Решение № 2-1269/2025 от 31 октября 2025 г. по делу № 2-1058/2025~М-574/2025

Дело № 2-1269/2025

32RS0004-01-2025-000920-60


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2025 года г. Брянск

Володарский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Рубцовой С.И.,

при секретаре Коваленко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.Н.Ф. к филиалу ПАО «Группа Ренессанс Страхование» - ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о признании частично недействительным договора страхования, взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Н.Н.Ф. обратился в суд с иском к филиалу ПАО «Группа Ренессанс Страхование» - ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о признании частично недействительным договора страхования, взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №.... по программе накопительного страхования жизни «Гарантированный доход», основная программа по договору страхования «Дожитие с возвратом страховых взносов в случае смерти застрахованного», «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования», согласно условиям которого страховая сумма составляет 1240000,00 руб., страховой взнос – в размере 199437,11 руб., страхования выплата – в размере суммы уплаченных страховых взносов по программе страхования, срок договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос в размере 200000,00 руб. им был внесен ДД.ММ.ГГГГ, последующий взнос в размере 200000,00 руб. внесен ДД.ММ.ГГГГ, последующие взносы по 200000,00 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ им не вносились. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №.... по программе накопительного страхования жизни «Гарантированный доход», по аналогичной основной программе, по условиям которого страховая сумма составляет 650000,00 руб., страховой взнос – в размере 99718,56 руб., страхования выплата – в размере суммы уплаченных страховых взносов по программе страхования, срок договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос в размере 100000,00 руб. им был внесен до ДД.ММ.ГГГГ, последующие взносы по 100000,00 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ им не вносились. По условиям договоров страхования в случае неоплаты или не полной оплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договорами срок, действие договоров страхования прекращается. Поскольку последующие страховые взносы в соответствии с условиями договоров страхования им не вносились, договоры считаются расторгнутыми с ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Вместе с тем, заключение указанных договоров на имеющихся условиях было навязано менеджером ООО "КБ "Ренессанс Банк", тогда как он планировал заключить договор банковского вклада для получения доходов в виде процентов. При этом, имеющиеся в договорах условия являются кабальными, поскольку он является неработающим пенсионером, инвалидом, и не имеет возможности исполнять надлежащим образом условия договоров о внесении страховых взносов. В июле 2023 года он обратился к ответчику с заявлением о возврате вложенных денежных средств на общую сумму 500000,00 руб., однако получил отказ в связи с не урегулированием налоговой задолженности. После урегулирования вопроса с налоговым органом, ДД.ММ.ГГГГ он повторно обратился в страховую компанию с досудебной претензией, содержащей претензию о возврате страховых взносов по договорам, а также выплате выкупных сумм, сформированных в пределах резерва при досрочном расторжении каждого договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания перечислила денежные средства в размере 500000,00 руб. Однако выплата денежных средств с нарушением установленных сроков, отсутствие выплаты выкупной стоимости является нарушением со стороны страховой компании, при этом, письменный ответ на претензию до настоящего времени не получен. Условия, указанные в договорах, на отсутствие выплаты выкупной стоимости в течение первых двух лет действия договоров являются незаконными и ущемляют его права как потребителя, в связи с чем являются недействительными. Таким образом, страховой компанией не произведена выплата выкупной суммы в размере 110927,10 руб., из которых: 71693,90 руб. по договору страхования №.... от ДД.ММ.ГГГГ, 11342,50 руб. и 27890,70 руб. по договору страхования №.... от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с неуплатой выкупной суммы со страховой компании подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 58853,79 руб., из которых: 39508,20 руб. по договору страхования №.... от ДД.ММ.ГГГГ, 19345,59 руб. по договору страхования №.... от ДД.ММ.ГГГГ. Просил признать условия договоров страхования №.... от ДД.ММ.ГГГГ и №.... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в части указания о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договоров страхования, если он действовал не более двух лет, недействительными и применить последствия недействительной сделки; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выкупную сумму в размере 110927,10 руб., проценты в размере 58853,79 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000,00 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 32000,00 руб., а также штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за неудовлетворение требований потребителя в размере 110890,45 руб.

