Решение № 2-1128/2019 2-1128/2019~М-867/2019 М-867/2019 от 2 сентября 2019 г. по делу № 2-1128/2019

Дело № 2-1128/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2019 года город Озерск

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гибадуллиной Ю.Р.,

при секретаре Хусаиновой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту- АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 109448 руб. 11 коп., из которых: 78633 рубля 21 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 27274 рубля 90 коп.- просроченные проценты, 3540 рублей 00 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просит взыскать расходы по государственной пошлине в размере 3388 рублей 96 коп.

В обоснование своих требований истец указал на то, что 05 сентября 2017 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80000 руб. Учитывая, что на момент подписания заявления-анкеты 05.09.2017 года, ФИО1 согласился с Тарифами по тарифному плану, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО Тинькофф банк), с лимитом задолженности, который устанавливается Банком в одностороннем порядке и подлежит изменению без согласования с клиентом, истец просит удовлетворить заявленный иск, так как ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии Общими условиями расторг договор 19. 01.2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Последующие начисления комиссий и процентов Банком не производились. Учитывая, что до настоящего времени ответчик не погасил имеющуюся задолженность, истец просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в котором просили удовлетворить требования, указав данный договор является договором пополняемой кредитной карты, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Расчет процентов осуществляется ежедневно программой, на которую Банком получен Сертификат Центрального Банка РФ. Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком Счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет. Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются Банком ежедневно- на остаток задолженности. В конце расчетного периода (в дату формирования Счета-выписки по счету) программный комплекс Банка проверяет –выполняется ли условие беспроцентного периода или нет. Если выполняется-то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется- то эти проценты суммируются и прибавляются к сумме долга (л.д. 68).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что не согласен с представленным расчетом, так как он содержит разрозненные сведения о расходах и поступлениях на кредитную карту. Считает, что Банк обязан представить первичные учетные документы, подтверждающие перевод денежных средств в сумме 80000 рублей-лимита задолженности, детальный расчет задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.432 ГК договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п.1 ст.819 ГК РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Согласно п.1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу пунктов 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В судебном заседании установлено, что 05.09.017 года ФИО1 в АО «Тинькофф Банк» с офертой (заявление-анкета) о заключении с ним Универсального договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского облуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявлении-анкете, акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: в том числе для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (л.д.20).

Своей подписью ФИО1 подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете. Ответчик был ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского облуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, взяла на себя обязательство по соблюдению условий, указанных в Условиях комплексного банковского облуживания (далее - Условиях КБО) и Тарифах. Из содержания заявления-анкеты следует, что ФИО1 просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящих заявлении-анкете и Условиях КБО.

Как следует из содержания заявления-анкеты, ФИО1 согласился с тем, что акцептом предложения Банка и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Заключением договора является действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (заявление-анкета).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком (л.д.20), Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (л.д.26-28) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.23 оборот).

Подписывая указанное выше заявление-анкету, ответчик согласился с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей, кредитный договор № от 05.09.2017 года был заключен как договор по кредитной карте.

В судебном заседании установлено, что договор кредитной карты между сторонами заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете, Банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению (п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» л.д. 29 оборотная сторона).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается Банком по собственному усмотрению и без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра Банка. Согласно п.5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Согласно п. 5.5 Общих условий клиент соглашается, что Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности.

Из расчета задолженности по кредитной карте следует, что кредитный лимит был начислен на счет получателя, кредитная карта активирована, что также подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.16-17).

В соответствии с п.5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в Заключительно счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ) (л.д. 23 оборот) лимит задолженности составляет 300000 рублей. Согласно Тарифного плана процентная ставка по операциям покупок: п.1.1 в беспроцентный период до 55 дней -0% годовых, п.1.2 за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа- 29,2% годовых.

Годовая плата за обслуживание:

3.1 основной кредитной карты -590 рублей, п.3.2 дополнительной кредитной карты- 590 рублей.

