Решение № 2-3193/2020 2-3193/2020~М-2617/2020 М-2617/2020 от 7 октября 2020 г. по делу № 2-3193/2020

Дело № 78RS0016-01-2020-003072-80

Производство № 2-3193/2020 08 октября 2020 года


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Октябрьский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Е.В.,

при секретаре Селезневой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 91 000 руб., проценты в размере 133 руб., расходы по оплате государственной пошлины 2 934 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была подана заявка на оформление кредита в ПАО «Тинькофф Банк» через интернет при помощи персонального компьютера.

После направления интернет-заявки на телефон истца поступило СМС-сообщение о том, что в ближайшее время с истцом свяжется сотрудник Банка путем звонка на личный сотовый телефон.

Через некоторое время на телефон истца поступил звонок от лица, представившегося сотрудником Банка ВТБ (ПАО), который сообщил, что на имя истца неизвестные лица пытаются оформить кредит и соединил истца с отделом службы безопасности для блокировки сомнительных операций по карте, принадлежащей истцу.

Из объяснений сотрудника службы безопасности Банка ВТБ (ПАО) следовало, что для указанной блокировки необходимо подключить удаленный доступ для просмотра карт истца и представить ID-код для перевода денежных средств истца в электронный сейф для сохранности.

После представления указанного доступа сотруднику службы безопасности Банка ВТБ (ПАО) с карты истца были незаконно списаны денежные средства в размере 91 000 руб., которые до настоящего времени Банк ВТБ (ПАО) удерживает у себя.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного разбирательства.

Представитель ответчик Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства.

В возражениях на иск просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец с использованием канала дистанционного обслуживания направила Банку распоряжения о совершении расходных операций – перевод с ее дебетовой банковской карты № денежных средств в размере 86 062 руб. 50 коп. и 5 060 руб. 50 коп. на банковскую карту стороннего банка №, которые Банком были исполнены.

Оспариваемые операции были совершены в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Приостановить операции, совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской карты, Банк не мог. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента.

В соответствии с Правилами дистанционного обслуживания Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, между сторонами заключен договор комплексного обслуживания, в соответствии с п. 9 стр. 2 кредитного договора об установлении кредитного лимита №, в рамках которого у истца имеется возможность использования канала дистанционного обслуживания (Системы ВТБ-Онлайн), содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При этом согласно пункту 2 указанной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статье 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренном статьей 395 настоящего кодекса.

Согласно ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Согласно пункту 3 ст. 861, п. 1 ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом.

Федеральным законом № 161-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О национальной платежной системе» урегулирован вопрос обращения электронных денежных средств, определен порядок осуществления расчетов при помощи таких средств и установлены правила деятельности операторов по переводу электронных денежных средств.

Таким образом, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счета и законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1.24 Положения ЦБ РФ № «О правилах осуществления перевода денежных средств» распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно п. 3.1 Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент вправе в пределах остатка денежных средств на банковском счете осуществлять операции, предусмотренные законодательством Российской Федерации и не противоречащие режиму банковского счета, путем передачи в Банк распоряжений. Оформление и передача распоряжений производится в офисе Банка в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и договором. Распоряжение может быть оформлено и передано в Банк посредством Системы ДБО в порядке, установленном договором ДБО, в случае если между Банком и клиентом заключен указанный договор.

В соответствии с п. 3.5 указанных Правил распоряжение клиента, поступившее в Банк через Систему ДБО, признается составленным клиентом, а действия Банка по его исполнению правомерными, если распоряжение подтверждено в порядке, определенном договором ДБО.

Банк не несет ответственности перед клиентом за убытки клиента, связанные с неправомерным переводом денежных средств или выдачей денежных средств вследствие неправильного и/или неточно указанных клиентом и/или третьим лицом платежных инструкций (реквизитов) (п. 6.1 Правил).

Согласно п.п. 4.13, 9.2 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН, в случае использования карт с применением платежного приложения введенный пароль/его аналог на мобильном устройстве при совершении операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе, как: номер и срок действия карты, коды CVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением клиента списать сумму операции с карточного счета. Операции, совершенные с помощью CVC/CVV/ППК/3DS, а также с применением карточного токета, хранящегося в платежном приложении, считаются совершенными держателем и не подлежат оспариванию. Банк не несет ответственности перед клиентом/держателем за некорректное/неполное указание клиентом/держателем и/или третьими лицами реквизитов при перечислении денежных средств на счет, а также невыполнения (нарушения) клиентом/держателем условий договора.

В соответствии с п.п. 3.5.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент может отменить свое распоряжение, подав в Банк письменное уведомление до наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Банк вправе отказать в отмене ранее переданного клиентом распоряжения, если в ходе исполнения этого распоряжения Банком были произведены действия, в результате которых отмена распоряжения невозможна в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств (п. 3.5.2 Правил).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № списаны денежные средства в размере 86 062 руб. 50 коп. и 5 062 руб. 50 коп. путем перевода с карты № на карту № что подтверждается скриншотом банковской программы, выпиской по счету истца в банке №, выпиской по банковской карте (л.д. 45-46, 88, 89).

