Решение № 2-840/2019 2-840/2019~М-781/2019 М-781/2019 от 23 сентября 2019 г. по делу № 2-840/2019

Дело № 2-840/2019 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019г. г. Очер Пермского края

Очерский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Константиновой О.Г.,

при секретаре судебного заседания Носковой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1, Акционерному обществу «Страховая Компания «Резерв» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 56756 руб. 06 коп. по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 180802 руб. 08 коп., сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Требования мотивированы тем, что в нарушение условий кредитного договора, ответчик не вносит платежи в погашение задолженности по кредиту и не платит проценты за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору составляет 56756 руб. 06 коп., в том числе: 32533 руб. 47 коп. – задолженность по основному долгу; 24222 руб. 59 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Также, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 1902 руб. 68 коп. На основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечено АО «СК «Резерв».

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, с иском не согласен, так как выплату задолженности должна произвести страховая компания.

Представитель ответчика АО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку ФИО1 до заключения договора страхования страдал болезнью, которая привела к инвалидности, в связи с чем, указанный случай был признан не страховым.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязуется уплатить кредитору неустойку (штраф, пени).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому лимит кредитования составляет 33000 рублей, на срок «до востребования», с уплатой за пользование кредитными ресурсами 29,9 % годовых за проведение безналичных операций, льготный период до 56 дней. Согласно анкете-заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО "Восточный экспресс банк" и обязался выполнять условия указанного договора. С Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, с тарифами ПАО "Восточный экспресс банк" ознакомлен и согласен. Заявление подписано сторонами (л.д. 11-12).

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 условия кредитного договора нарушал, допуская просрочки платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету на его имя (л.д. 9-10). Таким образом, у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 56756 рублей 06 копеек, в том числе: 32533 рубля 47 копеек – задолженность по основному долгу, 24222 рубля 59 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Согласно Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный Экспресс Банк» (далее-Общие условия) заявление клиента это документ, содержащий оферту клиента о заключении договора кредитования на условиях, содержащихся в Общих условиях и Тарифах Банка. В заявлении Клиента предоставляется вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, условия акцепта, условия предоставления и погашения кредита, иные индивидуальные условия кредитования.

При заключении Договора кредитования Банк открывает Клиенту Банковский специальный счет (далее – БСС) для осуществления ограниченного круга банковских операций (п.3.1 Общих условий потребительского кредита). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента (п.4.1). Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС Заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке.

Заемщик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до момента заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости в заявлении-анкете. В Типовых условиях указана возможность превышения суммы операций, совершенных Клиентом над суммой лимита кредитования. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не могла быть рассчитана детально в момент выдачи карты до заключения договора, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

На основании заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, в силу ст.819 ГК РФ.

Однако, с момента получения кредитной карты платежи ответчиком не вносятся в порядке и сроки, предусмотренные договором, за заемщиком числится задолженность, в связи с чем, банк обратился в суд с иском о взыскании суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, учитывая, что свои обязанности по своевременному и полному внесению платежей, как по оплате основного долга, так и процентов ответчик не исполнил, суд считает требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по данному кредиту и процентов обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Представленные истцом доказательства и расчет подтверждают наличие основного долга по кредитному договору и задолженности по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности, поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1, согласившись со всеми условиями договора, подписав договор, взял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако, воспользовавшись кредитными денежными средствами, нарушил свои обязательства, допуская просрочки внесения платежей, что подтверждается выпиской по счету, тогда как доказательств отсутствия задолженности или иного размера задолженности суду не представил.

Ответчик ФИО1 доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного кредитором расчета исковых требований, не представил.

Таким образом, суд, исходя из размера задолженности по основному долгу и периода нарушения ответчиком ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, считает, что подлежит взысканию заявленный истцом размер договорных процентов.

Довод ФИО1 о том, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана со страховой компании, поскольку в результате заключения договора страхования, ЗАО «СК «Резерв» взяло на себя обязанность в случае установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы произвести выплату страхового возмещения, в счет погашения его задолженности перед банком, признается несостоятельным по следующим основаниям.

Одновременно с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» заключен договор страхования жизни и трудоспособности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма определена в размере 33 000 рублей, застрахован по рискам несчастного случая и болезни, произошедшая в течении срока страхования, полная утрата трудоспособности с установлением инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования указано застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники.

Между ЗАО "Страховая компания "Резерв" и ОАО "Восточный Экспресс Банк" заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 указанного договора предметом договора страхования является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц. Согласно п. 1.4 по договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами 1 или 2 группы, страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные; страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные; находящиеся под следствием и в местах лишения свободы.

Пунктом 2.1 договора страхования установлены страховые случаи, в число которых входит "инвалидность застрахованного лица в результате болезни" - получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

В соответствии с п. 2.2 под инвалидностью понимается нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм (несчастного случая) или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной зашиты. Признание лица инвалидом осуществляется Государственной службой медико-социальной экспертизы. Под болезнью понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смертности застрахованного, либо установлению застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности. Перечисленные в п. 2.1 события признаются страховым случаем при условии, если оно произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке (п. 2.4).

Приложением № к договору страхования от несчастных случаев и болезней являются Правила страхования жизни и здоровья заемщика кредита утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, регулирующие отношения, возникающие между страховщиком и страхователем по поводу страхования жизни и здоровья заемщика кредита, жизни и здоровья заемщика по договору займа.

Согласно п. 1.9 Правил лицо, на момент заключения договора страхования являющееся больным сердечнососудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия, болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов, и т.п.) или имеющее симптомы такого заболевания, по решению страховщика может быть принято на страхование только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица страховщик был письменно уведомлен страхователем/застрахованным до заключения договора страхования.

Пунктом 6.4 Правил предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, указанные страхователем в заявлении на страхование, а также определенно оговоренные страховщиком в договоре страхования или в его письменном запросе.

Согласно справке серия № № ФИО1 установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО "СК "Резерв" с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 33 000 рублей, приложив к заявлению справку МСЭ, копию амбулаторной карты, выписку стационарного больного. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «СК «Резерв» в выплате страхового возмещения отказано по тем мотивам, что заявленное событие не является страховым случаем, так как ФИО1 страдал заболеванием до заключения договора страхования, которое привело к установлению инвалидности.

В силу п. 2 ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» предусмотрено, что Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктом 2 статьи 9 вышеуказанного Закона РФ «Об организации страхового дела» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений ст. 944 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако, ФИО1 не представил доказательств уведомления страховщика о наличии заболеваний (симптомов заболеваний), которые могли бы повлиять на принятие страховщиком решения о заключении договора страхования.

Выписки из амбулаторной карты, карты стационарного больного ФИО1 подтверждают, что на момент заключения договора страхования он знал о наличии у него заболеваний, неоднократно обращался в медицинское учреждение, и соответственно был осведомлен об имеющихся у него заболеваниях. Поскольку инвалидность ФИО1 являлась следствием заболевания, впервые диагностированного до заключения договора страхования, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 1902 руб. 68 коп. Требования истца удовлетворены, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию госпошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 56756 рублей 06 копеек, в том числе: 32533 рубля 47 копеек – задолженность по основному долгу, 24222 рубля 59 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1902 рубля 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Очерский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна, судья О.Г. Константинова