Решение № 2-198/2024 2-198/2024~М-196/2024 М-196/2024 от 24 июня 2024 г. по делу № 2-198/2024

№2-198/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р.п. Саргатское 25 июня 2024 года

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Козицкого А.Н.

при секретаре судебного заседания Нидергвель М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Первоначального истец обратился с настоящим иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО2

В соответствии с определением от 11 июня 2024 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечен принявший наследство после смерти ФИО2 - ее супруг ФИО1 Также принявшая наследство ФИО2 - ее несовершеннолетняя дочь К к участию в гражданском деле не привлекалась в виду отсутствия процессуальной дееспособности.

В обоснование заявленных требований представитель истца в заявлении указал, что 28 августа 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № под 29,9% годовых, по условиям которого истец предоставил ей кредит в сумме 66 276,41 рублей сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, на основании ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила п.8.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (исполнения лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

С 29 сентября 2017 года по кредитному договору возникла просроченная задолженность, которая по состоянию на 08 мая 2024 года составила 1 646 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

В адрес ее наследников по адресу, указанному ею при заключении кредитного договора, по которому расположено жилое помещение, находящееся в собственности заемщика: <адрес>, направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, составившей по состоянию на 27 апреля 2022 г. 141 686 рублей 63 копейки, из которых просроченный основной долг - 51 883,08 рублей, просроченные проценты - 17 534,12 рублей, пени и комиссии - 72 269,43 рублей.

При заключении кредитного договора ФИО2 подписала заявление о включении ее в программу добровольного страхования.

Родственники заемщика обратились к кредитору, представив заявление и документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО СК «Совкомбанк Жизнь», рассмотрев данное заявление, признала смерть ФИО2 страховым случаем и произвела 14 октября 2022 г. выплату страхового возмещения в сумме 50 304,31 рублей, что отражено в выписке по счету заемщика и учтено в расчете задолженности.

По состоянию на 08 мая 2024 года остаток задолженности заемщика перед банком составил 94 286,34 рублей, из них просроченная ссуда - 19 112,89 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 41 380,07 рублей; неустойка на остаток основного долга - 6 763,65 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 27 029,73 рублей.

Истец просит взыскать с наследников ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества указанную сумму задолженности и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 028,59 рублей.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в заявлении просят рассмотреть дело в их отсутствие и требования удовлетворить в полном объеме. На заявление ФИО1 о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности представлен отзыв, согласно которому истец настаивает на удовлетворении исковых требований, считая, что наследники заемщика, зная о наличии задолженности, намеренно не производили ее погашение. Разрешение вопроса о применении последствий пропуска срока исковой давности, заявленного ответчиком, оставили на усмотрение суда.

Ответчик ФИО1 как наследник, принявший совместно с несовершеннолетней дочерью ФИО3, наследство после смерти ФИО2, в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному заявлению просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, также заявил о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным требованиям и просил применить последствия пропуска данного срока.

Исследовав и оценив в судебном заседании представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор, заключенный между Банком и заемщиками является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога.

Исходя из положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, 28 августа 2017 года на основании заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № под 29,9% годовых, по условиям которого истец предоставил ей кредит в сумме 66 276,41 рублей сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету заемщика, в связи с чем, на основании ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Заемщик был ознакомлен с Общими условиями по обслуживанию потребительского кредита, порядком возврата кредита (исполнения лимита кредитования), Индивидуальными условиями договора потребительского кредитования, а также составом платежей, графиком погашения задолженности и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика.

Кроме того, из материалов дела, представленных истцом, установлено, что ФИО2 на основании заявления на включение в программу добровольного страхования от 28 августа 2017 года являлась застрахованным лицом за счет ПАО Совкомбанк - за счет кредитных средств истца в размере 12 327,41 рублей, зачисленных в счет страховой премии единовременным платежом, что видно из выписки по счету заемщик в день заключения кредитного договора.

Выгодоприобретателем по договору страхования, как видно из п.2 заявления о включении в программу страхования, является само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Из выписки по счету ФИО2 о движении денежных средств также усматривается, что обязанность по возврату кредитных средств и процентов за пользование ими не исполнена в полном объеме, поскольку образовалась задолженность. Последним платежом в счет погашения кредита являлся платеж от 30 июля 2018 г. в размере 3 000 рублей. В последующем денежных средств в счет погашения задолженности не вносилось.

Просрочка по ссуде фактически возникла с 29 сентября 2017 г.

Таким образом, принятые на себя обязательства по погашению кредита, предусмотренные договором потребительского кредитования, условия которого согласованы сторонами, ФИО2 не исполнены.

Как следует из уведомления о возникновении просроченной задолженности, приложенной истцом к исковому заявлению, по состоянию на 27 апреля 2022 г. задолженность по кредитному договору № от 28 августа 2017 г. составила 141 686,63 рублей.

Данное уведомление направлено истцом заемщику/наследникам по адресу: <адрес>. Согласно материалам наследственного дела, данный адрес указан адресом проживания наследников ФИО2, принявших наследство после ее смерти.

Как следует из материалов наследственного дела №, истребованного судом у нотариуса Саргатского нотариального округа <адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

Согласно содержанию искового заявления в ПАО Совкомбанк обращались родственники ФИО2 в связи со смертью заемщика и получением страхового возмещения по договору страхования.

Смерть ФИО2 признана страховой компанией АО СК «Совкомбанк Жизнь» страховым случаем, страховое возмещение выплачено 14 октября 2022 г. в размере 50 304,31 рублей.

Из выписки по счету заемщика ФИО2 видно, что указанные денежные средства зачислены на ее счет и направлены в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору, что учтено при расчете задолженности при подаче искового заявления.

Сведений о том, что банк уведомлял заемщика при его жизни в связи с образованием просроченной задолженности, либо требовал ее взыскания в судебном порядке, истец не представил.

Как разъяснено в п.п.59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии с положениями ч.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО2, установлено, что наследниками, принявшими наследство после ее смерти, являются супруг ФИО1, привлеченный судом к участию в деле в качестве ответчика, и несовершеннолетняя дочь - К, законным представителем которой является ФИО1

Не оспорив факт заключения наследодателем ФИО2 кредитного договора с истцом, наличие по нему задолженности и ее размер, ответчик ФИО1 заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным исковым требованиям и о применении последствий пропуска данного срока, о чем представлено соответствующее заявление.

Суд считает, что доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, о применении последствий которого ходатайствует ответчик, заслуживают внимания и оценки, поскольку имеют юридическое значение при разрешении настоящего спора.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пленум Верховного Суда РФ в п.24 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснил, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено судом выше, просрочка исполнения обязательств по кредитному договору №1335693357 от 28 августа 2017 г. началась с 29 сентября 2017 г.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита должно было осуществляться путем внесения ежемесячного платежа в соответствующую дату по окончании расчетного периода.

В течение каждого очередного платежного периода истец должен был знать о поступлении либо не поступлении от заемщика платежей по данному кредитному договору.

Как установлено выше, в счет гашения кредита последний платеж внесен 30 июля 2018 г.

В виду смерти заемщика погашение задолженности прекращено.

Таким образом, течение срока исковой давности в виду повременного характера платежей по кредиту началось с 29 сентября 2017 г., еще при жизни наследодателя.

Исходя из графика погашения задолженности, датой последнего платежа по кредиту являлось 28 августа 2020 года, что находится в периоде после открытия наследства ФИО2

В силу ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Согласно разъяснениям в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Таким образом, поскольку срок исковой давности по повременным платежам в счет погашения кредита ФИО2 начал течь до момента открытия наследства, которым он не прерывается, не приостанавливается, истец с учетом начала просрочки исполнения заемщиком обязательств - 29 сентября 2017 г. и даты внесения последнего платежа по графику - 28 августа 2020 г. вправе был обратиться за судебной защитой нарушенного права в пределах срока давности по каждому из просроченных платежей - в период 28 сентября 2020 г. по 28 августа 2023 г.

Уведомление о погашении кредитной задолженности направлено истцом в апреле 2022 года - по истечении срока погашения кредита согласно графику, и его нельзя считать требованием о досрочном погашении задолженности, и от даты исполнения которого начинается течение срока исковой давности.

Обращение с настоящим иском в Саргатский районный суд Омской области датировано, согласно квитанции об отправке заявления на портал ГАС «Правосудие», 28 мая 2024 г., что находится за переделами сроков исковой давности.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит убедительными, а ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности - подлежащим удовлетворению, в виду чего отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 августа 2017 г., заключенному с ФИО2, отказать за пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 25 июня 2024 г.

Председательствующий А.Н. Козицкий