Истец Н.Н.Ф. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, направил возражения на исковое заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку истец, как потребитель, не обращался к финансовому уполномоченного в установленном законом порядке до подачи настоящего иска, в связи с чем исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованием об признании условий договоров недействительными. Более того, истец при подписании договоров был ознакомлен со всеми условиями договоров, в том числе, с таблицей расчета выкупных сумм, а также Правилами страхования, о чем свидетельствуют его подписи. При этом, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением об отказе от договоров страхование и выплате выкупной суммы, и решением страховщика оспариваемые договоры были признаны незаключенными (аннулированы), в связи с чем уплаченные по договорам страхования страховые взносы были возвращены истцу в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат взысканию, поскольку договор страхования является возмездным, и страховые взносы представляют собой платы за услуги страховщика. Доказательств причинения истцу моральных страданий действиями страховщика не представлено. Заявленные истцом расходы по оплате услуг представителя являются завышенными и не подлежат удовлетворению как производное требование, находящееся в зависимости от удовлетворения основного. Кроме того, в случае удовлетворения требований, просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафа.

Представитель ответчика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Н.Н.Ф. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Гарантированный доход» №.... по программе страхования «Дожитие с возвратом страховых взносов в случае смерти застрахованного», включающей в себя следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования» страховая сумма в размере 1240000,00 руб., страховая выплата в размере 1240000,00 руб.; «Смерть застрахованного по любой причине», страховая сумма в размере 1240000,00 руб., страховая выплата в размере суммы уплаченных страховых взносов по программе страхования «Дожитие с возвратом страховых взносов в случае смерти застрахованного»; «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», страховая сумма в размере 100000,00 руб., страховая выплата 100000,00 руб.; «Обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования «Телемедицина» при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также в случаях, указанных в программе страхования «Телемедицина», страховая сумма в размере 100000,00 руб., страховая выплата в соответствии со счетами, полученными страховщиком от сервисных компаний, оказавших предусмотренные программой страхования услуги, в пределах страховой суммы. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос по всем страховым рискам составляет 200000,00 руб.

Согласно п. 6 Договора первый страховой взнос в размере 200000,00 руб. должен быть уплачен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, последующие в размере 200000,00 руб. должны быть уплачены не позднее 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. В случае неоплаты/не полной оплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок, действие договора страхования прекращается в соответствии с п. 7.11 Правил страхования.

В силу п. 10 Договора в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,00 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62598,68 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 122819,20 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 204963,83 руб.

В счет уплаты страховых взносов по договору Н.Н.Ф. было внесены денежные средства в размере 200000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ и 200000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ. Последующие платежи по договору страхования Н.Н.Ф. не вносились.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Н.Н.Ф. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Гарантированный доход» №.... по программе страхования «Дожитие с возвратом страховых взносов в случае смерти застрахованного», включающей в себя следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования» страховая сумма в размере 650000,00 руб., страховая выплата в размере 650000,00 руб.; «Смерть застрахованного по любой причине», страховая сумма в размере 650000,00 руб., страховая выплата в размере суммы уплаченных страховых взносов по программе страхования «Дожитие с возвратом страховых взносов в случае смерти застрахованного»; «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», страховая сумма в размере 50000,00 руб., страховая выплата 50000,00 руб.; «Обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой страхования «Телемедицина» при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также в случаях, указанных в программе страхования «Телемедицина», страховая сумма в размере 50000,00 руб., страховая выплата в соответствии со счетами, полученными страховщиком от сервисных компаний, оказавших предусмотренные программой страхования услуги, в пределах страховой суммы. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховой взнос по всем страховым рискам составляет 100000,00 руб.

