Решение № 2-3109/2025 2-3109/2025~М-2740/2025 М-2740/2025 от 19 августа 2025 г. по делу № 2-3109/2025

Дело № 2-3109/2025

УИД 26RS0001-01-2025-004927-85


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 06.08.2025

Промышленный районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего судьи Кулиевой Н.В.,

при секретаре Никулиной Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

Тимошенко А..С. обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указал, что 11.09.2023 ФИО1 заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит па общую сумму 859 595 рублей сроком на 60 месяцев под 7,8 % годовых.

При оформлении кредитного договора потребителем было заполнено заявление о предоставлении потребительского кредита, в которой отсутствует какая-либо информация о предоставляемой услуге страхования.

Согласно выписке дата со счета были списаны денежные средства в размере: 153 695 рублей в счет оплаты стоимости Услуги Ваша низкая ставка; 5 900 рублей в счет оплаты страховой премии но договору страхования с АО «СОГАЗ».

Банк без согласия потребителя включил в сумму кредита стоимость договора страхования с АО «СОГАЗ» и доп.услуги «Ваша низкая ставка» и списал денежные средства со счета Истца. При этом потребитель обратился в Банк только с целью получения кредитных средств на покупку ТС (п. 11 кредитного договора), как следует из его обращения, а не на покупку дорогостоящих доп.услуг.

Следовательно, ответчик нарушил права истца, навязав договор страхования и дополнительную услугу «Ваша низкая ставка».

На всех документах стоит идентичный номер, дата. Первичным документом при оформлении кредита является заявление-анкета на оформление кредита, которое после подписания проходит процедуру одобрения кредитной заявки, и в случае одобрения кредита происходит подписание индивидуальных условий кредитного договора и всех последующих документов. Данные документы априори не могли быть подписаны единовременно одной подписью, что подтверждает позицию потребителя о не выражении своего волеизъявления на дополнительные услуги по страхованию, а также услуги «Ваша низкая ставка», посредством простановки ПЭП.

Ссылка в документах на «Простую электронную подпись» потребителя в Индивидуальных условиях и в заявлении, не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации.

Из вышеизложенного следует, что все кредитные документы были подписаны путем ввода дата единого кода, что доказывает непредоставление банком заемщику возможности отказаться непосредственно от условий по страхованию.

Следовательно, денежные средства в размере 159 595 рублей подлежат возврату Ответчиком.

Так как стоимость дополнительных услуг была включена в тело кредита, то на сумму в размере 159 595 рублей начислялись проценты но ставке 7,8% годовых.

159 595 рублей * 7,8(%)/ 36500 * 612 дней (с дата (дата списания) по дата) = 20 872,4 рубля.

Таким образом, на денежные средства в размере 159 595 рублей подлежат начислению проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за неправомерное пользование денежными средствами, сумма которых составляет 47 181,09 рублей.

Ответчиком в срок не была выдана полная сумма кредита.

Исходя из вышеизложенного подлежит начислению неустойка из расчета:

159 595 рублей * 3 % * 80 дней = 383 028 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, размер которого в денежном выражении. Истец оценивает в 20 000 рублей.

Взыскание штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца убытки:159 595 рублей в счет возврата убытков; 20 872,4 рубля, в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 159 595 рублей; 47 181,09 рублей в счет процентов за пользования чужими денежными средствами; 383 028 рублей неустойки; 20 000 рублей, в счет компенсации морального вреда; 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с дата начисляемые па сумму 159 595 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

В судебном заседании истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимал, о дате и времени заседания уведомлен надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ходатайств об отложении от истца не поступало.

В судебное заседание представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Имеются письменные возражения по заявленным требования, в которых ответчиком просит суд иск оставить без рассмотрения, а в случае рассмотрения по существу отказать в иске, если иск будет удовлетворен, то применить ст. 333 ГК РФ (полный текст возражений приобщен к материалам дела). Имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «СОГАЗ» не явился, о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие третьего лица.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства по делу и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Ответчиком заявлено ходатайство об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии с ч. 4 ст. 3 ГПК РФ заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

Согласно абз. 2. ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

В силу ч. 2 ст. 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от дата N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Учитывая, что истцом заявлены требования в совокупном размере 610676,9 руб., то обращение к финансовому уполномоченному не требуется, а, следовательно, оснований для оставления иска без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного порядка у суда не имеется.

Судом установлено и из материалов дела следует, что дата между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит па общую сумму 859 595 рублей сроком на 60 месяцев ( с дата по дата).

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 7,8% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,60% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

дата банком в пользу заемщика были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 858595 рублей.

Согласно анкете-заявлению на получение кредита, подписанной заемщиком посредством простой электронной подписи дата, в ней содержится указание на согласие заемщика на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 153695 рублей.

дата заемщиком посредством простой электронной подписи подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка, предъявляемых по кредитному договору, в соответствии с которым заемщик дал согласие банку на списание со счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление услуги «Ваша низкая ставка» (в случае приобретения) (п. 1.5 названного распоряжения).

дата банком на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 5900 рублей в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка».

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 9 заявления на получение кредита услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя:

1) предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,60 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,60 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте банка www.vtb.ru, на следующих условиях:

- предельный размер поощрения в виде начисления ФИО2 устанавливается в размере 122956 ФИО2;

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте банка www.vtb.ru.

Согласно п. 2.11.4 Правил кредитования Банка ВТБ (ПАО) (Общие условия) индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен: Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги. Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе и возврате банком платы за услугу:

- в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме;

- при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни в пределах тридцатидневного срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.

При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается, только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.

В случае отказа заемщика от услуги:

- услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги;

- дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Как указано выше, в услугу «Ваша низкая ставка» входит предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору и подписка «Персональный бонус».

Порядок предоставления подписки «Персональный бонус» регулируется Условиями предоставления подписки «Персональный бонус» Правил программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенных на сайте банка. Согласно п. 2.2 Условий «Персональный бонус» подписка «Персональный бонус» предоставляется клиентам в составе услуги «Ваша низкая ставка» (предоставление подписки в составе услуги «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям Условий «Персональный бонус» с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и п. 9.3 Условий «Персональный бонус»).

В соответствии с п. 4.1.1 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» при подключении подписки «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании анкеты-заявления на получение кредита в банке.

В соответствии с п. 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за подписку «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не взимается.

Согласно Разделу 5 Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по пакетам банковских услуг Банка ВТБ (ПАО) подписка «Персональный бонус» может быть предоставлена в составе услуги «Ваша низкая ставка», при этом:

а) дополнительная плата за предоставление подписки «Персональный бонус» не взимается;

б) предельный размер поощрения рассчитывается по формуле: 80% * (стоимость услуги «Ваша низкая ставка») (стоимость услуги определяется тарифами банка по продуктам Кредит наличными и/или «Потребительское кредитование. Рефинансирование»);

в) отказ только от подписки «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не предусмотрен.

Согласно п. 9.3 Условий «Персональный бонус» отказ от подписки «Персональный бонус», предоставляемой в составе услуги «Ваша низкая ставка», не предусмотрен. Отказ возможен в целом от услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении клиентом отказа от услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия подписки «Персональный бонус»:

- датой окончания предоставления подписки «Персональный бонус» является день отключения услуги «Ваша низкая ставка»;

- начисление М. в соответствии с п. 4.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус», п. 7 Условий «Персональный бонус» не производится.

Таким образом, поскольку в соответствии с п. 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за подписку «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не взимается, плата за услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, который входит в состав услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно п. 2.11.4 Общих условий индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

Услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, в том числе, предоставление дисконта к процентной ставке.

В соответствии с п. 12.6 Раздела 12 Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по потребительским кредитам Банка ВТБ (ПАО) по продукту «Кредит наличными» (в редакции, действующей с дата) стоимость услуги «Ваша низкая ставка» определяется исходя из суммы кредита и срока кредита, а именно: 0,297% от суммы полученного кредита (от 100 000 рублей 01 копейки до 299 999 рублей 00 копеек) за каждый месяц срока кредитования (срок от 60 месяцев до 71 месяца).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Вместе с тем, как обоснованно указано финансовым уполномоченным, услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и банком в индивидуальном порядке.

Тем самым при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и банком в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. 809, 819 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае изменение условий кредитного путем подключения услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, нарушающим права заемщика.

Согласно позиции Банка России, изложенной в Информационном письме о ненадлежащих практиках в потребительском кредитовании от дата №, взимание с заемщиков по договорам потребительского кредита (займа) дополнительной платы за осуществление действий, связанных с договором потребительского кредита (займа), включая изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита (займа), является недобросовестной практикой со стороны кредиторов.

Учитывая, что подключение опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме.

Из анализа положений ст. 809, 819 ГК РФ в совокупности с ч. 1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является прямым нарушением как положений ст. 809 ГК РФ, так и ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, установление платы за кредит в твердой денежной сумме, а именно путем внесения платы в размере 33 827 рублей единовременно на весь период кредитования, нарушает право потребителя на оплату кредита в процентах.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, надлежит квалифицировать как ничтожные в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в связи, с чем потребитель имеет право на возмещение денежных средств, уплаченных за опцию в полном объеме.

С учетом установленных обстоятельств, основываясь на приведенных нормах права требования истца о взыскании в пользу ФИО1 денежных средств в размере 153695 рублей, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заемщик был подключен к услуге «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке подлежит удовлетворению.

