Решение № 2-3889/2024 2-3889/2024~М-3184/2024 М-3184/2024 от 3 декабря 2024 г. по делу № 2-3889/2024

Гражданское дело № 2-3889/2024

УИД 68RS0001-01-2024-005512-77


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 04 декабря 2024 года

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе: судьи Заболотниковой О. А.

при секретаре Карташове А. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 21.10.2016г. № (5042282524) в размере 350947,29 руб. за период с 23.05.2017г по 29.08.2024г, госпошлины в размере 6709,47 руб.

В обоснование иска указано, что 21.10.2016г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 16/1119/00000/400198 (5042282524). По условиям кредитного договора Банк предоставил ей кредит в сумме 230672 руб. под 28,30% годовых сроком на 704 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 13.02.2022г.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Условия договора кредитования.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.05.2017г., на 29.08.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 494 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 22.11.2016г., на 29.08.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1583 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в размере 5600,27 руб.

По состоянию на 29.08.2024г. общая заложенность ответчика перед банком составляет 350947,29 рублей: просроченные проценты - 120275,29 руб., просроченная ссудная задолженность - 230672 руб.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании о признании кредитного договора от 21.10.2016г. № (5042282524) недействительным указав, что она не заключала данный договор, не была ознакомлена с его условиями, денежные средства на указанных условиях не получала.

12.07.2013г она заключила кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк» и выплачивала по нему проценты. Впоследствии из-за финансовых трудностей она не смогла вовремя вносить платежи по кредиту и образовалась просроченная задолженность. В октябре 2016г. после многочисленных звонков от банка с угрозой передать долг коллекторам – сотрудник банка предложил оформить ей рассрочку задолженности по кредиту (уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок её кредита). Она была уверена, что будет оплачивать прежний кредитный договор от 12.07.2013г, только в меньшей сумме и на больший срок. О том, что кредитный договор от 12.07.2013г закрыт, а в октябре 2016г. оформлен новый кредитный договор, она узнала только при ознакомлении с материалами дела, то есть спустя 8 лет.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен должным образом, согласно заявлению просил в удовлетворении встречного иска отказать.

ФИО1 встречный иск поддержала, а в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» просила отказать.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско- правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

В статье 10 этого же Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационнотелекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из представленных ПАО «Совкомбанк» документов следует, что 21.10.2016г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 16/1119/00000/400198. По условиям кредитного договора Банк предоставил ей кредит в сумме 230672 руб. под 28,30 % годовых. Срок возврата кредита 48 мес. Окончательная дата погашения 21.10.2020г.

В указанном кредитном договоре указано, что заемщиком был введен одноразовый пароль, являющийся аналогом собственноручной подписи заемщика.

ФИО1 опровергла вышеуказанные обстоятельства, ссылаясь, что кредитный договор от 21.10.2016г не заключала, никаких документов не подписывала, с условиями договора не была ознакомлена, денежные средства на указанных условиях не получала. 12.07.2013г. в ПАО «Восточный экспресс банк» она заключила кредитный договор и в 2016г. из-за финансовых трудностей перестала оплачивать проценты. В октябре 2016г. сотрудник банка предложил оформить ей рассрочку задолженности по кредитному договору от 12.07.2013г. (уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок её кредита). Вводя одноразовы пароль, она была уверена, что будет оплачивать кредитный договор от 12.07.2013г, только в меньшей сумме и на больший срок.

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Объективных доказательств, подтверждающих ознакомление ФИО1 и принятие ею всех условий кредитного договора от 21.10.2016г, в материалы дела ПАО «Совкомбанк» не представлены.

Ссылка ПАО «Совкомбанк» на алгоритм совершаемых клиентом действий при получении кредита, как на доказательства осведомленности заемщика относительно условий договора займа носят предположительный и декларативный характер.

Формальное перечисление денежных средств не свидетельствует о достижении сторонами соглашения по всем его существенным условиям и не может подтверждать факт заключения договора сторонами.

При совокупности установленных обстоятельств суд приходит к выводу о признании оспариваемого договора недействительным, при этом суд исходит из того, что доведение займодавцем до заемщика достоверной и полной информации по всем существенным условиям объективными доказательствами не подтверждается. В нарушение вышеприведенных положений закона стороны не согласовали все существенные условия договора, что не позволяло ФИО1 в полной мере оценить риски взятых на себя обязательств.

На основании изложенного, встречный иск ФИО1 о признании кредитного договора от 21.10.2016г. № (5042282524) недействительным подлежит удовлетворению, а в иске ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 21.10.2016г. № (5042282524) в размере 350947,29 руб., госпошлины в размере 6709,47 руб. следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Встречный иск ФИО2 удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор от 21.10.2016г. № 16/1119/00000/400198, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 21.10.2016г. № 16/1119/00000/400198 (5042282524) в размере 350947,29 руб., госпошлины в размере 6709,47 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через суд, принявший решение, в течение месяца со дня изготовления полного текста решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 10.12.2024г.

Судья Заболотникова О.А.