Решение № 2-189/2020 2-189/2020~М-185/2020 М-185/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-189/2020

Производство № 2-189/2020

УИД 28RS0012-01-2020-000299-64


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2020 года п. Магдагачи

Амурской области

Магдагачинский районный суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Ю.В. Качаловой,

при секретаре Овчинниковой Т.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в его обоснование, что 31 мая 2011 г. между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 66 164,42 руб. на 82,84 мес. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих кредитных обязательств образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 11 мая 2020 г. составил <данные изъяты> руб., из них: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов по договору – <данные изъяты> руб.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов по договору – <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в приложенном к исковому заявлению ходатайстве просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменных пояснения указали, что не видят оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, ссылаясь на то, что срок возврата кредита – до востребования, в этой связи срок окончания действия договора может определяться датой отправки требования.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании и в письменных возражениях на иск с исковыми требованиями не согласилась, сослалась на пропуск истцом срока исковой давности по платежам с 21 марта 2015 г. по 21 апреля 2017 г. Просила применить последствия истечения срока исковой давности к части просроченных платежей, выходящих за рамки срока давности.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 56 ГПК РФ суд принимает решение по спору, исходя из доказательств, которые представлены суду сторонами к моменту рассмотрения дела.

Как следует из материалов дела, 31 мая 2011 г. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета №. На основании ее заявления банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 75 000 руб. на срок до востребования, открыв текущий банковский счет, установил лимит кредитования и выдал кредитную карту в рамках установленного лимита. Процентная ставка по договору - 22% годовых, полная стоимость кредита - 50%. Кроме того, по заявлению ФИО1 она была подключена к программе страхования жизни и трудоспособности.

Договор состоит из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета, Тарифного плана, Типовых условий кредитования счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный».

Пунктами 4.2, 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Тарифами банка установлены комиссии за прием и снятие наличных денежных средств, процент за превышение кредитного лимита, (неразрешенный овердрафт) в размере 50%, а также неустойка за просрочку минимального обязательного платежа в размере 3%.

В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты в течение платежного периода ежемесячного Минимального платежа, включающего в себя: 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта, начисленных штрафов или неустоек. Максимальный размер минимального платежа – 3 201 руб.

Погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

При не поступлении Минимального платежа возникает просроченная задолженность.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету последний платеж в погашение кредита заемщиком был осуществлен 23 сентября 2015 года. По расчету банка задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № составляет <данные изъяты> руб., из них: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов по договору – <данные изъяты> руб.

В соответствии с расчетом общая сумма предоставленного кредит составила 184 630,45 руб., срок кредита – 82,84 мес. Расчет произведен помесячно, исходя из графика гашения по процентной ставке 22% годовых.

С учетом денежных средств, выплаченных до 23 сентября 2015 г., остаток непогашенного долга из суммы 184 630,45 руб. составил <данные изъяты> руб.

Ответчиком не опровергается, что в после 23 сентября 2015 г. кредитный договор не погашался, что в силу ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ, дает банку основание требовать взыскание задолженности в пределах срока исковой давности.

Вместе с тем, доводы ответчика о применении срока исковой давности суд находит обоснованными частично, а доводы представителя банка о том, что срок исковой давности не пропущен, поскольку срок окончания действия договора может определяться датой отправки требования, - не заслуживающими внимания.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п.п. 24, 25 постановления Пленума от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., также содержит разъяснение о том, что при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В п. 18 указанного постановления Пленума также разъяснено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В рассматриваемом случае из содержания заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 кредитного договора следует, что погашение задолженности по полученным заемщиком по кредитной карте денежным средствам должно осуществляться ответчиком путем внесения обязательных минимальных платежей, размер которых составляет 2 % от суммы использованного лимита на дату последнего дня расчетного периода. Также в. п. 4.3 Общих условий установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3).

Кроме того, из расчета задолженности также видно, что банк его производит, исходя из графика гашения, на что прямо указано в расчете. Периодичность платежей по графику подтверждается также дополнительной информацией о графике платежей, представленной истцом по запросу суда.

Таким образом, указанным договором установлена обязанность ответчика по возврату кредитных средств периодическими платежами, в связи с чем срок исковой давности надлежит исчислять отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что после 23 сентября 2015 г. денежные средства со счета ответчиком не снимались, погашение кредита было полностью прекращено, никакие суммы на счет не вносились. Таким образом, с октября 2015 г. Банку было достоверно известно о ненадлежащем исполнении обязательства (нарушении его права). В период с 12 августа 2016 г. по 05 октября 2017 г. ПАО КБ «Восточный» обращалось за судебной защитой своего нарушенного права в порядке приказного производства, что приостановило течение срока исковой давности (на 1 год 54 дня). Рассматриваемый иск был предъявлен ПАО КБ «Восточный» в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок исковой давности не пропущен истцом в части взыскания платежей, подлежавших внесению ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ

Исходя из представленной суду информации о платежах, представленной по запросу суда, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность в пределах срока исковой давности в размере 61 558,09 руб. (задолженность по основному долгу - 44 518,25 руб. и задолженность по просроченным процентам – 17 039,84 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 204,61 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, на основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 1 967,63 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте - удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 558 (шестьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят восемь) рублей 09 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 44 518 (сорок четыре тысячи пятьсот восемнадцать) рублей 25 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 17 039 (семнадцать тысяч тридцать девять) рублей 84 копейки.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы в виде затрат на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд – 1 967 (одна тысяча девятьсот шестьдесят семь тысяч) рублей 63 копейки.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.В. Качалова

Мотивированное решение

изготовлено 22.07.2020