Решение № 2-267/2025 2-267/2025(2-5604/2024;)~М-4827/2024 2-5604/2024 М-4827/2024 от 8 января 2025 г. по делу № 2-267/2025

Дело № 2-267/2025 строка 2.213

УИД: 36RS0004-01-2024-011762-10


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 января 2025 г. Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Щербатых Е.Г.

при секретаре Усовой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства: 7 июля 2022 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №341531, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 1 200 000 рублей сроком на 120 месяцев под 12,3% годовых, под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый номер: №. В обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору между сторонами был заключен договор ипотеки №34531/1.

Воспользовавшись предоставленными денежными средствами, заемщик возложенную на нее условиями договора обязанность по внесению обязательных платежей исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, перед банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 1 октября 2024 г. в общей сумме составила 1 194 538 рублей 41 копейку.

Основываясь на изложенных обстоятельствах, ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор №341531 от 7 июля 2022 г.,

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №341531 от 7 июля 2022 г. за период с 12 марта 2024 г. по 1 октября 2024 г. в размере 1 194 538 рублей 41 копейку, в том числе: 1 093 915 рублей 02 копейки – просроченный основной долг, 86 779 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 10 305 рублей 52 копейки – неустойка за неисполнение условий договора, 1 298 рублей 22 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 2 240 рублей 02 копейки – неустойка за просроченные проценты;

- взыскать расходы по оплате государственной пошлины – 66 945 рублей 38 копеек,

- обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый номер: №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 877 586 рублей 20 копеек.

В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк России», будучи извещенным надлежащим образом, своего представителя не направил, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1, извещавшаяся судом по адресу регистрации согласно данным ОАСР УВМ ГУ МВД России по Воронежской области (л.д. 82 оборот), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, в связи с чем, в силу взаимосвязанных положений статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 7 июля 2022 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №341531, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели личного потребления в сумме 1 200 000 рублей сроком на 120 месяцев под 12,3 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями Договора (л.д. 24-26).

Согласно пункту 3.1 общих условий кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем поручения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.3 Общих условий). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.3.1 Общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (пункт 3.4 Общих условий).

В силу пункта 13 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) подлежит уплате неустойка (штраф, пени) в размере 9,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункт 3.5 Общих условий).

Согласно пункту 4.3.3 общих условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Согласно пункту 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, принадлежащего на праве собственности ФИО1 (л.д. 32-33). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 70% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Во исполнение условий заключенного кредитного договора истец предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 1 200 000 рублей путем зачисления на его счет, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д. 30).

В обеспечение исполнения обязательств ФИО1 и согласно условию пункта 11 кредитного договора между истцом и ФИО1 был заключен договор ипотеки от 7 июля 2022 г. №341531/1, а именно, принадлежащей ФИО1 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью ДД.ММ.ГГГГ кв.м, кадастровый номер: № (л.д. 27-29).

Согласно пункту 1.4 договора ипотеки оценочная стоимость указанного в пункте 1.2 (а) договора объекта недвижимости составляет 2 682 266 рублей. Для целей залога применяется поправочный коэффициент в размере 70%. Залоговая стоимость указанного объекта недвижимости, исходя из оценочной стоимости с применением поправочного коэффициента, устанавливается сторонами в размере 1 877 586 рублей 20 копеек.

Общая залоговая стоимость предмета залога устанавливается сторонами в размере 1 877 586 рублей 20 копеек (пункт 1.5 договора ипотеки).

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (пункт 5 договора ипотеки).

Истцом представлен отчет об оценке №29/06/22-05 от 30 июня 2022 г., согласно которому рыночная стоимость заложенного объекта недвижимого имущества – квартиры, <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый номер: № составляет 2 682 266 рублей (л.д. 35-65).

Определенная в указанном заключении рыночная стоимость предмета залога ответчиком также не оспаривается.

Как достоверно нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, следует из представленных истцом расчета задолженности, графика платежей (л.д. 7-14), ФИО1 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 1 октября 2024 г. общая задолженность перед банком составила 1 194 538 рублей 41 копейку.

Направленное ПАО «Сбербанк России» в адрес заемщика досудебное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора ответчиком оставлено без удовлетворения (л.д. 15-18).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу статьи 5 названного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, сопоставляя их с приведенными положениями закона и условиями договора, заключенного между сторонами, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись взятые на себя обязательства, в связи с чем, приходит к выводу о наличии достаточных оснований для удовлетворения заявленных ПАО «Сбербанк России» требований о расторжении, заключенного с ответчиком кредитного договора №341531 от 7 июля 2022 г. с даты вступления настоящего решения суда в законную силу.

Кроме того, согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком по состоянию на 1 октября 2024 г. общая задолженность перед банком составила 1 194 538 рублей 41 копейку, в том числе: 1 093 915 рублей 02 копейки – просроченный основной долг, 86 779 рублей 63 копейки – просроченные проценты, 10 305 рублей 52 копейки – неустойка за неисполнение условий договора, 1 298 рублей 22 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 2 240 рублей 02 копейки – неустойка за просроченные проценты (л.д. 7).

При определении размера задолженности суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, который судом проверен, признан верным и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен.

При таком положении, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных ПАО «Сбербанк России» требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 1 194 538 рублей 41 копейку.

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно части 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в числе иного начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно части 1 статьи 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, сопоставляя их с приведенными положениями закона, а также принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора, обеспеченного залогом недвижимого имущества, равно как и факт неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, ответчиком не оспаривались, суд находит заявленные исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество по существу обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В то же время, суд не может признать обоснованными доводы истца о необходимости определения начальной продажной цены заложенного имущества, равной семидесяти процентам его рыночной стоимости, то есть в размере – 1 877 586 рублей 20 копеек (согласно пункту 1.5. договора об ипотеке), поскольку в ходе судебного разбирательства соглашения между залогодателем и залогодержателем не достигнуто, а в этом случае начальная продажная цена заложенного имущества определяется по правилам нормы пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имеющей императивный характер.

При таком положении, при определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд руководствуется представленным истцом отчетом об оценке №29/06/22-05 от 30 июня 2022 г. (л.д. 35-65), согласно которому рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 2 682 266 рублей и, учитывая требования пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, то есть в размере – 2 145 581 рубль 80 копеек (2 682 266*80%).

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 945 рублей 38 копеек (л.д. 6).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №341531 от 7 июля 2022 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 с даты вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН: №) задолженность по кредитному договору №341531 от 7 июля 2022 г. в сумме 1 194 538 рублей 41 копейку, расходы по оплате государственной пошлины – 66 945 рублей 38 копеек, а всего: 1 261 483 рубля 79 копеек.

Обратить в пользу ПАО Сбербанк взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый номер: №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 145 581 рубль 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Г. Щербатых

решение в окончательной форме изготовлено 23 января 2025 г.