Решение № 2-333/2017 2-333/2017~М-292/2017 М-292/2017 от 30 марта 2017 г. по делу № 2-333/2017

Решение в окончательной форме изготовлено 31.03.2017 года.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 марта 2017 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего: судьи Шумковой Н.В.,

при секретаре Юзеевой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Уральский Банк реконструкции и развития" (далее – ПАО КБ «УБРиР») о расторжении договора в части предоставления дополнительных услуг, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указав, что между ним и ответчиком 01 октября 2016 был заключен кредитный договор по условиям которого ему предоставлен Банком кредит в сумме 582 279, 07 руб. на срок 84 месяца с уплатой 20% годовых. Подписывая договор, он не предполагал, что ему в типовую форму договора включат дополнительные услуги, стоимостью 82 419,07 руб. в виде пакета банковских услуг «Забота о близких». График платежей по дополнительной услуге не был предоставлен ему, также, как и Правила предоставления кредита, Тарифы. Предоставление кредита было обусловлено предоставлением пакета дополнительных банковских услуг «Забота о близких», так как не имелось возможности отказаться от услуги.

Истец просит расторгнуть договор кредитования от 01 октября 2016 в части предоставления банковских услуг «Забота о близких», взыскать с ответчика убытки в размере единовременно уплаченного платежа 82 419, 07 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 6 232,24 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 3 351,75 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы – 82 419, 07 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., обязать ответчика произвести перерасчет суммы основного долга и процентов по кредитному договору без учета стоимости пакета банковских услуг «Забота о близких», обязать ответчика выдать справку об операциях по счету без предоставления дополнительных услуг, обязать ответчика закрыть банковский (карточный) счет №, взыскать расходы на оплату юридических услуг в сумме 2 230,20 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования в полном объеме, дополнив, что предоставление ответчиком пакета банковских услуг является незаконным, так как данная услуга навязана ему, при заключении кредитного договора не было возможности отказаться от спорного пакета. В отношении данной услуги в виде пакета банковских услуг «Забота о близких» не соблюдена письменная форма договора, не был проинформирован о возможности отказа от услуги. Из-за отсутствия специальных познаний поставил в договоре подписи, исходя из того, что банк действует добросовестно. Просит удовлетворить в полном объеме исковые требования.

Ответчик ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание представителя не направил, будучи извещенным о времени, дате и месте рассмотрения дела путем направления судебного извещения, полученного 13.03.2017 года, согласно почтового уведомления за срок, достаточный для подготовки дела к судебному заседанию (л.д. 58, 59)

Судом определено рассмотреть дело при данной явке на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 424 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

На основании п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме - п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании пунктов 7, 9, 10, 18 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что между кредитором ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании Анкеты-заявления №.2 был заключен 01.10.2016 договор потребительского кредита № КD№, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 582 279,07 руб. на срок 84 месяца с уплатой за пользование кредитом 20% годовых (л.д.11-15).

На основании анкеты-заявления №.3 от 01.10.2016 истцу открыт карточный счет, предоставлена дополнительная банковская карта, предоставлена услуга «СМС-Банк» по картам (л.д.16-17).

Кроме того, между истцом и ответчиком 01.10.2016 заключено дополнительное соглашение к договору обслуживания счета с использованием банковских карт к банковскому счету (л.д.18-19).

В соответствии с анкетой – заявлением от 01.10.2016 ФИО1 предоставлен пакет дополнительных банковских услуг «Забота о близких», включающий в себя подключение и обслуживание системы «интернет-банк», стоимостью 01 руб., перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой пин-кода, стоимостью 420 руб., СМС-банк (информирование и управление карточным счетом) – 479 руб., предоставление услуги «РКО- Плюс», стоимостью 81 519, 07 руб., всего 82 419,07 руб.

Заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Забота о близких», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом.

В соответствии с анкетой-заявлением от 01.10.2016, ФИО1 проинформирован, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Кроме того, анкетой-заявлением предусмотрено, что истец проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг, по отдельности, а также о ее стоимости, согласно Тарифам банка.

Истец ФИО1 проинформирован о возможности застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита от 01.10.2016 года (61-63), подписанного неоднократно истцом, возможность согласиться или не согласиться с предложенной ПАО КБ «УБРиР» услугой в виде пакета банковских услуг «Забота о близких» предусмотрена формой заявления с проставлением в соответствующей графе отметки, свидетельствующей о выражении воли на заключение договора, и проставления подписи. Аналогичная возможность предусмотрена и в отношении заключения договора комплексного банковского обслуживания. В соответствующей графе «согласен» ФИО1 поставил отметку и свою подпись при наличии возможности поставить отметку и подпись в строке «не согласен».