Согласно п. 6 Договора первый страховой взнос в размере 100000,00 руб. должен быть уплачен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, последующие в размере 100000,00 руб. должны быть уплачены не позднее 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. В случае неоплаты/не полной оплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок, действие договора страхования прекращается в соответствии с п. 7.10 Правил страхования.

В силу п. 10 Договора в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,00 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 32818,83 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64381,03 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 107440,72 руб.

В счет уплаты страховых взносов по договору Н.Н.Ф. было внесены денежные средства в размере 100000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ. Последующие платежи по договору страхования Н.Н.Ф. не вносились.

ДД.ММ.ГГГГ Н.Н.Ф. обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с досудебной претензией, к которой приложил заявления о расторжении договоров страхования, и просил признать недействительными условия договоров о невыплате выкупной суммы при досрочном расторжении договоров страхования, если они действовали не менее двух лет, выплатить страховую премию, а также выкупную стоимость.

Доказательств обращений истца в страховую компанию с аналогичным заявлением ранее ДД.ММ.ГГГГ в материалы дела не представлено.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сообщило об аннулировании договоров страхования.

Денежные средства в размере 500 000,00 руб., уплаченные по договорам страхования, были возвращены Н.Н.Ф. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежными поручениями №.... и №.....

Довод представителя ООО "СК "Ренессанс Жизнь" об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением установленного законом порядка обращения в Службу финансового уполномоченного, суд находит несостоятельным на основании следующего.

В силу ч. 4 ст. 3 ГПК РФ заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

В соответствии со ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения, в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

Согласно ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 19 вышеуказанного закона Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, в том числе, если обращение не соответствует частям 1 и 1.1 статьи 15 настоящего Федерального закона.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного было отказано в принятии обращения Н.Н.Ф. к рассмотрению, поскольку им было заявлено требование о признании договоров страхования недействительными в части условий о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договоров страхования, если они действовали менее двух лет.

Таким образом, поскольку рассмотрение вопроса о признании недействительными в части договоров страхования не относится к компетенции Службы финансового уполномоченного, а требования о взыскании выкупной суммы, а также иных сумм ставятся в зависимости от основного требования о признании договоров недействительными, суд не находит оснований для оставления настоящего искового заявления без рассмотрения.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из пункта 1 статьи 168 ГК РФ следует, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего кодекса, если иное не установлено этим же кодексом.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Из разъяснений, изложенных в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Сделка может быть признана недействительной, как в случае нарушения требований закона на основании ст. 168 ГК РФ, так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана в силу положений статьей 178 и 179 ГК РФ.

Кроме того, из разъяснений, содержащихся в пунктах 7 и 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что, если совершение сделки нарушает запрет, установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ). К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений статьи 10 и пунктов 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (например, по правилам ст. 170 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Согласно ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу требований п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14 и п. 6 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств, лежит на изготовителе (исполнителе, продавце).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Из содержания статьи 942 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 1 ст. 10 указанного закона под страховой суммой определена денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма) (п. 7 ст.10).

Согласно п. 1.7 Правил страхования ООО «СК «Ренессанс жизнь», утвержденных приказом №....-ОД от ДД.ММ.ГГГГ, действующих на момент заключения договора страхования №.... от ДД.ММ.ГГГГ, выкупная сумма – это сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случае, предусмотренных настоящими Правилами страхования.

Аналогичное понятие выкупной суммы содержится в Правилах страхования ООО «СК «Ренессанс жизнь», утвержденных приказом №....-ОД от ДД.ММ.ГГГГ, действующих на момент заключения договора страхования №.... от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 11 Правил страхования ООО «СК «Ренессанс жизнь», утвержденных приказом №....-ОД от ДД.ММ.ГГГГ, действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования, в установленный договором срок или уплаты его в меньшем размере, чем это предусмотрено договором. При этом, договор страхования также может быть расторгнут в одностороннем порядке, в том числе, по инициативе страхователя. Досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00 час. 00 мин. дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплаты - на дату расторжения договора страхования. При оплате страховой премии в рассрочку - на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней (п. 11.5 Правил). Выкупная сумма выплачивается в течение 60 дней с даты прекращения действия/расторжения договора страхования (п.11.9).

