Решение № 2-2156/2018 2-2156/2018~М-2024/2018 М-2024/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-2156/2018

Дело № КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе

председательствующего судьи Ильинковой Я.Б.,

при секретаре Коткиной Г.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово

29 октября 2018 года

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 <данные изъяты>., в котором просят суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 72510,7 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2375,32 руб.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 353 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 343 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из них:

- просроченная ссуда <данные изъяты> руб.;

- просроченные проценты <данные изъяты> руб.;

- проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб.;

- неустойка по ссудному договору <данные изъяты> руб.;

- неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.;

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование <данные изъяты> руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дне судебного заседания извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии указанного лица, против чего не возражали участники процесса.

Ответчик ФИО1 <данные изъяты>., представитель истца Лужных <данные изъяты>., допущенная к участию в деле по устному ходатайству ответчика ФИО1 <данные изъяты>. в судебном заседании исковые требования признали частично, поддержали доводы, изложенные в возражении на исковое заявление, просили в части неустоек применить положения ст.333 ГК РФ и отказать в удовлетворении требований в части взыскания и процентов по просроченной ссуде.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы по делу, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 <данные изъяты> на основании заявления последнего (л.д.18), был заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях кредитования с подключением услуги SMS-информирования (л.д. 12-14) с получением дополнительной услуги (п.17 ИУ) путем подачи заявления и включения в Программу добровольного страхования от несчастных случаев (л.д.23).

В соответствии с п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 26-27) Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

На основании п. 3.5. Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п.3.6.Условий).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей (п. 1), срок действия договора 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ (п. 2), процентная ставка составляет 19,90 % годовых (п. 4). Всего, сумма подлежащая возврату, согласно графику платежей, являющимся приложением к договору потребительского кредита № составляет <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей сумма по кредиту и <данные изъяты> рублей проценты по кредиту, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей (за исключением последнего платежа).

Факт перечисления денежных средств в безналичной форме со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования подтверждается выпиской по счету (л.д.10) и не оспаривался ответчиком в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий, Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой часть настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать (п. 14 Условий). Заемщик был ознакомлен с полной стоимостью кредита и получением экземпляра Общих условий договора потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита и подтверждается его подписью в договоре.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 6.1. Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, что согласно п.12 индивидуальных условий, составляет 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Возврат заемных средств ФИО1 <данные изъяты>. производился с нарушением установленного кредитным договором графика, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5-7) и выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-11).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.2., 5.3 Общих Условий, в связи с нарушением условий кредитования в адрес должника направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 28). Возврат кредитных средств не произведен, что не оспаривалось ответчиком как путем явки в суд, так и путем принесения возражений в данной части.

Как следует из расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 <данные изъяты>. перед истцом по кредитному договору составляет <данные изъяты> рубля, из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты - <данные изъяты> руб.; проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб.; неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.; комиссия за смс-информирование <данные изъяты> руб. (л.д.6-7).

Поскольку, ответчиком не выполнены условия кредитного договора, платежи ФИО1 <данные изъяты> не вносятся, сумма долга по кредитному договору не возвращена, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании с него задолженности по договору.

Расчет суммы задолженности, образовавшейся по причине неисполнения обязательств, был представлен ответчику. Суд проверил предоставленный истцом расчет суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и уплаченные суммы по денежному обязательству. Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, предоставленный истцом. Все суммы внесенные ответчиком по денежному обязательству отражены в выписке по счету и учтены.

Рассматривая исковые требования о взыскании неустойки за просрочку оплаты кредита и уплаты процентов, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Заявленная истцом неустойка по ссудному договору в размере <данные изъяты> рубля и неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> рублей фактически представляет собой двойное увеличение штрафных санкций за нарушение обязательств и ведет к неосновательному обогащению истца.

Размер неустойки по договорам, заключаемым с физическими лицами ограничен пунктом 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", то есть в данном случае свобода договора ограничена законодательно установленным пределом.

Условиями договора предусмотрено начисление неустойки в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых, что соответствует положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и, исходя из буквального прочтения которого, предусмотрено два допустимых варианта начисления неустойки:

- когда по условиям договора кредитор продолжает начислять договорные проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств.

- когда проценты за соответствующий период нарушения обязательств на сумму потребительского кредита перестают начисляться.

Кредитор должен размещать информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размере неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях эти санкции могут быть применены (п. 15 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Таким образом, из положения п.6.1 ОУ и п.12 ИУ, размер ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий в размере 20% годовых применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен (от суммы просроченного платежа), а не от остатка задолженности по основному долгу на дату возникновения задолженности. Иного порядка, соглашением сторон не предусмотрено. Требования о расторжении договора истцом не заявляется. Срок возврата кредита, предусмотренный условиями договора, не наступил. Таким образом, во взыскании неустойки по ссудному договору следует отказать.

В этой же связи, суд находит доводы ответчика о необоснованности требований о взыскании процентов по просроченной ссуде необоснованными и оснований к отказу в удовлетворении заявленных требований в этой части не имеется.

Положения ст.333 ГПК РФ к процентам по просроченной ссуде применению не подлежат, поскольку являются договорными.

Кроме того, суд также считает, что положения ст.333 ГК РФ не подлежат применению и к неустойке на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> рублей, поскольку неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника и не является чрезмерной.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика с учетом установленных обстоятельств составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссуда <данные изъяты> руб.; просроченные проценты <данные изъяты> руб.; проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.; комиссия за смс-информирование <данные изъяты> руб.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 2375,32 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1964,55 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 410,77 руб. (л.д. 3, 4).

Требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 2159,92 рублей.

Как следует из представленных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. 05.12.2014г. изменило свое наименование на Публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждается решением № Единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, изменениями № в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», свидетельством о постановке на учет РФ в налоговом органе по месту ее нахождения, генеральной лицензией (л.д. 33-38).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 65330 (шестьдесят пять тысяч триста тридцать) руб. 99 (девяносто девять) коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 159 (две тысяч сто пятьдесят девять) руб. 92 (девяносто две) коп.

В остальной части по заявленным требованиям истцу – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в мотивированной форме.

Судья: (подпись) Я.Б. Ильинкова

Решение суда в мотивированной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