Решение № 2-740/2019 2-934/2019 2-934/2019~М-815/2019 М-815/2019 от 20 июня 2019 г. по делу № 2-740/2019

Дело № 2-740/2019 (59RS0025-01-2019-000866-84)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск 21 июня 2019 года

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Азановой О.Н.,

при секретаре Чикишевой О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании заявления недействительным, обязании принять отказ от исполнения заявления на открытие текущего банковского счета

Установил :

ФИО1 обратилась в Краснокамский городской суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании заявления на открытие текущего банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, обязании принять отказ от исполнения заявления от ДД.ММ.ГГГГ на открытие текущего банковского счета.

Исковые требования мотивировала тем, что 06.04.2019г. истец заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования № на сумму 150 000 рублей. При заключении кредитного договора истцу дали подписать заявление на открытие текущего банковского счета. Согласно данного заявления ответчиком должен был быть открыт счет № по тарифному плану «Суперзащита» Пакет №, а так же должна быть выпущена банковская карта Visa Instant Issue без материального носителя. Согласно условий заявления, стоимость за выпуск карты составляет 31 000 рублей. Оплата осуществляется ежемесячно в течение 3 месяцев по 10 431 рублей ежемесячно. Выпуск карты подтверждается предоставлением истцу реквизитов карты. При подписании указанного заявления истец думала, что выпуск данной карты необходим для погашения кредита и что подписание заявления на ее выпуск является обязательным условием для предоставления кредита. В последующем выяснилось, что она была введена сотрудниками банка в заблуждение. Согласно кредитного договора истцу уже был открыт счет № на который она должна была вносить денежные средства с целью погашения кредита. Ввиду того, что фактически услугой по тарифному плану «Суперзащита» Пакет № истец не пользовалась, реквизиты карты банком предоставлены не были, а так же того, что данная услуга была не нужна, истец обратилась в банк с заявлением о расторжении договора. Банком заявление было рассмотрено, но осталось без удовлетворения. 22.04.2019г. истцом была полностью погашена сумма кредита в размере 153 800 рублей. Однако в банке пояснили, что истец должна еще банку 31 000 руб. за выпуск карты по тарифному плану «Суперзащита» Пакет №. Считает, что банк при таких обстоятельствах действовал не добросовестно, нарушил права истца как потребителя, поскольку до истца как до потребителя не было доведена информация об услуге в доступной для него форме.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и месте судебного заседание, направил письменный отзыв на исковое заявление. В письменном отзыве, указал, что между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, При обращении истца были произведены следующие действия в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора кредитования: открыт банковский счет - ст. 845 ГК РФ, предоставлен кредит путем установления лимита кредитования счета, согласно ст. 850 ГКРФ, выдана кредитная карта. Договор, заключенный между сторонами, по своему содержанию является смешанным, содержащим элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Также в соответствии с Согласием истца на дополнительные услуги (далее - Согласие) и Заявлением на открытие текущего банковского счета (далее - Заявление) истцу был открыт банковский счет №: по тарифному плану «Суперзащита». В соответствии с Согласием (которое истец мог не подписывать в случае, если он не согласен на дополнительные услуги), заемщик пожелал приобрести дополнительную услугу в виде дебетовой карты «Суперзащита», сотрудником банка было сформировано Заявление, истцом подписаны документы, подтверждающее его добровольное согласие на получение услуги. Уведомление о том, что оформление дополнительной услуги не является условием для получения кредита, о чем разъяснялось клиенту, указано и в Согласии и в Заявлении. Добровольность оформления услуги подтверждена Согласием и Заявлением Истца, подписана собственноручно истцом. Банк, имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (на основании п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ). Подключение клиента к программе страхования и оказание ему комплекса услуг является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение (ст. 29 ФЗ № «О банках и банковской деятельности») создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект. Договор о предоставлении кредита и дополнительная услуга по оформлению дебетовой карты является двусторонней сделкой, для заключения которой необходимо волеизъявление обеих сторон. В случае несогласия с какими-либо условиями, клиент имеет возможность отказаться от предоставления кредит; до окончательного заключения договора. Оформление дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» - это услуга, которая оказывается Банком на платной основе. Клиент добровольно оформил дебетовую карту по тарифному плану «Суперзащита», которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Плата за услуг выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита пакет №» составляет 31 000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку и уплачивается на счет. С данными условиями истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью. Услуга является комплексной, неделимой, отказ от части указанных услуг невозможен. Отказ от дебетовой карты после оформления услуги «Суперзащита» не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно платы за выпуск карты « Тарифный план Суперзащита» пакет №, в соответствии с тарифами банка и заявлением на открытие счета. В соответствии со ст. 781 ГК РФ возврат платы за возмездную, оказанную услугу, не предусмотрен. Полагает, что действия банка в части взимания платы за оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет №» законны, данное условие было согласовано между сторонами. На основании вышеизложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, исследовав материалы, дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.В силу п. 1 и 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1. заключен кредитный договор №, в рамках указанного кредитного договора истцу открыт счет (п. 17 Индивидуальных условий кредитования).В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора кредитования ПАО КБ «Восточный» были произведены следующие действия: открыт банковский счет - ст. 845 ГК РФ, предоставлен кредит путем установления лимита кредитования счета, согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, выдана кредитная карта (л.д.23-26).

Согласно приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 внесено на счет для оплаты кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» 153879,45 руб. ( л.д.44)

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обращалась в ПАО КБ «Восточный» об отключении от программы страхования, о расторжении договора текущего банковского счета по соглашению сторон и произведения возврата платы за услугу по выпуску карты.( л.д.3,4)

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, по своему содержанию является смешанным, содержащим элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.В соответствии с Согласием истца на дополнительные услуги (далее - Согласие) и Заявлением на открытие текущего банковского счета (далее - Заявление) истцу был открыт банковский счет по тарифному плану « Суперзащита» Пакет №.В соответствии с Согласием, ФИО3 пожелала приобрести дополнительную услугу в виде дебетовой карты « Суперзащита» Пакет №. Сотрудником банка было сформировано заявление, истцом подписаны документы, подтверждающие его добровольное согласие на получение услуги. Уведомление о том, что оформление дополнительной услуги не является условием для получения кредита разъяснялось истцу, и указано в Согласии и в Заявлении.Свое согласие ФИО3подтвердила собственноручной подписью на заявлении и согласии на дополнительные услуги, тем самым выразила свое волеизъявление на выпуск дебетовой карты, согласившись с условиями Банка, что не противоречит положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе сторон в заключении договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Согласии на дополнительные услуги, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.В силу ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.Банк, имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (на основании п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ). Подключение клиента к программе страхования и оказание ему комплекса услуг является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение (ст. 29 ФЗ № «О банках и банковской деятельности»), создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект.Оформленный договор о предоставлении кредита и дополнительная услуга по оформлению дебетовой карты является двусторонней сделкой, для заключения которой необходимо волеизъявление обеих сторон. В случае несогласия с какими-либо условиями, клиент имеет возможность отказаться от предоставления кредита до окончательного заключения договора. Оформление дебетовой карты по тарифному плану « Суперзащита» пакет № - это услуга, которая оказывается Банком на платной основе.Клиент добровольно оформил дебетовую карту по тарифному плану « Суперзащита » пакет №, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Согласно условиям тарифного плана « Суперзащита» пакет №, истцу предоставлены услуги : участие в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе Банка «Cash-back».Банк не взимает отдельную плату за услуги (согласно тарифам). Плата взимается только за услугу по оформлению и выпуску дебетовой карты «Тарифный план « Суперзащита » пакет №.Плата за услугу «выпуск дебетовой карты «Тарифный план « Суперзащита » пакет №» составляет 31 000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку. С данными условиями истец был также ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении.

Кроме того, при внесении денежных средств на счет истец указывал назначение платежа - в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Тарифный план Суперзащита» пакет № с пакетом услуг, что подтверждается выпиской из лицевого счета и копией приходного кассового ордера ( л.д.44,65). Таким образом, при списании денежных средств в счет оплаты услуги по выпуску дебетовой карты ответчик действовал по поручению истца.

В соответствии со ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации возврат платы за возмездную, оказанную услугу, не предусмотрен.Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).В силу ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанном договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.Согласно ст. 10 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и окладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.В силу ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.Также, банк, в свою очередь, имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

При таких обстоятельствах, оформление дебетовой карты и открытие счета по тарифному плану «Суперзащита» пакет № является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение (ст. 29 ФЗ № «О банках и банковской деятельности»), создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект.При заключении смешанного договора, ФИО3 было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с клиента, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в Заявлении.С учетом вышеизложенных норм права и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 29, 30Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», а действия банка в части взимания платы за оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план « Суперзащита» пакет № пакет №» законны, поскольку данное условие было согласовано между сторонами.Поскольку пункт о необходимости оплаты за оформление дебетовой карты и ее стоимость отражены в Согласии на дополнительные услуги, исходя из этого, суд приходит к выводу, о том, что ФИО3 знала об обязанности оплачивать данную услугу, согласилась с данными условиями, условия ей были понятны, что удостоверено ее подписью в заявлении и согласии на дополнительные услуги. Кроме того, истец исполняла данное условие договора до даты полного погашения кредита.Истцом в нарушение ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено доказательств того, что условия кредитного договора о возложении обязанности по уплате услуги за оформление дебетовой карты были навязаны ей банком.Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что услуги по выпуску дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» пакет услуг № представлены истцу в полном объеме, какой-либо зависимости между подписанием истцом заявления на открытие текущего банковского счета и возможностью предоставления кредита не установлено, заключение договора на открытие текущего банковского счета, являлось правом, но не обязанностью истца. При этом истец не была лишена права обратиться в любую другую организацию для получения кредита на приемлемых для нее условиях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что права истца действиями ответчика не нарушены.

В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании заявления недействительным, обязании принять отказ от исполнения заявления на открытие текущего банковского счета, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Азанова О.Н.