Решение № 2-331/2017 2-331/2017~М-5346/2016 М-5346/2016 от 12 февраля 2017 г. по делу № 2-331/2017

Гражданское дело

№ 2-331/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ленинск-Кузнецкий 13 февраля 2017 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Лавринюк Т.А.,

при секретаре Максимовой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ича к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Ленинск-Кузнецкий городской суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен договор потребительского кредита <номер> от <дата> согласно которому истец получил от заемщика (ПАО «ВТБ 24») кредит в размере <данные изъяты>. При заключении данного договора с ним был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия по договору страхования составила 34 920 руб. Оплата была произведена истцом единовременно, за весь период включения его в страхование. В адрес ООО СК «ВТБ Страхование» <дата> истцом ответчику была направлена претензия (получено адресатом <дата>.) о возврате части страховой премии, при досрочном прекращении договора страхования. Считает, что, таким образом, с момента получения уведомления об отказе от договора страхования договор считается расторгнутым и возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. Неистекший срок оплаченного срока страхования составил 1 558 дней. Указывает, что ответчик должен был произвести возврат части стоимости услуги не позднее <дата>. На основании изложенного, просит расторгнуть договор страхования, заключенный <дата> между ФИО1 ичем и ООО «СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 ича часть страховой премии в размере 29 503 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 ича проценты на сумму неосновательного сбереженных денег в сумме 169 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф в размере 24 629 руб. 58 коп., неустойку в размере 18 586 руб. 89 коп., согласно расчетов, отраженных в иске.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, исковое заявление поддержали, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В дело представлен отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что требования истца ответчик просит отставить без удовлетворения.

Суд, заслушав участников процесса, изучив материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процент на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданского кодекса РФ, другими законами или договором.

Судом установлено, что <дата> между ФИО1 ичем и ПАО Банк «ВТБ24» (далее Банк) заключен кредитный договор <номер> на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>., процентная ставка – <данные изъяты>% годовых, срок кредита – <данные изъяты> месяцев, дата возврата кредита- <дата> (л. д. 62-66).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора, Банк предоставил ФИО1 кредит, а ФИО1, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Денежные средства, передача которых по договору о потребительском кредитовании <номер> от <дата> входила в обязанности Банка, были переданы Заемщику, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, договор о потребительском кредитовании считается заключенным. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

Факт предоставления Банком кредита в указанной сумме, истцом не оспаривается.

В день заключения договора о потребительском кредитовании <номер> от <номер> между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования программа «Профи» ПОЛИС Единовременный внос <номер> (смерть о в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы), страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно страховому полису размер страховой премии составил 34 920 руб., указанная сумма включена в сумму кредита, выданного ПАО «ВТБ 24», страховая премия уплачена единовременно в день заключения кредитного договора и договора страхования <дата> согласно выписки по лицевому счету (л.д. 61). Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. <дата> по 24 час. 00 мин. <дата>., но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Кредитное обязательство исполнено истцом досрочно, <дата>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.61).

<дата> в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» от ФИО1 поступило заявление, в котором истец просить вернуть часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду срока действия договору страхования в размере 30 354 руб. (л.д.51 обр. -52). Данным заявлением ФИО1 также уведомил ответчика о том, что с момента получения настоящего уведомления договор считается расторгнутым.

Ответчик не произвел выплату страховой премии истцу на основании заявления, в связи с чем, истец направил претензию (заявление) о выплате 29 503 руб. – часть страховой премии подлежащей возврату (л.д. 16), которая ответчиком оставлена без удовлетворения. Полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с <дата> по <дата> на основании ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере: 18 586 руб. 89 коп. и штраф в размере 24 629 руб. 58 коп.

В силу п.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть или инвалидность в результате несчастного случая и болезни» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и Банком - выгодоприобретатель – Банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта Выгодоприобретатель – Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного – его наследники.

По страховым случаям «временная нетрудоспособность» Выгодоприобретатель – Застрахованный.

В силу п.5.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно п. 6.4 Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: 6.4.1 истечения срока действия договора страхования; 6.4.2 исполнение Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; 6.4.3 прекращения действия договора страхования по решению суда; 6.4.4 в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу п. 6.6 Особых условий Страхователь вправе отказаться от договора в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.6.7. Особых условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Заявляя требования о взыскании части страховой премии, ФИО1 исходил из того, что страхование являлось обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору. Прекращение обязательств по кредитному договору, по мнению истца, влечет прекращение договора страхования в связи с невозможностью наступления страхового случая.

Вместе с тем, из представленных Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» указанного вывода не следует.

Особые условия по страховому продукту предусматривают наступление страхового случая – «смерти», «несчастного случая», «потери работы» вне зависимости от наличия задолженности истца по кредитному договору. А в случае отсутствия задолженности ФИО1 является выгодоприобретателем по вышеуказанным страховым случаям.

Таким образом, суд полагает, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту договор страхования не прекратил своего действия, условия страхования предусматривают получение страховой суммы ФИО1 в случае отсутствия кредитной задолженности.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства, влекущего досрочное прекращение договора страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Заключенным между сторонами договором страхования наличие такой возможности не предусмотрено.

Следовательно, заемщик ФИО1, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Истец добровольно выразил согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях. Как следует из материалов дела, до заключения договора страхования истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным.

Таким образом, заключение истцом договора страхования осуществлялось на добровольной основе, что отвечает положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При условии, что Договором страхования от <дата>., заключенного между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии у суда не имеется.

Поскольку основные требования не подлежат удовлетворению, факт нарушения прав страхователя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд считает необходимым оставить без удовлетворения производных от них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Кроме того учитывая, что <дата> истцом направлено в ООО СК «ВТБ Страхование» письменное обращение о расторжении договора страхования, которое было получено ответчиком, суд приходит к выводу о том, что договор страхования между сторонами в настоящее время расторгнут.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ича к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 17.02.2017 года.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья: Т.А. Лавринюк

Подлинник документа находится

в гражданском деле № 2-331/2017

Ленинск-Кузнецкого городского суда

города Ленинска-Кузнецкого

Кемеровской области.