Решение № 2-697/2017 2-697/2017~М-8/2017 М-8/2017 от 6 февраля 2017 г. по делу № 2-697/2017

Дело № г. Дзержинск


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2017 года Дзержинский городской суд Нижегородской области

в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов,

Установил:

Истец ФИО3 обратилась с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между нею и ответчиком заключены договоры на выпуск кредитной карты №, №, №. По условиям договоров ответчик открыл текущие счета в рублях, обязался осуществлять их обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договорах. В банк была направлена претензия об истребовании документов по кредитным делам заемщика, приложений к договорам, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период ввиду отсутствия их у заемщика, ответа на претензию получено не было. Истец просит обязать ответчика предоставить копии документов по договорам на выпуск кредитной карты №, №, №, так как эти копии необходимы, она не помнит и не может определить состав своих прав и обязанностей по договорам с ответчиком. Просит обязать ответчика АО «Банк Русский Стандарт» предоставить копии документов по кредитным делам заемщика: копии кредитных договоров №, №, №, приложений к договорам, копии графика платежей, расширенные выписки по лицевым счетам за весь период.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствии.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1 в судебное заседание не явился, представил отзыв, просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствии. Указал, что 14.11.2012 года, 09.07.2013 года, 31.10.2013 года истец обратилась к ответчику с заявлениями, содержащими предложения о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлениях, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договоров о предоставлении и обслуживании карт, в рамках которых просила банк выпустить на ее имя банковские карты для осуществления операций по счету карты, в том числе, за счет кредита в порядке статьи 850 ГК РФ. Своей подписью истец в заявлениях подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, их содержание понимает. В соответствии с пунктами 1.10, 1.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Заявления, Условия и Тарифы по картам являются составными частями договора о предоставлении и обслуживании карты. Банк открыл на имя истца банковский счет №, тем самым заключен договор о карте № от 14.11.2012 года, №, тем самым заключен договор о карте № от 09.07.2013 года, №, тем самым заключен договор о карте № от 31.10.2013 года, истцу предоставлены банковские карты №, №, №. То есть до заключения договоров о карте истцу была предоставлена вся необходимая информация. В своих претензиях от 28.09.2016 года и 21.10.2016 года истец не просила банк направить запрашиваемые документы по почте, а лишь уведомить ее о принятом решении путем отправки почтой по адресу для отправки почтовой корреспонденции. Банком на обращения истца были направлены письменные ответы № от 20.10.2016 года, № от 21.11.2016 года, в которых истцу было разъяснено, что для получения выписки из лицевого счета, получения копий документов, истец может обратиться в любой офис банка, а Условия и Тарифы истец может получить на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: <данные изъяты>. Так же банк направил на номер указанного ею мобильного телефона сообщение о том, что ее заявления рассмотрены, результаты она может получить по телефону. До настоящего времени истец в банк не обращалась. Банк не направил сведения по почте, поскольку невозможно однозначно установить, что требования заявлены истцом лично, банк обязан соблюдать банковскую <данные изъяты>. Банк на ежемесячной основе по окончании каждого расчетного периода в счетах-выписках предоставляет клиенту информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств, размере начисленных процентов, плат и комиссий, размере задолженности на конец расчетного периода, сумма и дате оплате минимального платежа (пункты 1.39, 1.42 Условий). В рамках договора о карте может быть составлен лишь примерный график платежей, так как клиент имеет право осуществлять платежи со счета по своему усмотрению. Информация о примерном графике платежей истцу была предоставлена.

Изучив доводы исковых требований, отзыв ответчика, материалы дела и представленные по делу доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

По статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В силу положений статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент егоподписания кредитором и должником.

Из толкования приведенной нормы следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2).

Из части 2 статьи 8 названного Закона следует также, что указанная информация должна предоставляться потребителю при заключениидоговора о предоставлении кредита(из Письма ЦБ РФ от 25 апреля 2008 года № «О предоставлении информации по кредитам, предоставляемым с использованием банковских карт»).

Из материалов дела следует, что 14.11.2012 года, 09.07.2013 года, 31.10.2013 года истец обратилась к ответчику с заявлениями, содержащими предложения о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлениях, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договоров о предоставлении и обслуживании карт, в рамках которых просила банк выпустить на ее имя банковские карты для осуществления операций по счету карты, в том числе, за счет кредита в порядке статьи 850 ГК РФ.

Между банком и истцом были заключены договоры о карте № от 14.11.2012 года с открытием на имя истца банковского счета №, № от 09.07.2013 года с открытием банковского счета №, № от 31.10.2013 года с открытием банковского счета на имя истца №, истцу предоставлены банковские карты №, №, №, что подтверждается расписками истца.

Обращаясь с настоящим иском, истец ФИО3 в его обоснование указала, что ею были направлены банку претензии об истребовании копии документов по кредитным делам заемщика, приложений к договорам, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитных договоров.

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которой установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Вместе с тем, исходя из заявленных требований, следует, что истец запрашивал у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена вышеуказанной статьей, а копии документов, касающихся исполнения договоров, в связи с чем, ссылка истца на нарушение банком положений указанного закона необоснованна.

В соответствии с пунктами 1.10., 1.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», заявлениями истца, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются составными частями договора о предоставлении и обслуживании карты. Своей подписью истец в заявлениях, Тарифах, Информации о карте, примерном графике погашения задолженности подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и понимает содержание названных документов, в том числе ознакомлена с редакциями Условий и Тарифов.

Факт получения кредитных денежных средств по указанным ею договорам истцом не оспаривается, подтверждается выписками по банковским счетам истца. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях, содержащихся в кредитных договорах и о правовых последствиях при заключении договоров, а соответственно и о получении кредитных договоров с приложениями, и не дают оснований для вывода о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при заключении договоров и предоставлении кредита либо об ущемлении иных ее прав как потребителя. Кроме того, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» размещены на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: <данные изъяты>.

Доказательств обратного, истец в ходе рассмотрения гражданского дела не представила.

Из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что истцом направлялись в адрес банка претензии, согласно которым истец просила представить ей испрашиваемые документы. На указанные претензии банком истцу даны ответы, в соответствии с которыми истцу было разъяснено о необходимости обращения в любой офис банка, по телефону в <данные изъяты> Русский Стандарт, об ознакомлении с Условиями и Тарифами на официальном сайте банка и возможности на указанном сайте задать любой вопрос работникам банка, что подтверждается списками почтовых отправлений ответчика.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденным Банком России 19 августа 2004 года №, кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую <данные изъяты>.

Учитывая прямое требование закона, документы по кредитному договору, содержащие информацию о совершенных истцом операциях, размере задолженности, могут быть предоставлены банком только самой ФИО3 либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Однако истцом не представлено допустимых доказательств того, что при личном досудебном обращении в банк, ей было отказано в предоставлении указанных документов. Направленные истцом в адрес банка претензии не позволяли банку провести идентификацию клиента.

По смыслу статей 1, 11 Гражданского кодекса РФ, статьи 3 ГПК РФ в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

Судом на основании представленных доказательств не установлено нарушений прав потребителя со стороны ответчика, истцом в нарушении требования статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не предоставлено доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитных договоров необходимая информация не была истцу предоставлена или в ее предоставлении впоследствии необоснованно было отказано, а потому в удовлетворении исковых требований суд отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна

Судья Н.А.Воробьева