Решение № 2-2143/2025 2-2143/2025~М-679/2025 М-679/2025 от 1 июля 2025 г. по делу № 2-2143/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2025 г. город Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Баранковой Е.А., при секретаре судебного заседания Снегиревой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №38RS0036-01-2025-001348-34 (2-2143/2025) по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины за счет наследственного имущества ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутск обратился ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО2

В обоснование искового заявления указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО2 на получение кредитной карты заключило договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № .... и предоставило заемщику кредитную карту.

Процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых, тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. Согласно общим условиям погашения кредита и уплаты процентов за его пользование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 2 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с изложенным, за заемщиком по состоянию на <Дата обезличена> образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска:

- просроченные проценты в размере 105986,73 рублей,

- просроченный основной долг – 899956,83 рублей.

Банку стало известно, что ФИО2 умерла <Дата обезличена>.

Согласно справочной информации, представленной на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, в реестре наследственных дел наследственное дело <Номер обезличен> к имуществу ФИО2 открыто нотариусом ФИО3

На основании вышеизложенного, истец ПАО «Сбербанк России» просит суд взыскать в свою пользу в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2 сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <Номер обезличен>-<Номер обезличен> в размере 1005943,56 рублей, из которых: просроченный основной долг – 899 956,83 рублей, просроченные проценты в размере 105 986,73 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 25059,44 рублей.

Определением суда от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО4.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО4, представитель ответчика ФИО5 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, направили в суд возражения на исковое заявление в которых указали, что ответчику было известно на наличии обязательств матери перед ПАО Сбербанк, более того, она знала, что приняв и вступив в наследство, эти обязательства перейдут ей. В связи с этим ФИО1 обращалась в ПАО Сбербанк более трех раз, с вопросами о размере задолженности, наличии договора страхования, а также с вопросами о дальнейшем расчете с истцом и внесении ежемесячных платежей. Однако ее требования были проигнорированы, мирным путем истец не согласился урегулировать спорную ситуацию и обратился в суд. включив в исковые требования проценты и неустойку.

Ответчиком допущены просрочки не преднамеренно, а по причине смерти заемщика, а также течения периода вступления в наследство ФИО1 и отказа банка урегулировать вопрос мирным путем.

Истцом в исковом заявлении заявлена неустойка в размере 105 986,73 рублей, которая явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.С учетом тех обстоятельств, что ответчик не отказывалась добровольно выплачивать задолженность умершего заемщика, считает необходимым истцу отказать в требовании о взыскании неустойки в размере 105986,73 рублей в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований снизить размер неустойки и расходов по уплате государственной пошлины.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п. 3 ст. 1 (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает возможность применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующих отношения по договору займа.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 данной статьи гласит, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, на основании заявления ФИО2 на получение кредитной карты <Дата обезличена> между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО2 в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты <Номер обезличен> с первоначальным лимитом кредита в размере 45 000 рублей, по ставке 19 % годовых. Данное обстоятельство подтверждается заявлением на получение кредитной карты <Дата обезличена>, условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», выдержкой из альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, анкетой должника по кредитному договору, отчетами по кредитной карте.

В соответствии Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, под лимитом кредита понимается устанавливаемая Банком лимит единовременной ссудной задолженности, в пределах которого держателю могут быть предоставлены средства банка для совершения операций по карте. Банк устанавливает лимит кредита по своему исключительному усмотрению; под обязательным платежом понимается минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающий лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета включительно.

Отчетный период в соответствии Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты период времени между датами формирования отчета.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, под датой платежа понимается дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указывается в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходит на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующей за выходным/праздничным днем.

Согласно п. 3.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процент начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

В соответствии с п. 3.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Оценивая представленный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты <Номер обезличен> суд, приходит к выводу, что все существенные условия договоров данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» свои обязательства по открытию счета, его кредитованию и выдаче кредитной карты исполнил в полном объеме, что подтверждается представленной суду выпиской по счету, из которой видно, что денежные средства в пределах лимита были перечислены на счет, впоследствии снимались ответчиком ФИО2

Как следует из расчета задолженности, отчетов по карте, представленных истцом, задолженность по кредитному договору на <Дата обезличена> составила: просроченные проценты в размере 105 986,73 рублей, просроченный основной долг – 899 956,83 рублей.

Проверив указанный расчет задолженности, в совокупности с пояснениями по расчету, данными представителем банка в судебном заседании, суд приходит к выводу, что указанный расчет задолженности условиям договора кредитной карты соответствует, в связи с чем принимается судом. Просроченная задолженность по процентам образовалась после смерти заемщика, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора погашение задолженности осуществляется минимальными платежами лишь на часть основного долга 3 %, на которую начисляются проценты. До смерти задолженность погашалась, путем внесения платежей.

