Решение № 2-3968/2017 2-3968/2017~М-3695/2017 М-3695/2017 от 17 октября 2017 г. по делу № 2-3968/2017

Дело № 2-3968/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Верещака М.Ю.,

при секретаре Фоминой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 17.10.2017 гражданское дело № 2-3968/2017 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфастрахование-жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, указав, что между ним и АО «Альфа Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита № PIL№ на сумму 752 000 рублей, под 23,99% годовых, сроком на 36 месяцев.

Заемщиком было дано поручение от ДД.ММ.ГГГГ о переводе денежных средств в счет оплаты страховой премии, в соответствии с которым ФИО1 поручает перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию со счета, на который переведена сумма кредита. Получателем является ООО «Альфастрахование-Жизнь», ИНН <***>. Размер денежных средств, подлежащих переводу, составил 102 828,73 рублей, что подтверждается выпиской по счету № от ДД.ММ.ГГГГ, а также полисом- офертой № PILPACTE1605191433 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Согласно вышеуказанной выписке денежные средства на данный счет были переведены ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из текста вышеуказанных документов, а также полиса-оферты № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» следует, что Заемщик является одновременно застрахованным лицом, страхователем и выгодоприобретателем по заключенному договору страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь». При этом срок страхования (срок действия вышеуказанного страхового полиса) равен сроку действия Кредитного договора и составляет 36 месяцев.

При получении кредита сотрудник банка обязал заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе страхования, кредит получить невозможно, следовательно, по мнению истца, данная услуга навязана Банком. Какого-либо намерения на заключение договора страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» или с какой-либо иной страховой организацией перед заключением договора, а также при заключении договора и получении денежных средств потребитель не высказывал.

Кроме того, при заключении договора банк не представил истцу право выбора страховой компании, вследствие чего он был лишен возможности оплатить услугу страховщика собственными средствами.

ФИО1 не мог отказаться от страхования, поскольку График погашения изначально включал в себя выплаты страховых взносов, не предусматривалось какого-либо пункта, графы или иного способа отказа от подключения к программе страхования.

ФИО1 не мог, заключая договор изменить предложенные ему условия, поскольку данный договор является договором присоединения. На данную сумму начисляются проценты по общим условиям договора, что подразумевает сумму как дополнительный источник дохода для получения Банком незаконной банковской комиссии.

Кроме того, в нарушение указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в договоре страхования не указан срок, в течение которого Потребитель имеет право на возврат уплаченной страховой премии в случае отказа от страхования. При заключении договора Банком и Страховой кампанией информация о сроках обращения в целях возврата страховой премии до Потребителя, в нарушение названного указания доведена не была.

Между тем, Истец не был проинформирован Страховой компанией и Банком о сроках «периода охлаждения», в течение которого он имеет право на отказ от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, указанная информация отсутствует в кредитном договоре, договоре страхования, самостоятельно установить «период охлаждения» и обратиться именно в указанный срок Истец не имел возможности.

В полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №», «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №», в течение которого, истец имеет право на возврат уплаченной страховой премии в случае отказа от страхования. При заключении договора ответчиками информация о сроках обращения в целях возврата страховой премии до истца, в нарушение названного Указания и статьи 10 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», доведена не была.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что право истца на получение достоверной и полной информации было нарушено, а истец в разумный срок предпринял попытку по отказу от договора страхования, направив претензию страховой компании, считает возможным принять отказ истца от договора страхования по полиса-оферты № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», заключенного между истцом и ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик полностью исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, вышеуказанный кредитный договор прекратил свое действие, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Банком.

Таким образом, страхование по кредитному договору действовало с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период действия составил 8 месяцев), соответственно, страховщик имеет право на удержание страховой премии за данный период в размере 22 850,83 рублей, а остальная сумма уплаченной страховой премии в размере 79 977,90 рублей подлежит возврату заемщику.

В январе 2017 года в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, в которой истец просил принять отказ от исполнения договора страхования, а также вернуть денежные средства, непокрывшие срок действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ на данную претензию за №/М/1538, в котором Истцу было отказано в его требованиях.

