Решение № 2-406/2024 2-406/2024~М-315/2024 М-315/2024 от 3 сентября 2024 г. по делу № 2-406/2024

Дело № 2 – 406/2024

УИД 42RS0030-01-2024-000779-03


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Пгт. Яшкино 04 сентября 2024 года

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего Безбородовой И.В.,

при секретаре Киприяновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к МТУ Росимущества в Кемеровской и Томской областях о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО6 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 700 000 руб. на срок 64 мес. под 16,75% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 01.02.2011 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Должник обратился в Банк 16.06.2021с заявлением на получение дебетовой карты №. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 06.06.2019 должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона услугу «Мобильный банк». 22.02.2019 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк, Ответчиком использована карта №. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 16.06.2021 в 17:00 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены Клиентом простой электронной подписью. Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет№ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 16.06.2021 в 17:05 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 700 000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 29.09.2023 по 06.06.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 571 055,64 руб. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Также, ПАО «Сбербанк России» и ФИО6 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта №хххххх8008 по эмиссионному контракту № № от 01.11.2021. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 17,9% годовых. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по 06.06.2024(включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 149 141,74 руб. Требование до настоящего момента не выполнено. Заемщик ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Просит: 1. Расторгнуть кредитный договор № от 16.06.2021; 2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с МТУ Росимущества в Кемеровской и Томской областях: задолженность по кредитному договору № от 16.06.2021 по состоянию на 06.06.2024 в размере 571 055,64 руб., в том числе: просроченные проценты – 65 326,52 руб., просроченный основной долг – 505 729,12руб., задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на 06.06.2024 в размере 149 141,74 руб., в том числе: просроченные проценты-18 713,83 руб., просроченный основной долг-130 427,91 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 401,97руб. Всего взыскать: 736 599 рублей 35 копеек.

Протокольным определением суда от 05 августа 2024 года произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Кемеровской и Томской областях на надлежащего ответчика ФИО1

В судебное заседание не явился представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признал, пояснил что, наследство после ФИО6 в размере 720 197,38 рублей, не принимал, просил отказать в удовлетворении иска(л.д.104).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает следующее.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгну по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенны, признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из письменных материалов дела следует, что 16.06.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО10 заключён кредитный договор № по условиям которого ФИО11 выдан кредит в сумме 700 000 рублей на цели личного потребления под 16,75% годовых, на срок 60 месяцев. Заёмщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Платежная дата 16 число месяца, в размере 17 302,85 рублей, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону (л.д.42-42об.).

16.06.2021 ФИО12. было подписано заявление-анкета на получение потребительского кредита Сбербанка России (л.д. 8).

Таким образом, между ПАО Сбербанк и ФИО13 был заключен договор на индивидуальных условиях договора потребительского кредита, согласованы все его существенные условия, что подтверждается подписанными индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит(л.д.37-41об., 42-42об.)

ПАО Сбербанк свои обязательства по предоставлению ФИО14 на основании заключенного между ними Договора выполнило.

Заключение кредитного договора на согласованных его сторонами условиях не противоречит нормам материального права.

Исходя из принципов гражданского законодательства, стороны сами определяют, с кем и на каких условиях заключить договор.

ФИО4, заключая кредитный договор, действовала добровольно, по своей воле, осознанно (являясь полностью дееспособным лицом), исходя из своих интересов и финансовых возможностей по дальнейшему погашению кредита.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательства иного в деле отсутствуют.

В адрес ответчика 06.05.2024 направлено требование о досрочном возврате задолженности по договору № от 16.06.2021г. (л.д.24-24об).

По состоянию на 06.06.2024 задолженность по кредитному договору № от 16.06.2021г. составляет 571 055,64 руб., в том числе: просроченный основной долг – 505 729,12 руб.; просроченные проценты- 65 326,52 руб. (л.д. 29-36).

Также из письменных материалов дела следует, что в ПАО Сбербанк действуют Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия).

Согласно п. 1.1 раздела 1 Условий данные Условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте(л.д.15-22)

Исходя из положений Условий, Банком Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах установленного лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ФИО21 выдана кредитная карта ПАО Сбербанк MasterCard World ТП-1002 лимитом 140 000 рублей под 17,9 % годовых. Дата отчета соответствует последнему дню месяца (л.д. 43-45).

Таким образом, между ПАО Сбербанк и ФИО15. был заключен договор на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии, согласованы все его существенные условия. К данному договору применяются правила о кредитном договоре, установленные гл. 42 ГК РФ.

ПАО Сбербанк свои обязательства по предоставлению ФИО16 кредитной карты на основании заключенных между ними Договоров выполнил(л.д. 23об, 12-12об).