Судом установлено также, что дата между ФИО1 и АО «СОГАЗ» -подписан договор страхования (Полис) № от дата, заключенный на условиях и в соответствии с Правилами добровольного медицинского страхования в редакции от дата и Программой добровольного медицинского страхования «Живи уверенно» в редакции от дата, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования.

Период действия Договора страхования с дата по дата.

Страховая премия по Договору страхования составила 5 900 руб. и была оплачена Страхователем дата, путем списания по распоряжению истца Банк ВТБ (ПАО) денежных средств его счета.

Договор страхования заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного Договора страхования. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники.

Учитывая, что в кредитном договоре не содержится условий о том, что заключение договора страхования является, необходим условием для ободрения кредита, а распоряжение на оплату договора страхования было дано отдельным распоряжение, а также тот факт, что истец обратился в суд за пределами срока действия договора, суд не усматривает оснований для взыскания с пользу истца с Банк ВТБ (ПАО) 5900 руб.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 7 (ред. от дата) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Принимая во внимание, тот факт, что установлен факт неправомерного удержания денежных средств, то суд, суд считает возможным применить к спорному правоотношению положения ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и взыскать с Банк ВТБ (ПАО)проценты за пользование чужими денежными средствами начисляемые на сумму долга равную 153695 рублей, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, с дата (со следующего дня после списания денег) по дата (даты вынесения решения суда) в размере 52481,57 руб., а также с дата и до момента фактического исполнения обязательства.

К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 28 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрены права потребителя в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуги, а статьей 29 указанного Закона установлены права потребителя в связи с недостатками оказанной услуги.

В силу ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В исковом заявлении истец не ссылался на то, что ответчиком не была выдана полная сумма кредита в срок, что является основанием для взыскания неустойки исходя из расчета: 159595 руб.*3%*80 дн. = 383025 руб.

Из кредитного договора следует, что дата предоставления кредита – дата, сумма кредита 859595 руб.

Согласно выписке по счету дата ответчиком произведено зачисление кредита в сумме 859595 руб. ФИО1, таким образом, Банком ВТБ (ПАО) в срок, установленный в договоре произведена выдача кредита, в связи, с чем нет оснований для взыскания неустойки.

В данном случае списание денег за услугу «Ваша низкая ставка» и страховой полис после зачисления денежных средств по кредиту на счет клиента, не указывает на нарушение срока выдачи кредита.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Требования истца о взыскании с ответчика в качестве убытков 20872,4 руб., внесенных истцом в оплату процентов по кредитному договору от дата, заключенному с ПАО «Банк ВТБ», суд считает, не подлежат удовлетворению, так как прямой причинно-следственной связи между действиями (бездействиями) ответчика и возникновения у истца указанных убытков суд не усматривает. Кредит истцом был взят самостоятельно по собственной воле и не являлся целевым, в кредитном договоре указано, что кредит взят на потребительские цели. Истец имел возможность произвести оплату и без применения кредитных денежных средств либо отказаться от заключения договора при отсутствии у него денежных средств, однако он, действуя в своей воле и в своем интересе воспользовалась для оплаты кредитными денежными средствами, при этом проценты начислены на всю сумму выданного кредита 859595 руб.

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные прав либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку факт нарушения ответчиком личных неимущественных прав истца подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствам, суд приходит об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда.

Учитывая степень вины ответчика, а также принцип разумности и справедливости с Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда от дата N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Необходимым условием для взыскания данного штрафа является не только присуждение судом каких-либо денежных сумм потребителю, включая основное требование, убытки, неустойку и компенсацию морального вреда, но и нарушение изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) права потребителя на добровольное удовлетворение его законных требований.

Из материалов дела следует, что ФИО1 не обращался к ответчику с требованиями о возврате 159595 руб. (с претензией истец к ответчику не обращался), в связи с чем, у суда не имеется оснований для взыскания штрафа, поскольку в отсутствие заявленных требования, банк не мог нарушить срок для добровольного порядка удовлетворения требований, то есть совокупности условий для взыскания штрафа не установлено.

На основании требований части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку потребитель освобожден от уплаты госпошлины при обращении в суд, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования <адрес> в сумме 10185 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (<данные изъяты>) к Банку ВТБ (ПАО) (<данные изъяты>) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в размер 153695 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, проценты по ст. 395 ГК РФ с дата (со следующего дня после списания денег) по дата (даты вынесения решения суда) в размере 52481,57 руб., а также с дата и до момента фактического исполнения обязательства, начисленный на суму долга – 159695 руб.

В удовлетворении требований ФИО1 к Банка ВТБ (ПАО) о взыскании убытков в размере 5900 руб., процентов в размере 20872,4 руб., процентов по ст. 395 ГК РФ в размере превышающем взысканную сумму, неустойки в размере 383025 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 10185 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено дата.

Судья подпись Н.В. Кулиева

Копия верна. Судья Н.В. Кулиева

Подлинник решения (определения) подшит

в материалах дела №

Судья Н.В. Кулиева