Учитывая, что оспариваемые истцом операции были осуществлены с использованием паролей, известных только ей, на момент совершения спорных операций карты истца не были заблокированы, у Банка имелись все основания полагать, что распоряжения на перевод и снятие денежных средств даны уполномоченным лицом, то есть истцом или с ее согласия.

Следовательно, денежные средства правомерно списаны Банком со счета. На момент совершения спорных операций ответчик не располагал сведениями об утрате карты, компрометации пароля.

При отсутствии каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к ней, Банк не имел права в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ и заключенным с клиентом договором, установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а именно: отказать в проведении операций по карте, или самостоятельно заблокировать карту в случае проведения подозрительных операций.

Приостановить операции, уже совершенные с использованием банковской карты, Банк не может. Переводы денежных средств на основании распоряжений становятся безотзывными и окончательными после исполнения Банком распоряжений клиента в соответствии с законом.

Согласно пункту 4 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с пунктом 11 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Частью 15 данной статьи закона предусмотрено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Истцом не представлено суду доказательств нарушения ответчиком условий договора (публичной оферты), списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения пользователя, наличия причинной связи между действиями ответчика и возникшими убытками.

Между тем, материалы дела содержат доказательства тому обстоятельству, что истцом не соблюдены требования Правил пользования картой и условий заключенного между сторонами смешанного договора, содержащего элементы договора банковского счета.

Суд полагает, что ответчик доказал то обстоятельство, что истец нарушила порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операций без ее согласия и является обстоятельством, освобождающим ответчика от предусмотренной частью 15 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» обязанности по возмещению клиенту суммы операций, совершенных без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления в соответствии с частью 11 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе».

Каких-либо достоверных доказательств, объективно свидетельствующих о наличии виновных действий ответчика в несанкционированном снятии денежных средств со счета истца третьими лицами, равно как и доказательств нарушения ответчиком условий заключенного с истцом договора, суду представлено не было, а в ходе судебного разбирательства не добыто.

Доказательств того, что доступ к счету истца был предоставлен третьим лицам по вине ответчика, суду не представлено.

На основании части 1 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Частью 10 статьи 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» установлено, что перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В соответствии с частью 15 статьи 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Согласно пункту 1.15 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ №, на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним, банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств № утвержденного Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

На основании п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Суд приходит к выводу об отсутствии вины ответчика в списании денежных средств со счета истца, поскольку списание денежных средств с электронного счета истца было совершено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило Банку идентифицировать собственника счета. При выполнении данных операций Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, основания для невыполнения поступивших запросов у Банка отсутствовали.

Согласно положению пункта 7.1.1. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ответчика клиент несет ответственность

за несвоевременное или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию ФИО2/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений;

за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, СМС/Push-коды и/или уведомления/Генератору Паролей и Карте, с использованием которых формируются средства подтверждения – коды подтверждения.

Пунктом 7.1.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что сеть Интернет, канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц; самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи; самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством Мобильного устройства, с использованием специального порядка идентификации.

В силу пункта 7.1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц клиент обязан не реже одного раза в пять календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в соответствии с пунктом 1.7 настоящих Правил, а также с рекомендациями по безопасности использования Системы дистанционного банковского обслуживания;

при возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО незамедлительно извещает об этом Банк и принимает решение относительно дальнейшего исполнения распоряжения (в этом случае клиент должен предоставить в Банк документ, оформленный на бумажном носителе в установленном Банком порядке);

соблюдать конфиденциальность ФИО2, Пароля и других Идентификаторов, Средств подтверждения, используемых в Системе ДБО;

исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/Заявления П/У в Банк;

в случае подозрения на компрометацию ФИО2/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО.

Из искового заявления следует, что доступ к системе ВТБ-Онлайн в личном кабинете истца получен третьим лицом непосредственно от истца либо путем доступа к мобильному телефону истца, то есть списание денежных средств со счета истца произошло не вследствие виновных действий или бездействия) Банка, а вследствие неосторожности истца, осуществившей разглашение данных карты, либо вследствие умышленных действий третьих лиц, получивших доступ к личному кабинету ВТБ-Онлайн истца, а также действий самого истца, использовавшей незащищенные каналы связи.

В соответствии с ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В предмет доказывания по требованиям о взыскании неосновательного обогащения входят следующие обстоятельства: факт приобретения или сбережения ответчиком имущества за счет истца; отсутствие установленного законом, иными правовыми актами или сделкой оснований для такого приобретения или сбережения; размер неосновательного обогащения.

Из материалов дела следует, что денежные средства с банковской карты истца № в размере 86 062 руб. 50 коп. и 5 060 руб. 50 коп. ДД.ММ.ГГГГ были переведены на банковскую карту стороннего банка №, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату денежных средств и не применяет в данном споре положение о неосновательном обогащении.

Доказательств осуществления действий по переводу денежных средств истца сотрудником ответчика суду не представлено.

В связи с изложенным у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 1 месяца в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский суд Санкт-Петербурга путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Ковалева Е.В.