Данное заявление содержит указание на согласие заемщика быть присоединенным к Программе коллективного добровольного страхования, разъяснение возможности застраховаться в любой иной страховой организации, информировании о возможности получения каждой из услуг, указанных в пакете банковских услуг по отдельности, а также о ее стоимости, о возможности оплаты комиссий банка в наличной и безналичной форме.

Доводы истца о том, что ему была навязана дополнительная услуга «Забота о близких», не была предоставлена полная информация о предоставляемой услуге являются несостоятельными и не нашедшими свое подтверждение в судебном заседании.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 названного Кодекса договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В нарушение требований ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом ФИО1 не представлены доказательства навязанности услуги, подтверждающие, что он отказывался от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагал Банку заключить договор на иных условиях и Банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях Банка без учета мнения заемщика.

Таким образом, уплата истцом в день выдачи кредита комиссии за подключение к пакету услуг «Забота о близких» соответствует условиям заключенного кредитного договора и воле сторон, представляет собой плату за дополнительные банковские услуги, которые сторонами согласованы, что требованиям закона не противоречит.

Соответствующие заявления, анкета – заявление подписаны ФИО1 добровольно, информация в полном объеме предоставлена истцу при заключении кредитного договора 01.10. 2016. Истец был согласен с размером платы за предоставление услуг в рамках пакета – 82 419, 07 руб.

При этом истцом суду не предоставлено доказательств, свидетельствующих о понуждении его Банком к заключению кредитного договора, а также доказательств, подтверждающих желание истца внести изменения в условия кредитного договора.

Заключая кредитный договор, истец не мог не знать о его условиях, вместе с тем, согласился с такими условиями и подписал договор, соответственно, размер платы за дополнительные услуги является согласованным сторонами.

Суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от дополнительных услуг, получение кредита не было обусловлено обязательным оказанием данных услуг.

У ФИО1 имелась реальная возможность отказаться от предлагаемой Банком дополнительной финансовой услуги в виде пакета «Забота о близких», что подтверждается заявлением от 01.10.2016, подписанного истцом, и предусматривающего возможность выбора финансовых услуг, страховых организаций.

Требования части 9 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" об общих условиях договора потребительского кредита, в том числе о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита соблюдены Банком при заключении кредитного соглашения № КD№ от 01.10.2016.

Доводы истца о его финансовой неграмотности, признания его экономически слабой стороной несостоятельны. ФИО1 не оспаривает, что имел возможность знакомиться с предоставленными Банком для подписания документами, предшествующими подписанию кредитного соглашения, однако с целью наиболее быстрого получения денежных средств не воспользовался данным правом.

Принцип добросовестности сторон спорной сделки презюмируется.

Индивидуальные условия кредитного договора № КD№ от 01.10.2016 Банком выданы истцу, обязанность выдавать общие условия предоставления банковских услуг, Тарифы Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не предусматривает, возможность ознакомиться с общими условиями предоставления банковских услуг у истца имеется в связи с их доступностью в помещениях Банка, на официальном сайте.

Фактически оспаривая условия кредитного соглашения № КD№ от 01.10.2016, истец не просит признать договор в части предоставления пакета банковских услуг «Забота о близких» недействительным, при этом просит расторгнуть договор в указанной части.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банком были выполнены обязательства, предусмотренные кредитным договором, а истец в обоснование требования о расторжении кредитного договора в части предоставления дополнительных услуг не приводит конкретные обстоятельства существенного нарушения условий договора стороной ответчика, которые повлекли бы для истца значительный ущерб и он лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора.

Доказательств отказа банка закрыть банковский (карточный) счет № в соответствии с заявлением ФИО1 не представлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора в части предоставления банковской услуги пакет «Забота о близких» и взыскании суммы убытков в виде уплаченной при заключении договора денежной суммы в размере 82 419, 07 руб.

Остальные требования ФИО1 о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, обязании Банк произвести перерасчет суммы основного долга и выдачи справки, закрытии банковского счета, взыскании судебных издержек являются производными от требований о расторжении договора и взыскании суммы, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

На решение может быть принесена апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Краснотурьинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья (подпись) Н.В. Шумкова

СОГЛАСОВАНО