Решение № 2-12/2020 2-12/2020(2-825/2019;)~М-724/2019 2-825/2019 М-724/2019 от 19 января 2020 г. по делу № 2-12/2020

18RS0№-76

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

20 января 2020 года <адрес> Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Малых Т.В.,

при секретаре Шишкиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме 113000 рублей под 19,8% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 1.1. договора заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщиком осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей (п.3.1, приложение № к договору). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением части кредита и в дату окончательного погашения кредита частями (п. 3.2, приложение № к договору). В соответствии с пунктом 3.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, гашение кредита прекратилось. В дальнейшем Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО2. Кроме того, между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ПАО Сбербанк было заключено соглашение об условиях и порядке страхования, согласно которому установлены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определение взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком выплат.

При заключении кредитного договора ФИО3 было подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, он просил включить его в список застрахованных лиц. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности составляет 141516,37 руб., в том числе, основной долг – 92540,13 руб., проценты – 38570,89 руб., неустойка – 10405,35 руб.. Данная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Руководствуясь ст.ст. 309,310,330, 810, 819, 450, 453, 1152, 1153 ГК РФ, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО3; взыскать с ФИО2 в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 141516,37 руб., в том числе основной долг – 92540,13 руб., проценты – 38570,89 руб., неустойку – 10405,35 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4030,33 руб..

Представитель истца – ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, ее представитель ФИО6, участвующий в деле на основании п.6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании требования истца не признали, пояснили, что наследство после смерти ФИО3 ни ответчик, ни сын умершего не принимали, поскольку наследственного имущества нет.

Определением Игринского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечен сын умершего – ФИО4.

Третье лицо –ФИО7, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Третье лицо – ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» своего представителя в суд не направило, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в его отсутствие третьих лиц.

Суд, выслушав ответчика, его представителя, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме 113000 рублей под 19,8% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Заемщика №, открытый в филиале Кредитора. К данному договору приложен График платежей, который является неотъемлемой частью Кредитного договора. Информация об условиях предоставления, использования и возврата Кредита «Потребительский кредит» изложена в Кредитном договоре.

Заявлением Заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ФИО3 просит Банк кредит в сумме 113 000 рублей зачислить на его счет по вкладу, находящийся в Удмуртском отделении № ОАО «Сбербанк России».

Из распорядительной надписи отделения № Сбербанка России видно, что имеется распоряжение о зачислении на счет по вкладу ФИО3 в счет предоставления кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 113 000 рублей.

Таким образом, учитывая, что Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, Приложение к нему №, Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» были подписаны сторонами, ФИО3 был открыт счет банковского вклада, куда перечислен кредит в сумме 113 000 рублей, который получен ФИО3, суд считает, что Кредитный договор с ФИО3 является заключенным.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит сведения о достижении ими соглашения по всем условиям, названными законом существенными для указанного договора.

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, зачислил сумму кредита на банковский вклад заемщика, открытый в филиале кредитора.

В соответствии с пунктом 1.1. договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Пунктом 3.1 договора, приложения № к договору установлено, что погашение кредита заемщика осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей.

Из п. 3.2 договора, приложения № к договору следует, что уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с пунктом 3.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет в размере 141516,37 руб., в том числе, основной долг- 92540,13 руб., проценты – 38570,89 руб., неустойка – 10405,35 руб..

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика, как потенциального наследника направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора.

Однако, данное требование ответчиком было оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - постановление), следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. п. 58, 59 Постановления).

В п. 61 Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно ч.2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу ст. 56 ГПК РФ именно на стороне истца лежала обязанность по доказыванию юридически значимых обстоятельств по делу.

По ходатайству истца судом были приняты меры по установлению наследственного имущества умершего ФИО3.

Нотариусом нотариального округа «<адрес> Удмуртской Республики» было направлено в суд наследственное дело № ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Наследственное дело открыто на основании поступившего от ПАО «Сбербанк России» извещения от ДД.ММ.ГГГГ № о наличии у ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, наследников, обратившихся о принятии наследства к имуществу умершего ФИО3, установлено не было.

Согласно информации филиала «Игринский» АУ «МФЦ УР», Выписки из ЕГРП о правах лица на объекты, Уведомления об отсутствии в едином государственном реестре недвижимости запрашиваемых сведений, объектов недвижимого имущества в собственности ФИО3 на дату смерти не имеется.

Из справки, выданной РЭГ ОГИБДД МО МВД России «Игринский» видно, что на имя ФИО3 транспортных средств не зарегистрировано.

Таким образом, доказательств того, что ответчик ФИО2 приняла наследство после смерти своего супруга ФИО3 не представлено. Не установлено по делу и наследственного имущества умершего ФИО3, а также иных наследников как по закону, так и по завещанию, принявших наследство после его смерти.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований к ответчику ФИО2

Материалами дела также установлено, что при заключении кредитного договора ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ОАО Сбербанк с заявлением о включении его в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. При этом выгодоприобретателем при наступлении страхового случая выступал Банк.

Договором страхования покрывались риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Согласно "Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" срок страхования устанавливается на пять лет. Заемщик ознакомлен с Тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 9330,27 руб. за весть срок кредитования.

ФИО3 уведомлен Банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не направляются.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк уведомило ООО «Росгосстрах-Жизнь» о наступлении страхового случая в отношении ФИО3 – заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по риску смерть, предоставив в ООО «Росгосстрах-Жизнь» справку-расчет о состоянии задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СК «Росгосстрах-Жизнь» направило в адрес ПАО Сбербанк письмо, в соответствии с которым сообщило о невозможности принятия решения о страховой выплате по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в виду недостаточности прилагаемых документов.

Аналогичные сообщения в адрес ПАО «Сбербанк России» были направлены страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора страхования, страховым риском является, в том числе смерть застрахованного лица.

Судом установлено, что ФИО3 не относился к категории лиц, для которых предусмотрено ограниченное страховое покрытие.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Доказательства отказа страховщика в страховой выплате выгодоприобретателю не установлены.

По мнению суда, то обстоятельство, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая определен кредитор по кредитному договору в лице ПАО Сбербанк, фактически свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности ФИО3, то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.

При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщика наследников.

В материалы настоящего дела каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика ФИО3 не является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, не представлено.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк не имел возможности обратиться вновь в страховую компанию, поскольку родственниками заемщика не была исполнена обязанность по предоставлению документов, подтверждающих факт смерти заемщика и необходимых для получения страховой выплаты, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ также не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Малых Т.В.

Копия верна, судья: Малых Т.В.