Решение № 2-1893/2019 от 26 ноября 2019 г. по делу № 2-422/2019~М-37/2019

Дело № 2 – 1893/19 <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2019 г. г.Тверь

Московский районный суд г.Твери в составе

председательствующего судьи Багаевой В.Н.

при секретаре Соловьевой Н.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества коммерческий банк «Стройкредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору овердрафта,

у с т а н о в и л:

ОАО КБ «Стройкредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору овердрафта. В обоснование иска указано, что 18 января 2012 г. между ОАО КБ «Стройкредит» и ФИО1 заключен договор об овердрафте № №, по условиям которого ответчику предоставлена возможность использования кредита в форме овердрафта, в форме осуществления расходных операций сверх остатка денежных средств на счете держателя; при возникновении овердрафта банк производит кредитование счета несмотря на отсутствие на счете денежных средств, держатель обязуется возвратить кредит с начисленными процентами, уплатить штрафные санкции, возместить иные расходы; максимальная сумма (лимит средств по овердрафту) – 250000 рублей; овердрафт предоставляется держателю на срок до востребования; процентная ставка за пользование кредитом – 26% годовых; в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 17 июня 2015 г. ОАО КБ «Стройкредит» признано несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Ответчик прекратил исполнять обязательства по договору овердрафта, по состоянию на 1 декабря 2017 г. задолженность составила 405538,84 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 28985,13 рублей, проценты на основной долг – 20,59 рублей, просроченные проценты – 25293,03 рублей, пени на просроченный основной долг – 295763,48 рублей, пени на просроченные проценты – 55476,61 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору овердрафта в размере 405538,84 рублей, расходы по уплате государственной пошлины – 7255,39 рублей.

При рассмотрении дела истец увеличил размер исковых требований, по состоянию на 14 ноября 2019 г. задолженность составила 494027,20 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 28985,13 рублей, проценты на основной долг – 1548,52 рублей, просроченные проценты – 35648,73 рублей, пени на просроченный основной долг – 329576,45 рублей, пени на просроченные проценты – 98268,37 рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору овердрафта в размере 494027,20 рублей, расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ОАО КБ «Стройкредит» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном возражении на заявление ответчика о пропуске срока давности указано, что по договору ответчику предоставлен овердрафт до востребования, срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности банком. Заемщик обязуется погашать сумму задолженности по основному долгу и проценты путем уплаты минимального платежа; дата начала платежного периода – первый день месяца, следующего за отчетным периодом; дата окончания платежного периода - 25 число месяца; начисление процентов за пользование овердрафтом в отчетном периоде производится 26 числа месяца, следующего за отчетным периодом; размер минимального платежа – 5% от общей суммы задолженности по основному долгу на момент окончания отчетного периода. 5 апреля 2015 г. ответчиком произведен последний платеж, следующий платеж необходимо произвести не позднее 26 мая 2015 г., денежные средства от заемщика не поступили, в дальнейшем погашение овердрафта не производилось. На 5 апреля 2015 г. задолженность по основному долгу 28985,13 рублей. С даты подачи 27 апреля 2018 г. ОАО КБ «Стройкредит» заявления о вынесении судебного приказа до даты вынесения 1 июня 2018 г. мировым судьей определения об отмене судебного приказа срок исковой давности прервался и продлен на шесть месяцев. Исковое заявление подано в суд в пределах срока исковой давности. Доводы ответчика о несоразмерности установленной договором неустойки несостоятельны.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании не признали исковые требования. В письменном возражении и дополнительном возражении на исковое заявление указано, что в октябре 2014 г. ФИО1 устно сообщили о наличии задолженности по договору овердрафта в размере 242448,11 рублей, сроке ее погашения до конца марта 2015 года. Ответчик полностью оплатил долг: 17 октября 2014 г. – 25000 рублей, 14 ноября 2014 г. – 25000 рублей, 11 февраля 2015 г. – 25000 рублей, 6 марта 2015 г. – 30000 рублей, 10 марта 2015 г. – 55000 рублей, 13 марта 2015 г. – 55000 рублей, 27 марта 2015 г. – 34000 рублей, всего 249000 рублей. С 2015 года в адрес ответчика не поступало писем с требованием о выплате задолженности по договору. Договор овердрафта заключен 18 января 2012 г., согласно графику последний платеж должен быть произведен 18 января 2014 г., фактически последний платеж произведен 27 марта 2015 г.. Иск поступил в суд 19 декабря 2018 г., после истечения срока исковой давности. Ответчик просил применить исковую давность, в случае удовлетворения иска уменьшить штрафные санкции.