Таким образом, сумма задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <Номер обезличен> составляет 1 005 943,56 рублей, из которых: просроченный основной долг – 899 956,83 рублей, просроченные проценты в размере 105 986,73 рублей. Какой – либо контррасчет стороной ответчика в материалы дела не представлен.

Как следует из свидетельства о смерти от <Дата обезличена><Номер обезличен><Номер обезличен>, ФИО2 умерла <Дата обезличена>.

Согласно ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1110, 1111, 1141, 1142, 1146, 1152, 1153, 1154 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное, наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

На основании п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пунктах 14, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);

имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из копии материалов наследственного дела <Номер обезличен>, представленной по запросу суда, усматривается, что наследниками принявшими наследство после смерти ФИО2 является ФИО1 (дочь).

В связи с чем ФИО1 единолично приняла наследство после смерти матери.

Материалами наследственного дела подтверждается, что наследственное имущество ФИО2 состоит из квартиры по адресу <адрес обезличен>, денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк России», ПАО «Совкомбанк».

Согласно выписке из ЕГРН, кадастровая стоимостьквартиры по адресу <адрес обезличен> составляет 3 552479,85 рублей.

Как следует из свидетельств о праве на наследство по закону от <Дата обезличена> ФИО1 приняла наследство после смерти ФИО2 состоящее из квартиры по адресу <адрес обезличен>, денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк России», ПАО «Совкомбанк».

- квартира, расположенная по адресу: <адрес обезличен> составляет 4 923 599, 47 рублей (стоимость 1/2 доли – 2461799, 74 рубля).

Стоимость перешедшего к наследнику имущества с очевидностью превышает сумму долговых обязательств.

Таким образом, установлено, что ответчик ФИО1 принял наследство, оставшееся после смерти ФИО2 стоимость которого превышает испрашиваемую Банком задолженность.

Указанная стоимость наследуемого имущества ответчиком не оспаривается.

При таких обстоятельствах ФИО1 является надлежащим ответчиком по делу и в силу положений ст. 1175 ГК РФ несет ответственность по кредитному обязательству наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчиком в силу статей 56, 57 ГПК РФ, не представлено суду доказательств того, что данное имущество не существует, либо уничтожено и отсутствовало на момент смерти наследодателя.

Поскольку заемщик умер, не успев исполнить свою обязанность по погашению кредита, на момент смерти у него имелись обязательства перед истцом, у банка возникло право требовать исполнения обязательств от наследника умершего должника в пределах стоимости наследственного имущества.

В связи с чем, оценивая представленные доказательства, проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу, что задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору <Номер обезличен> составляет 1 005 943,56 рублей.

Не влияет на данный вывод суда, довод ответчика о том, что банком незаконно начислена неустойка в сумме 105 986,73 рублей, поскольку Банк злоупотребил своим правом, не предоставлял ответчику при ёё обращениях возможность производить гашение кредита, поскольку сумма 105 986,73 рублей является начисленными процентами и смерть должника основанием для прекращения начисления процентов за пользование кредитом, не является, какого – либо злоупотребления со стороны Банка, судом в ходе разрешения спора, не установлено.

Согласно материалам наследственного дела и возражениям ответчика на иск ФИО1 знала об имеющейся задолженности, кроме того <Дата обезличена> истцом в адрес ответчика направлялось требование о погашении задолженности с указанием банковских реквизитов, ответчиком мер по погашению не предприняты.

В соответствии с ответом на запрос от <Дата обезличена> договор страхования между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО2 не заключался.

С учетом установленных фактических обстоятельств дела, суд, исследовав и оценив все доказательства, руководствуясь приведенными нормами ГК РФ разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, приходит к выводу о том, исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> в размере 1 005 943,56 рублей, в пользу истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из представленного суду платежного поручения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> усматривается, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 25 059,44 рублей.

С учетом того, что исковые требования удовлетворены в полном объёме, то с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина в размере 25 059,44 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк России удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<Дата обезличена> года рождения, паспорт <Номер обезличен>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России (ИНН <***>) задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты <Номер обезличен>-Р-317171126 в размере 1 005 943,56 рублей, из которых: просроченный основной долг – 899 956,83 рублей, просроченные проценты в размере 105 986,73 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 059,44 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Е.А. Баранкова

Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме

<Дата обезличена>