Решение № 2-158/2020 2-158/2020~М-154/2020 М-154/2020 от 1 октября 2020 г. по делу № 2-158/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. Алексеевская 2 октября 2020 г.

Алексеевский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Антамошкина А.Н.

при ведении протокола помощником судьи Седовой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа и судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ООО СК «ВТБ-Страхование» заключен договор страхования: «ПОЛИС Финансовый резерв» №.

По мнению истца, указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ПАО «<данные изъяты>» сроком на 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредитные обязательства, ввиду чего с ДД.ММ.ГГГГ действие кредитного договора № – ДД.ММ.ГГГГ прекращено.

В дальнейшем истец направил заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитного договора. В ответе ООО СК «ВТБ – Страхование» указывает, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат. Истец считает, что поскольку с ДД.ММ.ГГГГ он не являлся заемщиком по кредиту в силу прекращения договора кредитования, страхователем по договору страхования также перестал быть, т.к. условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита.

Истец считает, что возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Страховая премия за весь срок действия договора составила 242 152 рубля или 4 035 рублей 86 копеек в месяц. Срок фактического пользования составил 8 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.). Страховая премия за 8 месяцев составила 32 286 рублей 88 копеек, остаток 209 865 рублей 12 копеек.

Согласно ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Для досудебного урегулирования вопроса возвращения неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитного договора, истец обращался в ООО <данные изъяты> для оказания юридической консультации, составления запросов, претензий и настоящего искового заявления, за что оплатил 5 500 рублей.

В связи с этим ФИО1 просит взыскать с ООО СК «ВТБ - Страхование» денежные средства в размере 209 865 рублей 12 копеек, расходы на оплату услуг ООО <данные изъяты> в размере 5 500 рублей, штраф в размере 104 932 рубля 56 копеек.

Истец ФИО1 надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, поступило заявление о возврате искового заявления, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

От представителя ответчика ООО СК ««ВТБ - Страхование» ФИО2 поступило заявление об отложении судебного заседания, с связи с нахождением на амбулаторном лечении. Вместе с тем, учитывая, что доказательств подтверждающих наличие уважительных причин неявки в судебное заседание не представлено, принимая во внимание, что ответчиком по делу является юридическое лицо, которое имело возможность обеспечить участие в судебном заседании другого представителя, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» заключил договор страхования - ПОЛИС «Финансовый резерв» № по программе «Лайф+» сроком по ДД.ММ.ГГГГ страхователем по которому является ФИО1, выгодоприобретателем является застрахованный, т.е. истец, а в случае его смерти – его наследники, страховые риски: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б, страховая сумма 2 242 152 рубля, страховая премия 241 152 рубля.

В соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование», договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4), договор страхования прекращается до наступления срока на который он заключен, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным чем НС и Б) (п. 6.4.5). В соответствии с п. 6.5 Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. В соответствии с п. 6.5.1, при отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, в случае если страховых случаев не наступало. В соответствии с п. 6.5.2, при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик, в том числе досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев предусмотренных договором, т.е. в соответствии с п. 6.5.1, при отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «<данные изъяты>» с заявлением о досрочном погашении кредита.

Из справки Банк ВТБ следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

Согласно заявления о возврате неиспользованной части страховой премии, ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ - Страхование» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 209 865 рублей 12 копеек, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

В соответствии с ответом на заявление ФИО1, ООО СК «ВТБ - Страхование» отказало ФИО1 в возврате страховой премии.

Погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни, здоровью заемщика, и т.д.) отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, выгодоприобретателем по договору страхования является не Банк, а само застрахованное лицо, т.е. истец, и его наследники, сумма страховой премии не ограничена размером остатка долга по кредитному договору.

Таким образом, с учетом условий договора страхования, досрочное погашение истцом долга по кредитному договору, не прекращает действие договора страхования.

Доводы истца о необходимости применения к данному спору Федерального закона от 27.12.2019г. № 483-ФЗ, которым статья 11 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена пунктами 10-15, из которых следует, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика, при отсутствии страхового случая, обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, суд находит несостоятельными поскольку указанные положения вступили в силу с 1 сентября 2020 года и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 года, тогда как договор страхования в отношении истца заключен до указанной даты.

Принимая во внимание условия договора страхования, с учетом того, что возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования или отказа страхователя от договора по истечении «периода охлаждения», в данном случае, ни положениями закона, ни условиями договора страхования не предусмотрен, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа и судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд, через Алексеевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено машинописным текстом в совещательной комнате.

Судья А.Н. Антамошкин