Положениями Тарифного плана ТП 7.16 RUR также установлены: комиссия за операции получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., плата за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях -2,9% плюс 290 рубле, плата за предоствление услуги «СМС0Банк» -59 рублей. Минимальный платеж –не более 8% от задолженности, мин. 600 руб.

Штраф за неоплату минимального платежа: первый раз- 590 рублей, второй раз подряд- 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд- 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа-49,9% годовых.

Неустойка при неоплате минимального платежа -19% годовых, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Согласно п. 4.5, 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф банк» клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого банком кредита (л.д. 29).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.10) Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Банк».

Из выписки по договору следует, что ответчиком в период времени с 17.09.2017 года по 19.1.2019 года осуществлялись операции по кредитной карте, последнее пополнение счета имело место 28.09.2018 года в сумме 200 рублей. Иных платежей не производилось. Первое нарушение в связи с неоплаченным минимальным платежом 15.08.2018 года (л.д.16-17).

В соответствии с п. 5.7, 5.9 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, которая направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете (л.д. 29 оборот).

При неполучении счета-выписки в течение 10 дней с даты формирования выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.10 Общих условий) (л.д. 29 оборот).

Анализируя указанные требования, суд находит, что ответчик получал ежемесячно от Банка счет-выписку и знал о размере лимита, наличии и размере задолженности по кредитной карте. В связи с чем, утверждения ответчика о том, что суду не представлены первичные учетные документы, подтверждающие перевод денежных средств в сумме 80000 рублей - лимита задолженности, не является основанием для отказа в удовлетворении иска. Ответчик на протяжении с 2017 года по 2019 год пользовался кредитной картой, в том числе погашал задолженность, ему направлялись Банком счета-выписки, следовательно он знал о размере лимита задолженности.

Согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф банк» Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (л.д. 30).

Ввиду выполнения ответчиком обязательств по возврату кредита ненадлежащим образом Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику ФИО1 заключительный счет (л.д.15).

Доказательств погашения ответчиком задолженности в полном объеме суду не представлено.

Из расчета и выписки по счету следует, что Банк перестал начислять проценты и обязательные платежи, предусмотренные Тарифами банка с 19.01.2019 года, в связи с расторжением договора. (л.д.14)

Из представленного расчета (л.д. 12-14), выписки по лицевому счету заемщика (л.д.16-17) усматривается, что сумма долга по кредиту, процентов начислены Банком по состоянию на 19.01.2019 года, с учетом обязательных платежей, периода просрочки платежей.

В период пользования кредитной картой всего начислено суммы основного долга - 220890 рублей 61 коп., погашено 147964 рубля 00 коп., задолженность по основному долгу составила 78633 рубля 21 коп.;

всего начислено процентов по кредиту 31211 рублей 50 коп., погашено 3936 рублей 60 коп., задолженность по процентам составила 27274 рубля 90 коп.,

всего начислено штрафных процентов- 4130 рублей, погашено 590 рублей, задолженность составила-3540 рублей.

У суда не имеется оснований сомневаться в правильности расчета. Приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части ставки процентов, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Ответчиком в судебном заседании контррасчет не представлен. Платежные документы, представленные ответчиком в подтверждение погашения им задолженности судом проверены, сопоставлены с расчетом задолженности и выпиской по счету. Указанные суммы, перечисленные ответчиком в счет погашения кредитной задолженности банком учтены в полном объеме при расчете задолженности.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору в размере 109448 рублей 11 коп., из которых 78633 рубля 21 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 27274 рубля 90 коп.- просроченные проценты; 3540 рублей- сумма штрафов.

В связи с чем, указанные требования Банка подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3388 рублей 96 коп., что подтверждается платежными поручениями от 21.01.2019 года и 14.05.2019 года (л.д.5-6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк»:

- 78633 рубля 21 коп. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 27274 рубля 90 коп. – просроченные проценты;

- 3540 рублей - штрафные проценты;

-3388 рублей 96 коп. – расходы по оплате государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Озерский городской суд в течение месяца.

Председательствующий - Ю.Р. Гибадуллина

<>

<>

<>

<>

<>

<>

<>