Решение № 2-4391/2019 2-783/2020 2-783/2020(2-4391/2019;)~М-3329/2019 М-3329/2019 от 24 февраля 2020 г. по делу № 2-4391/2019

УИД: 78RS0020-01-2019-004693-33Дело № 2-783/2020г. Санкт-Петербург

25 февраля 2020 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи

ФИО1

При секретаре

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

с участием истца,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратился в суд с иском к ответчику ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь», указав, что между ним и ПАО «Сетелем Банк» 28.12.2018 года был заключен кредитный договор на сумму кредита 1 037 678 рублей 52 копейки сроком на 60 месяцев под 12,486 % годовых. При подписании кредитного договора, сотрудники банка сообщили о необходимости подписания договора страхования, в связи с чем 26.12.2018 года им также был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <***> с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» на срок 60 месяцев с 27.12.2018 по 26.12.2023. Сумма страховой премии составила 118 000 рублей, и была включена в сумму выданного кредита. Обязательства по кредитному договору были им исполнены досрочно, 01.03.2019 года. 31.10.2019 года истец обратился к ответчику ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» с заявлением о расторжении договора, возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения. Истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <***> от 26.12.2018 года, взыскать с ответчика сумму неиспользованной части страховой премии в размере 113 796 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» против удовлетворения иска возражал, представил возражения на исковое заявление, указал, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страховая премия возврату не подлежит.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что 28.12.2018 между ФИО3 и ПАО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму кредита 1 037 678 рублей 52 копейки сроком на 60 месяцев под 12,486 % годовых.

26.12.2018 года между ФИО3 и ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <***> на срок 60 месяцев с 27.12.2018 по 26.12.2023, страховая сумма по договору составила 337 142 рубля 85 копеек, страховая премия 118 000 рублей. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая.

ФИО3 уплатил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 118 000 рублей.

Согласно справке ПАО «Сетелем Банк» от 08.03.2019 года сумма кредита по договору <***> от 28.12.2018 в полном объеме была возвращена истцом 01.03.2019 года.

06.04.2019 года ФИО3 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и потребовал вернуть страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 113 796 рублей.

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования расторгнут 12.04.2019 года на основании заявления ФИО3, страховая премия истцу возвращена не была, поскольку согласно п. 11.4. Полисных условий в случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия не возвращается.

03.09.2019 года ФИО3 обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и потребовал вернуть страховую премию за неиспользованный период страхования, которая ответчиком удовлетворена не была.

В период действия договора страхования действовали Полисные условия страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, утвержденные 20.07.2018 года.

В силу пункта 8.1.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии с которыми был заключен договор страхования, страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления страховщика.

Согласно пункту 11.2. Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании п. 8.3.3. Полисных условий (п. 11.2.1.); по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (п. 11.2.2).

Согласно пункту 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4. Полисных условий (в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

С указанным условием истец был ознакомлен в момент заключения договора страхования, что подтверждается его подписью на указанных документах, располагал полной информацией об условиях заключаемого ею договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Согласно ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Согласно п. 7.2. Полисных условий страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в период действия договора страхования не прекратилась, и в случае наступления страхового случая в период действия договора страхования, страховая сумма в связи с досрочным погашением кредита не равна нулю, а равна размеру ссудной задолженности по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая.

Заключенным договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, за исключением случая, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Отсутствуют основания для прекращения договора страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, поскольку согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <***> от 26.12.2018 года в случае досрочного отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика части суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Исковые требования о расторжении договора удовлетворению не подлежат, поскольку, как следует из материалов дела, договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <***> от 26.12.2018 года расторгнут 12.04.2019 года на основании заявления ФИО3

Учитывая, что суд не усматривает со стороны ответчика нарушений прав ФИО3 как потребителя, законных оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, не имеется, как не имеется и оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: