Решение № 2-327/2024 2-327/2024~М-15/2024 М-15/2024 от 12 июня 2024 г. по делу № 2-327/2024

66RS0015-01-2024-000019-53

Гражданское дело № 2-327/2024

Мотивированное
решение

составлено 13.06.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2024 г. г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Пожарской Т.Р.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Крохта Д.Е., помощником судьи Елькиной Ю.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 (ИНН *Номер*) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Макс Страхование Жизни» (ООО «Макс-Жизнь», ИНН <***>) о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 (ИНН *Номер*) обратился в Асбестовский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Макс Страхование Жизни» (ООО «Макс-Жизнь», ИНН <***>) о защите прав потребителей.

В обосновании исковых требований истец указал, что *Дата* между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни RGS1 *Номер* по программе «Гарантия плюс»: Комфорт (далее – договор), сроком действия с 00:00 час. *Дата* по 23:59 час. *Дата*, общая страховая премия составляет 250 000,00 рублей, ежегодный страховой взнос – 50 000,00 рублей, первый взнос *Дата*, последний взнос *Дата*.

Договором страхования жизни от *Дата* RGS1 *Номер* предусмотрено участие страхователя в дополнительном инвестиционном доходе страховщика.

Истцом *Дата* внесен страховой взнос *Дата* по квитанциям *Номер* в размере 50 000,00 рублей, *Номер* в размере 50 000,00 рублей. По мнению истца, при заключении договора ему не была предоставлена полная информация, считал, что по окончанию действия договора ему будет возвращена страховая сумма, поскольку в период действия договора страховых случаев не произошло, в ответ на претензию ответчик отказал в выплате страховой суммы.

Истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные по договору страхования жизни от *Дата* RGS1 *Номер* в размере 100 000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей, штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, в судебном заседании исковые требования подержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Макс-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, предоставил возражения относительно исковых требований, ходатайствовал о применении срока исковой давности, просил рассмотреть дело в свое отсутствие /л.д. 66-76, 192/.

В соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Асбестовского городского суда Свердловской области.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив и исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что *Дата* между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни RGS1 *Номер* по программе «Гарантия плюс»: Комфорт, сроком действия с 00:00 час. *Дата* по 23:59 час. *Дата*, общая страховая премия составляет 250 000,00 рублей, ежегодный страховой взнос - 50 000,00 рублей, первый взнос *Дата*, последний взнос *Дата*. Договором страхования жизни от *Дата* RGS1 *Номер* предусмотрено участие страхователя в дополнительном инвестиционном доходе страховщика /л.д. 10-12, 13, 14, 15/.

Приложением № 1 к договору страхования установлена таблица выкупных сумм, в соответствии с которой выкупная сумма за первый и второй годы действия договора определена в размере 0 рублей, за третий год – 32 915-34 038 рублей, за четвертый год – 68 793-71281 рублей, пятый год – 119 048-123 512 рублей /л.д. 13/.

Истцом *Дата* внесен страховой взнос *Дата* по квитанциям *Номер* в размере 50 000,00 рублей, *Номер* в размере 50 000,00 рублей /л.д. 14, 15/.

При заключении договора истец был ознакомлен и согласен с Правилами и условиями страхования /л.д. 11/.

*Дата* ответчику поступило заявление истца о признании договора страхования недействительным и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения /л.д. 92-98, 108-110/.

*Дата*, *Дата* истец обратился к ответчику с претензией о выплате страховой суммы /л.д. 117-118, 132-133/.

В ответе на претензию страховщиком было указано, что исходя из положений п.п. 5.15, 6.7, 6.9 Правил страхования договор прекратил свое действие *Дата* /л.д. 138-139/.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом, как следует из абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, юридически значимым для разрешения спора является выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Истец ссылается на введение в заблуждение при заключении сделки.

По общему правилу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положениями п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

При этом подп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом – интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Положениями абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела закреплено, что правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Исходя из условий договора страхования RGS1 *Номер* по программе «Гарантия плюс»: Комфорт, подписанного истцом, и установленным судом обстоятельств, Правила страхования жизни, утвержденные приказом ООО «МАКС-Жизнь от *Дата* *Номер*-ОД(ЖЗН)», являются неотъемлемой частью названного договора. При заключении договора истец был ознакомлен и согласен с Правилами и условиями страхования /л.д. 11, 147162/.

В соответствии с п. 6.9 Правил страхования жизни выкупная сумма – сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных Правилами страхования жизни.

Согласно п. 6.7 Правил, договор прекращается в порядке, предусмотренном п. 5.15 Правил, в котором указано: если договором не предусмотрено иное, в случае неуплаты очередного страхового взноса в течение 60 календарных дней считая с даты, установленной договором страхования как последний день оплаты страхового взноса, и не поступления заявления страхователя о досрочном прекращении договора или переводе договора оплаченный или отклонении страховщиком заявления о переводе договора в оплаченный или изменении иных условий договора страхования договор страхования досрочно прекращается со дня, следующего за днем, установленным договором страхования как последний день оплаты страхового взноса. При досрочном прекращении (расторжении) договора, заключенному с условием рассроченной уплаты премии, кроме случаев, предусмотренных п. 6.8 Правил, страховщик по основной программе выплачивает страхователю выкупную сумму.

Рассматриваемый договор страхования жизни по своей правовой природе является договором рискового и накопительно-сберегательного страхования с условием отсроченного (замедленного) аннуитета, при котором страховая премия уплачивается в рассрочку, а страховая выплата начинает осуществляться с определенного момента в будущем, содержащим обязательные сведения, установленные законодательством об организации страхового дела, включая сведения о порядке расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, в отношении которых сторонами было достигнуто соглашение и страхователем при заключении договора страхования получена соответствующая информация, вопреки чему условия договора не могут быть признаны ущемляющим права потребителя, в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Таким образом, исходя из условий договора, со стороны истца добровольным принятием решения о выборе риска страхования, страховой суммы, согласия с условием программы страхования, о чем истец был ознакомлен и согласен, получив страховой полис, таблицу выкупных сумм, Правила, о чем имеется его подпись, суд приходит к выводу о том, что заключение договора на указанных условиях не противоречит закону, а поскольку договор прекратил свое действие, оснований для взыскания страховой суммы не имеется.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что истцом претензия направлена *Дата*, с исковыми требования истец обратился *Дата*, следовательно, трехгодичный срок на предъявление настоящих требований истек.

Исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд считает в удовлетворении требований истца о защите прав потребителей отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН *Номер*) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Макс Страхование Жизни» (ИНН <***>) о взыскании денежных средств по договору страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Асбестовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Асбестовского городского суда Т.Р. Пожарская