Решение № 2-4497/2019 2-4497/2019~М-3968/2019 М-3968/2019 от 20 декабря 2019 г. по делу № 2-4497/2019

Дело №

УИД:№

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2019 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Хайдуковой О.Ю., при секретаре Базаровой В.А., с участием представителя истца ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском. В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 887888 рублей 20 коп. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых и обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья.

В целях обеспечения исполнения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление о заключении договора страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» на условиях согласно правил страхования ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» « Правила личного страхования ( страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита».

ДД.ММ.ГГГГ истцом была перечислена страховая премия в размере 173138 рублей 20 коп. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу подтвердили, что она является застрахованным лицом по договору группового страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ( в течение 14 календарных дней с момента заключения договора потребительского кредита и подачи заявления о страховании) истец обратилась в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию, ответчик возвратить страховую премию отказался, сославшись на то, что договор страхования был групповой и к нему не применимы требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей-физических лиц.

Истец считает, что отсутствие в договоре группового страхования условий, предусмотренных указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе от участия в программе страхования в течение 14 календарных дней, ущемляет права потребителя. Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с претензией о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств. Ответчиком в удовлетворении претензии было отказано. В данном случае истец имеет право на взыскание неустойки на основании п.5 статьи 28 Закона РФ « О защите прав потребителей», за период просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ неустойка составит 173138 рублей 20 коп. Ответчиком были нарушены права потребителя, в связи с чем, он должен компенсировать моральный вред истцу. Компенсацию морального вреда ФИО1 оценивает в 50000 рублей.

В исковом заявлении истец просит:

-признать недействительным условие страхования « Правил личного страхования ( страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» как не соответствующие Указаниям банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У в части отсутствия условия о порядке и сроке добровольного отказа от представленных услуг по страхованию, о возврате страховой премии;

-исключить ФИО1 из числа участников по договору групповой страхования, заключенного между ООО « Русфинанс Банк» и ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»;

- взыскать с ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 уплаченную ею сумму за страхование жизни и здоровья заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 173138 рублей 20 коп., неустойку в сумме 173138 рублей 20 коп., компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, штраф в размере 50% от взысканных судом сумм.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещена, о причинах неявки суду неизвестно. Ее представитель ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердил.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о судебном заседании ответчик извещен телеграммой, о причинах неявки суду неизвестно.

Представитель третьего лица ООО « Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен, о причинах неявки суду неизвестно.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 887888 рублей 20 коп. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых и обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья.

В целях обеспечения исполнения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление о заключении договора страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» на условиях согласно правил страхования ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» « Правила личного страхования ( страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита».

ДД.ММ.ГГГГ истцом была перечислена страховая премия в размере 173138 рублей 20 коп. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу подтвердили, что она является застрахованным лицом по договору группового страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ( в течение 14 календарных дней с момента заключения договора потребительского кредита и подачи заявления о страховании) истец обратилась в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию, ответчиком требование истца в добровольном порядке не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни направило истцу ответ на претензию, в котором ответчиком было указано, что оснований для возвращения уплаченной страховой премии не имеется, поскольку на договор группового страхования Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. не распространяются. Суд считает, что позиция ответчика основана на неверном толковании норм материального права.

В данном случае, поскольку присоединение истца к программе страхования имело место, следовательно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в четырнадцатидневный срок. Так как, ФИО1 в установленный Указанием срок обратилась в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" с заявлением об отказе в участии в программе страхования и возврате страховой премии, ее исковые требования об исключении ее из программы страхования и взыскании с ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" в ее пользу суммы страховой премии являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Необходимо взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 173138 рублей 20 коп.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что ответчиком нарушены права потребителя ФИО1, в связи с чем, она, несомненно, испытывала нравственные страдания требования истца о компенсации морального вреда являются обоснованными.

Истец, вынужден отстаивать свои права и законные интересы, в том числе в судебном порядке, в условиях неопределенности исхода дела, отвлечения от обычных занятий, нежеланием ответчика удовлетворить законные требования истца. В этой связи, с учетом существа данного спора, фактических обстоятельств дела, степени нравственных страданий истца, периода нарушения прав истца ответчиком, требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что с ответчика в пользу истца взыскано175138 рублей 20 коп.(173138,20+2000), штраф составит 87569 рублей 10 коп. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истец просит за просрочку исполнения обязательства взыскать неустойку в размере 3% от невыплаченной в срок суммы на основании п.5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Однако, в данном случае страховой компанией финансовая услуга ФИО1 не оказывалась, ее требования связаны не с нарушением срока оказания финансовой услуги и не с нарушением срока возврата уплаченных денежных средств в связи с отказом от договора из-за оказания услуги не надлежащего качества. Таким образом, к правоотношениям сторон по возврату уплаченной по договору страховой премии положения п.5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей применяться не могут. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки следует отказать.

Также не подлежат удовлетворению требования о признании недействительным условия страхования « Правил личного страхования (страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» как не соответствующих Указаниям Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У в части отсутствия условия порядке и сроке добровольного отказа от предоставленных услуг по страхованию, о возврате страховой премии, поскольку п.п. 7.4.7 и 7.5.4 « Правил личного страхования (страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», утвержденных приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено возвращение оплаченной страховой премии в полном объеме в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода.

Исходя из положений ст.ст. 333.19,333.20 Налогового кодекса РФ с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» необходимо взыскать госпошлину в доход местного бюджета в сумме 4962 рубля 76 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12,56,198, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников по договору группового страхования заключенного между <данные изъяты> Русфинанс Банк» и ООО « Женераль Сосьете Страхование жизни».

Взыскать с ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 уплаченную сумму за страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора в сумме 173138 рублей 20 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф в сумме 87569 рублей 10 коп.

В остальной части исковых требований о компенсации морального вреда, о взыскании неустойки – отказать.

В удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия страхования « Правил личного страхования ( страхования жизни и страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» в части отсутствия условия порядке и сроке добровольного отказа от предоставленных услуг по страхованию, о возврате страховой премии.

Взыскаться с ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 4962 рубля 76 коп.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п О.Ю. Хайдукова

Копия верна:

Судья: