Решение № 2-2044/2019 2-2044/2019~М-920/2019 М-920/2019 от 17 июля 2019 г. по делу № 2-2044/2019

54RS0007-01-2019-001393-67

Дело № 2-2044/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2019 года г.Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Илларионова Д.Б.

при секретаре Будон О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о взыскании страховой премии, просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 64768 руб. 10 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6791 руб. 71 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 30000,00 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что /дата/ между истцом и ответчиком было заключено соглашение о присоединении к программе коллективного страхования Жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенного между банком и ЗАО «Московская акционерная страховая компания».

Указанное соглашение было, подписано в рамках обязательств истца по кредитному договору № от /дата/, заключенному с ПАО КБ "Восточный" сроком на 36 месяцев под 24,418% годовых на сумму 300 000 рублей.

/дата/, истец обратился к ответчику с намерениями расторгнуть соглашение о присоединении к программе страхования. В отделении банка ему был выдан бланк по форме банка, где он указал, что отказывается от услуги страхования. Заявление было принято и зарегистрировано сотрудником ответчика, однако в предоставлении копии заявления было отказано.

/дата/ истцом получен ответ от банка №, в котором указанно, что он исключен из Реестра застрахованных лиц, действие Программы страхования в отношении него прекращено.

Несмотря на то, что истец отказался от услуги страхования, /дата/ с его счета в пользу банка была списана денежная сумма в размере 15267,90 руб., /дата/ – 15236,00 руб., /дата/- 15267,90 руб., /дата/ – 15267,90 руб., /дата/ – 3728,40 руб., на общую сумму в размере 64768 руб. 10 коп., о чем свидетельствует выписка по счету.

/дата/ истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего, действие кредитного договора № от /дата/, было прекращено полностью.

Возврат страховой премии страховщиком не осуществлен.

Кроме того, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с /дата/ по /дата/ в размере 6791,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб, штраф в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был извещен, в письменных возражениях указал, что истцу была предоставлена комплексная услуга, которая была осуществлена по заявлению истца и с его письменного согласия. Оплата части услуг договором не предусмотрена. Оказание данных услуг осуществлено в полном объеме, клиент получил необходимую информацию о возможности присоединения к программе страхования, на основании чего согласился, с условиями страхования, и пожелал быть присоединенным к договору страхования, заключенному между Банком и ЗАО СК «Резерв», что подтверждается оформленным и подписанным истцом Заявлением на присоединение к программе страхования, анкетой заявителя. Банк осуществил техническую передачу данных страховщику, произвел ряд действий, необходимых для присоединения клиента к договору страхования, выполнение данной услуги ежегодно и в полном объеме. что подтверждается реестром застрахованных лиц за каждый год страхования отдельно, которые отражают действительное наличие присоединения клиента к договору страхования. Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица (л.д. 16-19).

Третье лицо ЗАО СК «Резерв» о времени и месте рассмотрения дела было извещено, представитель в судебное заседание не явился.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворении исковых требований частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что /дата/ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования (л.д.4-7). При заключении кредитного договора истица была подключена путем написания заявления к программе страхования ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Заявлением от /дата/ истец подтвердил свое желание на участие в данной программе личного добровольного страхования.

Порядок и сроки оплаты услуг определяется условиями заявления, согласно которому стоимость услуг составила 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования (л.д. 8-9).

/дата/,в течение пяти дней, истцом было подано заявление об отказе от услуги страхования, в связи с тем, что в данной услуге он не нуждается.

/дата/ ответчик направил истцу ответ на заявлении, в котором указано, что истец будет исключен из реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении него будет прекращено. Однако, отказ от участия в программе страхования не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг.

Согласно выписке по счету за период с /дата/ по /дата/ ответчиком в счет оплаты услуг по включению в программу страхования, были списаны денежные средства в размере 15 267.90 рублей, /дата/. — 15 236.00 рублей, /дата/.- 15 267.90 рублей, /дата/. — 15 267.90 рублей и /дата/. — 3 728.40 рублей, на общую сумму в размере 64768 рублей 10 копеек.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истец в срок, установленный Указанием № 3854-У, воспользовавшись своим правом на отказ от договора страхования, обратился с соответствующим заявлением, но в нарушение вышеуказанных положений закона, возврат страховой премии не был осуществлен.

Истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, поскольку именно через обращение в банк за обусловленную плату он был включен в данную программу страхования

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В п. 5 ст. 30 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 закреплена обязанность субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 1 Закона РФ N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а потому Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У также являлись обязательными для ЗАО Страховая компания "Резерв" при осуществлении деятельности.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием Центрального банка Российской Федерации, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 названного Указания Центрального Банка Российской Федерации, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации. В соответствии с п. 5 Указания Центрального Банка Российской Федерации страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В соответствии с п. 6 Указания Центрального Банка Российской Федерации страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Центрального Банка Российской Федерации страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до /дата/.

Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего его отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Положения названного Указания Центрального Банка Российской Федерации в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для Банка ВТБ (ПАО) и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение двух дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в размере 64768,10 рублей.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Расчет процентов, произведенный истцом по ст. 395 ГК РФ ответчиком не оспорен.

На основании изложенного, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средства в размере 6791,71 руб. на основании ст.395 ГК РФ.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд с учетом положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», обстоятельств установленных в ходе судебного разбирательства, а именно нарушений прав истца как потребителя, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца и взыскании с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в сумме 1000,00 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 12 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс Банк» в добровольном порядке требования истца не удовлетворил.

В связи с чем и в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в пользу потребителя (истца) в сумме 36279 руб. 90 коп.

Оснований для снижения штрафа в соответствии положениями со ст. 333 ГК РФ в ходе рассмотрения дела не установлено.

Учитывая, что отношения между сторонами по данному спору регулируются законодательством о защите прав потребителей и истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину размере 2646 руб. 94 коп. в соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-235 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

ФИО2 Сережаевича к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о взыскании страховой премии, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 64768 руб. 10 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6791 руб. 71 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб, штраф в пользу потребителя в размере 36279 руб. 90 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 2646 руб. 94 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)