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пункт 3 ч. 1 ст. 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусматривает, что микрозаймом является заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим ФЗ. Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим ФЗ (п.4 ч.1 ст.2).

В силу ст. 8 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, а также согласовываются с заемщиком при заключении договора микрозайма

Из п. 9 ст. 12 ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) следует, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии с п. 2.1 ст. 3 ФЗ от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу п. 11 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из индивидуальных условий следует, что если сумма начисленных по договору микразайма процентов и иных платежей (за исключением пени и платежей за услуги, оказываемые за отдельную плату) достигнет трехкратного размера суммы займа, указанной в п. 1 Индивидуальных условий договора микрозайма, начисление процентов и иных платежей прекращается.

Кроме того при возникновении просрочки исполнения обязательств заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа, начисление процентов не осуществляется с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов; начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную часть суммы займа.

Судом на основании исследованных доказательств и обстоятельств дела установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства по договору займа не исполнила, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 53 027,21,00 рублей, что подтверждается расчетом задолженности: из которых: 17 000 рублей - сумма основного долга, 34 000 рублей - сумма процентов за пользование микрозаймом, с учетом сниженных процентов не превышающих двукратный размер и рассчитанных за 99 календарных дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 2027,21 рублей – пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не оспоренного ответчиком, проверенного и признанного судом составленным правильно.

Таким образом, установив нарушение заемщиком взятых на себя обязательств по своевременному и полному внесению платежей в счет возврата суммы займа и процентов, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать взыскания с ответчика сумму кредитной задолженности.

При этом принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Требования истца о взыскании процентов по договору исходя из расчета 2,2 % в день (803,00 % годовых) заслуживают внимания, поскольку, процентная ставка в размере 803,00% годовых за пользование займом, установленная в пункте 4 договора, согласована сторонами, и не превышает установленное Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для микрофинансовых организаций без обеспечения до 30 дней включительно на сумму до 30 000 рублей, для договоров, заключаемых в четвертом квартале 2018 г. и равны 631,337% годовых, где предельное значение полной стоимости потребительского кредита не должно превышать 841,783%, таким образом, введенные Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» ограничения в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа) не нарушены.

Размер процентов, подлежащих взысканию, с учетом установленного законом ограничения трехкратной суммой займа, соответствует положениям п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в редакции действовавшей на момент заключения договора, и не превышает предельного размера ответственности должника за нарушение договора микрозайма.

На основании изложенного, учитывая, что истец, установленные законодателем ограничения не нарушил, размер процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию, соразмерен последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора, суд приходит к выводу о наличии оснований к удовлетворению исковых требований истца в полном объёме.

Согласно ст.88 ч.1 ГПК РФ, судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО Микрофинансовая компания «Быстроденьги» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 790,82 рублей, уплаченной истцом за предъявление в суд искового заявления по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Быстроденьги» к ФИО1 ФИО2 о взыскании задолженности по договору микрозайма, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО2 в пользу ООО Микрофинансовая компания «Быстроденьги» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 027 рублей 21 копейки, из которых: 17 000,00 рублей - сумма основного долга; 34 000,00 рублей - сумма процентов за пользование займом, 2 027 рублей 21 копейки - пени.

Взыскать с ФИО1 ФИО2 в пользу ООО Микрофинансовая компания «Быстроденьги» расходы по оплате госпошлины в сумме 1 790 рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Суджанский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья В.М. Тимошенко