ФИО17 и ФИО7 заключили брак ДД.ММ.ГГГГ, после заключения брака супруге присвоена фамилия ФИО18 (л.д.101-101 об.)

ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ <адрес> (л.д. 23).

По состоянию на 06.06.2024 задолженность по кредитной карте составляет 149 141,74 руб., в том числе: просроченный основной долг – 130 427,91 руб.; просроченные проценты- 18 713,83 руб. (л.д. 25-28об.).

Согласно сообщению нотариуса Яшкинского нотариального округа, после смерти 11.09.2023 наследодателя ФИО6 наследственное дело не заводилось (л.д.76).

На день смерти ФИО6 была зарегистрирована по <адрес><адрес>-Кузбасса совместно <данные изъяты> ФИО1 (л.д.65,103).

ФИО1 является <данные изъяты> ФИО6 (л.д.100).

По сведениям ЕГРН, ФНС, БТИ за ФИО6 недвижимого имущества не зарегистрировано (л.д.64, 74, 95-96)

Из представленных в материалы дела сведений по запросу суда следует, что у ФИО6 каких-либо транспортных средств, маломерных судов не имеется (л.д.94, 95об, 111).

Согласно ответу Социального фонда России, имеются сведения о наличии средств пенсионных накоплений в специальной части индивидуального лицевого счета ФИО6, уплаченных работодателем в размере 174 996,55 рублей (л.д.93).

Согласно ответу ПАО Совкомбанк имеется счет, с остатком денежных средств в сумме 0 рублей на 11.09.2023г. (л.д.112)

По сведениям ПАО Сбербанк на имя ФИО6 на 11.09.2023 имелись счета, с остатком денежных средств на 11.09.2023г. в общей сумме 2 672, 62рубля (л.д.83)

Таким образом, по делу установлено, что ответчик ФИО1 после смерти заемщика ФИО6 является наследником первой очереди по закону, поскольку согласно материалам дела зарегистрирован по одному адресу с умершей ФИО6 на день её смерти, то есть является фактически принявшим наследство (л.д.77, 103).

С учетом разъяснений, содержащихся в пунктах 34, 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» суд считает, что ФИО1 в силу совместной регистрации по одному месту жительства фактически принял наследство после смерти ФИО6, при этом не имеет правового значения факт, что он с соответствующим заявлением к нотариусу не обращался и наследственное дело не заведено, при этом от наследства он не отказывался. Доказательств иного ФИО1 не представил.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Суд приходит к выводу о том, что ФИО3 как наследник имущества по закону, отвечает по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в размере 177 669,17 руб. (из расчета: 174 996,55 руб.+2 672,62руб.)

Исходя из положений ст. 1112, 1175 ГК РФ, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти.

Доказательств принятия наследства после смерти ФИО6 иными лицами материалы дела не содержат.

Кроме того, решением Яшкинского районного суда Кемеровской области от 27 августа 2024 года по гражданскому делу № 2-405/2024 с ФИО1 как с наследника фактически принявшего наследства, после умершей ФИО6 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от 17 ноября 2021г. в размере 90 050 (девяносто тысяч пятьдесят) рублей 84 копейки, (л.д.108-110об.).

В связи с вышеизложенным суд приходит в выводу, что с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию сумма в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в размере 87 618,33 рублей (из расчета: 177 669,17 руб. (общая стоимость наследственного имущества) – 90 050,84 руб. (сумма, взысканная на основании решения суда от 27 августа 2024 года)).

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк следует отказать.

Из содержания п.1 ст.450 ГК РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что нарушения кредитного договора со стороны ответчика для истца носят существенный характер.

Таким образом, кредитный договор №, заключенный 16.06.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО19 подлежит расторжению.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7265,50 руб. (1265,50 руб. (размер государственной пошлины по требованию имущественного характера, подлежащему оценке, о взыскании задолженности (исходя из расчета (87 618,33х10 401,97 / 720 197,38)руб., определенный по правилам, предусмотренным подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ)+6 000 руб. (размер государственной пошлины по требованию не имущественного характера (о расторжении кредитного договора), определенный по правилам, предусмотренным подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, применительно к организациям), уплата которой подтверждена документально (л.д.49).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98,194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный 16.06.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 16 июня 2021г. в сумме 87 618 (восемьдесят семь тысяч шестьсот восемнадцать) рублей 33 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 265 (семь тысяч двести шестьдесят пять) рублей 50 копеек, всего взыскать 94 883 (девяносто четыре тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 83 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: И.В. Безбородова

Решение изготовлено в окончательной форме 09.09.2024