С учетом вышеизложенного, с ответчика в пользу истца в счет процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию сумма в размере 4 301 рубль 27 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец считает возможным взыскать с ответчика моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

Кроме того, истец считает возможным взыскать с ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требования о возмещении ущерба как потребителя в размере 47 139,59 рублей 59 копеек (79 977,90 + 4 301,27 + 10 000/2 = 47 139,59).

Истец просит принять отказ ФИО1 от договора страхования (полис-оферта № PILPACTE1605191433 от ДД.ММ.ГГГГ) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода») от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «Альфастрахование-Жизнь». Взыскать с ООО «Альфастрахование-жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 136 996 рублей 43 копейки, а именно: 79 977 рублей 90 копеек в счет уплаченной истцом страховой премии по договору страхования; 4 301 рубль 27 копеек в счет процентов за пользование ответчиком денежными средствами истца; 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, причиненного истцу; 47 139 рублей 59 копеек в счет штрафа за отказ от добровольного исполнения требования потребителя.

Впоследствии истец требования уточнил, просил взыскать с ответчика денежные средства в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 5 234,71 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В остальной части требования поддержал в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Альфастрахование-жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, по основаниям, изложенным в нем.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 3).

Статья 408 ГК РФ предусматривает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № PIL№ на сумму 752 000 сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов 23,99% годовых. В стоимость кредита включена сумма страхового взноса на оплату страховой премии в размере 102 828,73 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поручил перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию со счета, на который переведена сумма кредита. Получателем является ООО «Альфастрахование-Жизнь». Размер денежных средств, подлежащих переводу, составил 102 828,73 рублей, что подтверждается выпиской по счету №, а также полисом-офертой № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода».

Исходя из текста вышеуказанных документов, а также полиса-оферты № PILPACTE1605191433 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», Заемщик является одновременно застрахованным лицом, страхователем и выгодоприобретателем по заключенному договору страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь».

Срок страхования составляет 36 месяцев.

Истец был проинформирован, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, уведомлен о том, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита, отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. По условиям заявления, истец является застрахованным лицом с момента внесения им платы за подключение к Программе страхования.

Кредит погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» №-NRB/001 от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, действие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ прекращено в связи с полным погашением истцом задолженности.

Из полиса-оферты следует, что срок страхования ограничивается периодом действия кредитного договора, следовательно, с исполнением кредитного договора существование страхового риска прекратилось, поскольку в данной ситуации действие указанного договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Из содержания полиса-оферты и индивидуальных условий следует, что стороны не согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая после полного исполнения кредитных обязательств и отсутствия у него задолженности.

В связи с полным погашением кредитной задолженности, в соответствии с условиями страхования, срок страхования закончился, страховой случай не может наступить.

В связи с чем, подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3. ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При указанных обстоятельствах, с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 79 977,90 рублей (102 828,73 / 36 х (36 – 8)).

Предоставленное положениями статьи 450.1 ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (ч.2).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в которой истец просил принять отказ от исполнения договора страхования, а также вернуть денежные средства, не покрывшие срок действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ на данную претензию, в которой истцу было отказано в его требованиях.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд полагает возможным принять отказ ФИО1 от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «Альфастрахование-Жизнь».

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3).

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела достоверно установлен факт неправомерного удержания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств, уклонения от их возврата, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные вышеуказанной нормой права, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из соответствующих периоду ключевых ставках Банка России в сумме 5 234,71 рублей.

Доводы истца о том, что страховая компания не предоставила ему информацию согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" о периоде охлаждения, суд не принимает во внимание, поскольку в силу п. 10 данного Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, соответственно его требования распространяются на договоры добровольного страхования, заключенные после ДД.ММ.ГГГГ, в то время как договор страхования между ФИО1 и ООО «Альфастрахование-жизнь» заключен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом, как разъяснено в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 45 106,31 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 106 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «Альфастрахование-жизнь».

Взыскать с ООО «Альфастрахование-жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства по договору страхования в размере 79 977 рублей 90 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 234 рубля 71 копейка, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 45 106 рублей 31 копейку.

Взыскать с ООО «Альфастрахование-жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 106 рублей.

Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья