Решение № 2-1467/2024 2-1467/2024~М-1053/2024 М-1053/2024 от 24 октября 2024 г. по делу № 2-1467/2024

УИД №74RS0046-01-2024-001677-26

Дело № 2-1467/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2024 года город Озерск

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Потаповой Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании с ответчика задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 144 руб. 24 коп., возмещении расходов по госпошлине 1 854 руб. 33 коп. (л.д.6-7).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МКК «КапиталЪ-НТ» был заключен договор потребительского кредита (займа) №, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере 30 000 руб. путем начисления денежных средств на счет клиента. Поскольку ФИО1 не исполняет обязанности по уплате кредита, образовалась задолженность в размере 55 144 руб. 24 коп. 22 декабря 2023 года между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым к истцу перешли права требования к должнику ФИО1 До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, последовало обращение в суд.

Протокольным определением от 02 августа 2024 года в порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, привлечено ООО МКК «КапиталЪ- НТ» (л.д.1-2).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен (л.д.70), в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6- оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседания не явилась, извещена лично (л.д.72), о причинах неявки суд не проинформировала, ходатайств об отложении судебного заседания от нее не поступало.

Ранее от ответчика ФИО1 поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых она просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Не оспаривая факта заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств, наличие задолженности, указывает, что проценты по договору должны быть рассчитаны по правилам ст. 395 ГК РФ и составляют за период с 16 мая 2023 года по 22 декабря 2023 года - 1 690 руб. 40 коп. Кроме того, истцом при определении размера задолженности не учтены оплаты по договору займа от 03 июля 2023 года в размере 10 500 руб., 8 970 руб. 39 коп., 428 руб. 46 коп.. Исходя из этого ответчик считает, что задолженность по основному долгу не может составлять 24 944 руб. 24 коп. при выданной сумме займа 30 000 руб. Размер неустойки считает явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства (л.д.65-66).

Представитель третьего лица ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.71).

Информация о рассмотрении дела была своевременно размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области, в связи с чем, суд в порядке ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходи к следующему выводу.

На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 указанного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений предполагает, что условия конкретного договора должны соответствовать принципу разумности и справедливости, с учётом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. В этом случае законодатель с целью сохранения баланса интересов предоставил право устанавливать предельные значения полной стоимости потребительского кредита Банку России. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как установлено по материалам дела, на основании заявки на получение потребительского кредита (л.д.15-16), ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого заемщику предоставлен займ в размере 30 000 руб. под 365 % годовых сроком возврата – 30 дней. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящих условий (л.д. 18-19).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, погашение займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п.2 настоящих условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 39 000 руб., из которой 30 000 руб. - сумма займа и 9 000 руб. - сумма процентов.

В силу п.12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,05 % от невозвращенной суммы основного долга по займу за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой первого просроченного платежа, до дня фактического исполнения просроченных обязательств включительно.

Заемщик был ознакомлен и согласен с общими условиями договора, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий (л.д.19). Подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что заключает договор микрозайма добровольно, без принуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств.

Истец исполнил свои обязательства по договору займа, выдал заемщику 15 мая 2023 года денежную сумму в размере 30 000 руб., что подтверждается банковским ордером № (л.д.17) и ответчиком не оспаривается. Вместе с тем, в нарушение принятых на себя обязательств, ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, что повлекло образование задолженности. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно п. 13 индивидуальных условий, кредитор вправе уступить права требования по договору займа третьему лицу. Своей подписью настоящего договора заемщик выражает согласие на реализацию указанных прав займодавцем.

22 декабря 2023 года ООО МКК «КапиталЪ-НТ» (Цедент) заключило с АО «Банк Русский Стандарт» (Цессионарий) договор об уступке прав (требований) № (л.д. 26-27).

Согласно с п.п. 1.1 ст. 1 договора, Цедент передал, а Цессионарий принимает права требования по договорам потребительского займа, заключенным между заемщиками и ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и имеющие просроченную задолженность, указанным в реестре передаваемых прав, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора (л.д.26-27).

Согласно выписки из реестра передаваемых прав, являющейся приложением № к договору уступки прав требования ( цессии) № от 22 декабря 2023 года, объем передаваемых прав по договору займа №, заключенному с ФИО1, составляет 55 144 руб. 24 коп. (л.д.14).

При указанных обстоятельствах истец вправе требовать взыскания задолженности с ФИО1 по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик была согласна на уступку права требований первоначального кредитора другим лицам, о чем указала в п. 13 Индивидуальных условий.

Из расчета задолженности следует, что ответчиком произведены оплаты по договору: 17 июня 2023 года – 812 руб. 07 коп., 03 июля 2023 года – 18 943 руб. 69 коп., из них сумма в размере 14 700 руб. учтена в счет погашения задолженности по уплате процентов, 5 055 руб. 76 коп. в счет погашения задолженности по основному долгу.

В связи с погашением образовавшейся задолженности, 03 июля 2023 года между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение, на основании которого срок возврата займа установлен до 02 августа 2023 года (л.д.20-21).

Из содержания расчета задолженности (л.д.8-9) следует, что заемщик получила 30 000 руб., в счет погашения суммы долга внесено 5 055 руб. 76 коп., оставшуюся часть в срок до 02 августа 2023 года включительно не возвратила.

Общий размер задолженности составляет 24 944 руб. 24 коп. (30 000-5055,76) (основной долг) + 28 842 руб. 58 коп. (проценты за период с 04 июля 2023 года по 22 декабря 2023 года) + 1 357 руб. 42 коп. (штраф) = 55 144 руб. 24 коп.

Доводы ответчика о несоответствии суммы задолженности по договору займа, в связи с внесением денежных средств в счет погашения долга, отклоняются.

В судебном заседании установлено, и не оспаривалось сторонами, что ФИО1 произведена оплата 17 июня 2023 года в сумме 812 руб. 07 коп., 03 июля 2023 года в сумме 18 943 руб. 69 коп..

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Проценты за период пользования займом за период с 16 мая 2023 года по 16 июня 2023 года составили 9 600 руб., 17 июня 2023 года заемщик внес 812 руб. 07 коп., эта сумма, в силу ст. 319 ГК РФ, засчитана в счет погашения процентов. По состоянию на 02 июля 2023 года сумма процентов за пользование займом составила 13 587 руб. 93 коп., ФИО1 в счет оплаты задолженности было внесено 18 943 руб. 69 коп., эта сумма засчитана в счет погашения процентов, а оставшаяся часть в размере 5 055 руб. 76 коп. (18943,69-13587,93) зачтена в счет погашения задолженности по основному долгу. Таким образом, задолженность по основному долгу по состоянию на 22 декабря 2023 года составила 24 944 руб. 24 коп. (30 000 – 5055,76), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Проверяя доводы ответчика ФИО1 о том, что проценты по договору займа должны быть рассчитаны по правилам ст. 395 ГК РФ и составляют за период с 16 мая 2023 года по 22 декабря 2023 года - 1 690 руб. 40 коп., суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п. 4 договора потребительского займа, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1, процентная ставка составляет 365 % годовых, проценты начисляются со дня, следующего за днем выдачи займа и до даты его возврата включительно. С условиями договора потребительского займа ответчик согласилась.

Согласно статье 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Согласно действующей части 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", на момент заключения договора займа, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Данная норма введена Федеральным законом от 27.12.2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно которому часть 24 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" вступила в силу с 01.01.2020 года.

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Исходя из изложенного, начисление процентов и пени, в размере заявленных истцом требований, правомерны.

В данном случае размер займа (с учетом дополнительного соглашения) составляет 25 344 руб. 70 коп., следовательно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые за отдельную плату услуги, после того, как их сумма достигнет 38 017 руб. 05 коп. (25 344,70 * 1,5).

Сумма взыскиваемых процентов за период с 04 июля 2023 года по 22 декабря 2023 года составляет 28 842 руб. 58 коп., штраф – 1 357 руб. 42 коп., их совокупный размер не превышает предусмотренного законом полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), в связи с чем, исковые требования в данной части подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, учитывая, что исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 854 руб. 33 коп. (л.д.5).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт РФ серия № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, зарегистрированной по адресу : <адрес>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (№) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16 мая 2023 года по 22 декабря 2023 года в размере 55 144 руб. 24 коп., расходы по госпошлине в размере 1854 руб. 33 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца через Озёрский городской суд Челябинской области.

Председательствующий И.С. Медведева

Мотивированное решение изготовлено 5 ноября 2024 года.

<>

<>

<>

<>

<>

<>