Решение № 2-381/2020 2-381/2020~М-322/2020 М-322/2020 от 15 июля 2020 г. по делу № 2-381/2020

Дело №2-381/2020 УИД 34RS0042-01-2020-000566-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 года <адрес>

Фроловский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Грошевой О.А.,

при секретаре Алексашенковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 56095,29 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1882,86 рублей.

В обоснование требований указано, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 200000,00 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 45000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту: Карта «Польза СВ МС GOLD» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9 % годовых. В соответствии тарифами льготный период по Карте составляет до 51 дня. Для погашения Задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 56095,29 рублей, из которых: сумма основного долга – 44988,32 рубля, сумма комиссий – 946 рублей; сумма штрафов – 4684,79 рублей; сумма процентов – 5476,18 рублей.

Представитель истца общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, в суд представила возражения относительно исковых требований, указав, что она действительно подавала заявление на активацию карты, и кредитная карта была ей предоставлена, ею активирована и получены денежные средства. Также ею периодически производились платежи в счет погашения задолженности. Однако, из выписки по счету следует, что она внесла последний платеж по договору ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истец узнал о нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ, когда не был произведен очередной платеж и с этого момента срок исковой давности начал течь. Соответственно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № вынесен судебный приказ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который был отменен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности приостановил течение с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Просит суд применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности в размере 56095,29 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), суд определил рассматривать дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу положений п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 200000,00 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 45000 рублей, которые заемщик ФИО1 снимала частями, что подтверждается выпиской из текущего счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту - Карта «Польза CB MC GOLD» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых.

Согласно условий кредитного договора, начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процент ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставлен требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применен льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту.

В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, а клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинаете числа месяца, указанного в тарифах (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банка ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа.

Размер минимального платежа в соответствии с тарифами составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования) проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, допуск образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки штрафа, пени в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

По смыслу ст.ст.421, 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, ответчик взял на себя обязательства обеспечить своевременный и полный возврат кредита, уплату процентов и выполнение других обязательств в полном объеме, а в случае несвоевременного внесения платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, ответчик обязался уплачивать истцу неустойку, штраф в соответствии с тарифами банка.

Исходя из вышеизложенного следует, что по кредитам в форме овердрафт нет определенного при заключении договора графика платежей.

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, согласилась с ними, подписав их.

При заключении договора стороны согласовали все его существенные условия, при этом согласие заемщика со всеми условиями договора, в том виде, при котором его конструкция определена наличием элементов двух договоров, подтверждается её подписями во всех документах, сопутствующих заключению договора. Своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется исполнять все условия договора. Ею не высказано каких-либо претензий к его содержанию, она не воспользовалась правом отказаться от его подписания.

Из материалов дела следует, что договор между сторонами заключен в офертно-акцепной форме, ответчиком подписано заявление на получение кредитной карты. Свои обязательства истец перед ответчиком выполнил в полном объеме.

Факт получения кредитной карты и снятие с нее денежных средств ответчиком в заявленном банком размере не оспаривается, подтверждается выпиской по счету.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, сумма долга и проценты по кредитному договору до настоящего времени банку не возвращены.

В нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 56095,29 рублей, из которых: сумма основного долга – 44988,32 рубля, сумма комиссий – 946 рублей, сумма штрафов – 4684,79 рублей, сумма процентов – 5476,18 рублей.

Согласно расчету суммы задолженности, представленному истцом, выписки из лицевого счета, от ответчика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступили платежи в счет погашения основного долга, в том числе просроченного, в сумме 330103,46 рублей, за этот же период уплачены начисленные проценты в сумме 103716,69 рублей, штрафы – 315,21 рубль и комиссии – 18821,00 рублей. При этом последний платеж поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ в погашение основного долга, начисленных процентов и штрафных санкций в общей сумме 4700 рублей.

Суд, проверив представленный стороной истца расчет, признает расчет суммы иска правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и выплаченным ответчиком по ним денежным суммам.

Ответчиком не представлены суду в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ доказательства надлежащего исполнения кредитного договора, либо данных, свидетельствующих о внесении ею сумм в счет погашения задолженности по кредиту, не учтенные истцом.

Вместе с тем, сторона ответчика в ходе судебного разбирательства заявила о пропуске истцом срока исковой давности, которая просила применить к правоотношениям сторон.

Рассматривая заявленное стороной ответчика ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три год.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из материалов дела, по настоящему договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика.

Для погашения задолженности по кредиту по карте заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Из условий, заключенного между сторонами договора следует, что заемщик обязан осуществлять обязательный платеж в размере 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей по карте 25-го числа каждого месяца.

С учетом того, что ежемесячно 25 числа заемщик ФИО1 обязана была вносить обязательный платеж, а последнее списание было произведено Банком ДД.ММ.ГГГГ, то просроченная задолженность по последнему платежу образовалась ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период наступила ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следует применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд.

Более того как усматривается из представленной истцом выписки по счету, последнее поступление платежа имело место ДД.ММ.ГГГГ, более платежей в счет оплаты задолженности от заемщика не поступало. Следовательно, не позднее апреля 2017 года кредитору стало известно о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

Ранее судебным приказом мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № с ФИО1 взыскана задолженность по указанному кредитному договору. Однако по заявлению ответчика определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Таким образом, период со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа до его отмены (13 дней) прерывает течение срока исковой давности.

С настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности, срок предъявления которых истек ДД.ММ.ГГГГ, предъявлены с пропуском срока исковой давности, установленного ст.196 ГПК РФ, а по платежам, которые подлежали уплате ответчиком за период после ДД.ММ.ГГГГ - срок исковой давности не истек.

С учетом изложенного, суд, руководствуясь данными, отраженными в выписке по счету по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расчетом задолженности, представленным истцом, исключая период, срок исковой давности по которому истек, приходит к выводу, что задолженность ответчика перед истцом подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и будет составлять 7837,62 рубля, из них: 3337,62 рубля – сумма процентов, 4500 рублей – сумма штрафов.

Материалы дела не содержат и истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для приостановления и перерыва течения срока исковой давности, установленных ст.ст.202,203 ГК РФ. Истец не ссылается на данные основания ни в поданном исковом заявлении, ни в дополнении к исковому заявлению.

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, оснований для проверки причин пропуска истцом срока исковой давности, не имеется.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлены имущественные требования на общую сумму 56095,29 рублей, иск удовлетворен на сумму 7837,62 рубля.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца, уплаченную им при подаче иска государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 263,07 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7837,62 рубля, из них: 3337,62 рубля – сумма процентов, 4500 рублей – сумма штрафов.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований общества ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по основному долгу, процентов, штрафа, комиссии, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 263,07 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд <адрес> в течение 1 месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья подпись О.А. Грошева

Изг. 23.07.2020