Согласно п. 11.6 Правил в случае признания договора страхования недействительным в соответствии с пп.4.2, 5.4, 7.4 настоящих Правил страхования, страхователю возвращается оплаченная страховая премия в полном объеме.

В силу п. 11.10 Правил, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.4 настоящих Правил страхования, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом, договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов (п. 6.4 Правил).

Такие же условия о прекращении и расторжении договора страхования, его аннулировании, порядке возврата страховых взносов, а также выплате выкупной суммы содержатся в Правилах страхования №....-ОД от ДД.ММ.ГГГГ.

Из вышеизложенного следует, что страхователь обязан вносить страховые взносы на условиях и в порядке, обусловленных договором, при наступлении страхового случая страхователю или выгодоприобретателю, выбранному страхователем при заключении договора, выплачивается страховая выплата в размере, соответствующем наступлению определенного страхового риска. При этом, в случае досрочного прекращения страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае досрочного отказе страхователя от договора страхование страховые взносы возврату не подлежат, выплате подлежит только выкупная сумма в соответствии с условиями договора. При аннулировании договора страховые взносы подлежит возврату страхователю в полном объеме, при этом, выкупная сумма при аннулировании договора не выплачивается.

Вместе с тем, доказательств введения в заблуждение путем сокрытия или предоставления недостоверной информации об условиях договора страхования в ходе рассмотрения дела не установлено, и истцом не представлено.

Подписывая оспариваемые договоры страхования, Н.Н.Ф. был уведомлен с условиями договоров, памятками по договорам накопительного страхования жизни, в которым отражен факт выплаты выкупной суммы при досрочном расторжении и прекращении действия договоров, размер которой меньше суммы оплаченной страховой премии, а также с Правилами накопительного страхования жизни обеих редакций, о чем свидетельствует его подпись в соответствующим договорах.

Кроме того, ранее между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Н.Н.Ф. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования №.... от ДД.ММ.ГГГГ по программе "Инвестор" по страховым риска "Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования", "Смерть застрахованного по любой причине", "Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая", "Смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте перевозчика", которым выплата выкупной суммы производилась согласно таблице гарантированных выкупных сумм, указанной в п. 13.3.1 Полисных условия страхования жизни с инвестированием капитала по программе "Инвестор" (4.2.). ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекратил свое действие в связи с истечением срока страхования.

Таким образом, отношения между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Н.Н.Ф. по вопросу страхования жизни и здоровья с получением инвестированного дохода сложились и до заключения оспариваемых договоров, что свидетельствует о несостоятельности довода Н.Н.Ф. о том, что при подписании договоров страхования он планировал заключить договоры банковского вклада, тогда как его ввели в заблуждение заключением оспариваемых договоров.

Более того, оспариваемые договоры страхования были аннулированы страховщиком, денежные средства в размере 500 000,00 руб., уплаченные Н.Н.Ф., были возвращены в предусмотренный Правилами страхования десятидневный срок. При этом, аннулирование договоров страхования Н.Н.Ф. не оспаривалось, что свидетельствует также из принятия им возвращенных страховщиком в качестве страховых взносов денежных средств.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о признании договоров страхования недействительности в части.

Кроме того, поскольку требования о взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за несоблюдение требований потребителя являются производными от основного требования о признании сделки недействительной в части, суд также не находит оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Н.Н.Ф. (паспорт №...., выдан <сведения исключены>) к филиалу ПАО «Группа Ренессанс Страхование» - ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о признании частично недействительным договора страхования, взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в апелляционном порядке течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме через Володарский районный суд г. Брянска.

Председательствующий судья С.И. Рубцова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.