Решение № 2-956/2020 2-956/2020~М-722/2020 М-722/2020 от 9 июля 2020 г. по делу № 2-956/2020

Дело № 2-956/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2020 года Ленинский районный суд

г.Комсомольск-на-Амуре

Хабаровский край

В составе председательствующего - Рослой М.Н.

При секретаре – Еременко О.В.

С участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО1

Ответчика – ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки, судебных расходов, обращения взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 320388 рублей 86 копеек, процентов за пользование кредитом, по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, судебных расходов в размере 12403 рубля 89 копеек, обращения взыскания на предмет залога – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2806000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебном заседании на иске настаивала, подтвердила доводы и основания, изложенные в нём, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 343714 рублей 75 копеек под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно договору залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов. Поскольку договор не расторгнут, соглашение о его расторжении не заключалось, ответчик должен уплатить установленные договором проценты за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 107205 рублей 02 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 320388 рублей 86 копеек, из них просроченная ссуда 293841 рубль 11 копеек, просроченные проценты 20112 рубля 24 копейки, проценты по просроченной ссуде 677 рублей 42 копейки, неустойка по ссудному договору 5330 рублей 89 копеек, неустойка на просроченную ссуду 275 рублей 60 копеек, комиссия за смс-информирование 149 рублей. В адрес ответчика направлялось уведомление о возврате задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. Просит удовлетворить исковые требования в полном объёме, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 320388 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом, по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, судебные расходы в размере 12403 рубля 89 копеек, обратить взыскание на предмет залога – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2806000 рублей.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском согласился частично, суду пояснил, что действительно заключил договор кредитования с банком, ему был предоставлен кредит. Предметом залога по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Полагает, что стоимость квартиры завышена, кадастровая стоимость 2300000 рублей. В квартире он не проживает, имеет иное место жительства.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 343714 рублей 75 копеек под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Банк предоставил ФИО2 кредит на согласованных сторонами условиях, путём зачисления денежных средств в сумме 343714 рублей 75 копеек на открытый заёмщику Банковский счёт.

Согласно Условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подписанного заёмщиком, Договор о потребительском кредитовании – договор, заключённый между Банком и Заёмщиком, согласно которому Банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить Заёмщику кредит на потребительские цели, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из Заявления-оферты Заёмщика, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и настоящих Условий кредитования.

Как следует из пунктов Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 принимает График осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью Заявления-оферты, и гарантирует Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящим договором за фактический период пользования кредитом, путём списания с банковского счёта внесённых денежных средств заёмщика в размере ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заёмщику банковский счёт, независимо от даты, предусмотренной настоящим договором.

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заёмщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путём перечисления денежных средств на корреспондентский счёт кредитора и списания кредитором средств со счетов заёмщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заёмщика.

Заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, иные выплаты, установленные кредитным договором.

Нарушение ответчиком ФИО2 условий кредитного договора по гашению основного долга и уплате процентов по кредиту подтверждается выпиской по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, им не оспаривается.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пунктов кредитного договора ПАО «Совкомбанк» вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Как следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пополнения счёта производилось, последний платёж поступил ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссуда составила – 293841 рубль 11 копеек, просроченные проценты составили – 20112 рублей 24 копейки, проценты по просроченной ссуде составили – 677 рублей 42 копейки, неустойка по ссудному договору 5330 рублей 89 копеек, неустойка на просроченную ссуду 275 рублей 60 копеек, комиссия за смс-информирование 149 рублей. Данный расчёт проверен судом и признан верным. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассматривая требования истца о взыскании неустоек по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что данные требования истца являются обоснованными по следующим основаниям.

В силу условий кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает Банку неустойку в виде пени. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку неустойку в виде пени.

Рассматривая требования истца в части взыскания процентов на будущее время по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит условия, предусматривающие право заёмщика на досрочное погашение займа.

Условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения займа с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования займом, а значит, лишают заимодавца права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата займа.

Из взаимосвязанных положений пункта 2 статьи 811, пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации вытекает, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заёмщику, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или её части, что исключает в данном случае право заимодавца на получение с заёмщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа.

Поскольку истец заявил требования по досрочному возврату ему всей оставшейся суммы займа, то требования о взыскании процентов по договору займа подлежат разрешению исходя из взаимосвязанных положений пункта 2 статьи 811, пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в судебном порядке в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации защите подлежит только нарушенное или оспоренное право, а потому нарушенное право истца на получение процентов по договору займа подлежит восстановлению в полном объёме за прошедший период. Взыскание же процентов по договору займа на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет, в случае досрочного погашения долга в полном объёме. При этом истец не лишён возможности обратиться с иском о взыскании процентов по договору займа за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по займу.

Таким образом, учитывая изложенное, что наличие и состав задолженности ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк» подтверждаются имеющимися в материалах дела документами, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению в частично в сумме 320388 рублей 86 копеек.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ, согласно которого у кредитора возникло право залога на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>.

Согласно пункту 3.1 договора залога (ипотеки), залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет 2806000 рублей.

В силу части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными настоящим законом.

В соответствии с положениями статей 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, которым определяется начальная продажная цена заложенного имущества.

Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется путём продажи с публичных торгов.

Как следует из материалов дела, собственником жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, являющемуся предметом залога, является ФИО2

Имущество, являющееся в данном случае предметом залога, включено в перечень имущества, указанного в статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации, на которое может быть обращено взыскание.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Учитывая, что залоговая стоимость имущества - жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, определенная сторонами в 2806000 рублей, что существенно превышает сумму, подлежащую взысканию в пользу истца, а именно 320388 рублей 86 копеек, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на указанное заложенное имущество.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

ОАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истец ПАО «Совкомбанк» уплатил государственную пошлину в размере 12403 рубля 89 копеек, что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 12403 рубля 89 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 167, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 320388 (триста двадцать тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 86 копеек, судебные расходы в виде государственной пошлины, оплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 12403 (двенадцать тысяч четыреста три) рубля 89 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.Н. Рослая