Представитель третьего лица Банк России в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ч. 1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 395 ч. 1 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст.ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 15 января 2015г. № 6-О, положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 71, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. На основании ст. 395 ч. 6 ГК РФ сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может снижена ниже предела, установленного ст. 395 ч. 1 ГК РФ.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основедоговоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Вдоговоредолжны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушениедоговора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условиядоговора.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлены Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, определяются в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения).

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200 ГК РФ.

На основании ст. 200 ч.ч. 1, 2 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

На основании ст. 108 ч. 3 ГПК РФ процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 18, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В судебном заседании установлено, что 18 января 2012 г. между ОАО КБ «Стройкредит» и ФИО1 заключен договор об овердрафте № №, по условиям которого заемщику предоставлена возможность использования кредита в форме овердрафта, в форме осуществления расходных операций сверх остатка денежных средств на счете заемщика; при возникновении овердрафта банк производит кредитование счета несмотря на отсутствие на счете денежных средств, заемщик обязуется возвратить кредит с начисленными процентами, уплатить штрафные санкции, возместить иные расходы (п. 2.1); лимит овердрафта – 250000 рублей (п. 2.2); овердрафт предоставляется заемщику на срок до востребования (п. 2.3); процентная ставка за пользование кредитом – 26% годовых (п. 2.4); размер минимального платежа – 5% от общей суммы задолженности по основному долгу на момент окончания отчетного периода (п. 2.5); начисление процентов за пользование овердрафтом в отчетном периоде производится 26 числа месяца, следующего за отчетным периодом (п. 4.3); заемщик обязуется погашать сумму задолженности по основному долгу и проценты путем уплаты минимального платежа (п. 4.5); дата начала платежного периода – первый день месяца, следующего за отчетным периодом; дата окончания платежного периода - 25 число месяца (п. 1); в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 6.1).

Ответчику выдана банковская карта с открытием банковского счета.

Из выписки по лицевому счету следует, что ответчик с использованием банковской карты получал кредитные денежные средства, производилось погашение кредита. 30 января 2012 г. ответчиком произведена первая расходная операция по получению кредитных денежных средств, 24 февраля 2012 г. внесены денежные средства в счет погашения задолженности.

Ответчик неоднократно нарушал условия договора овердрафта, не вносил платежи в счет погашения кредита, 5 апреля 2015 г. произведена последняя операция по погашению задолженности по кредиту.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 17 июня 2015 г. ОАО КБ «Стройкредит» признано несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

По состоянию на 1 декабря 2017 г. образовалась задолженность по договору овердрафта в размере 405538,84 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 28985,13 рублей, проценты на основной долг – 20,59 рублей, просроченные проценты – 25293,03 рублей, пени на просроченный основной долг – 295763,48 рублей, пени на просроченные проценты – 55476,61 рублей.

7 мая 2018 г. ОАО КБ «Стройкредит» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору овердрафта, заявление сдано в отделение почтовой связи 27 апреля 2018 г..

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 5 Московского района г.Твери от 11 мая 2018 г. с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Стройкредит» взыскана задолженность по договору об овердрафте от 18 января 2012 г. № №. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Московского района г.Твери от 1 июня 2018 г. судебный приказ от 11 мая 2018 г. отменен в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения.

Задолженность по договору овердрафта подтверждена расчетом, до настоящего времени не погашена и подлежит взысканию с ответчика.

Согласно расчету по состоянию на 14 ноября 2019 г. просроченный основной долг – 28985,13 рублей, проценты на основной долг – 1548,52 рублей, просроченные проценты – 35648,73 рублей, пени на просроченный основной долг – 329576,45 рублей, пени на просроченные проценты – 98268,37 рублей, всего 494027,20 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, не вызывает сомнений в его обоснованности, поскольку произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенного между сторонами договора овердрафта, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, отражает порядок распределения поступивших платежей в счет погашения задолженности согласно условиям договора овердрафта.

Внесенные ответчиком суммы 17 октября 2014 г. – 25000 рублей, 14 ноября 2014 г. – 25000 рублей, 11 февраля 2015 г. – 25000 рублей, 6 марта 2015 г. – 30000 рублей, 10 марта 2015 г. – 55000 рублей, 13 марта 2015 г. – 55000 рублей, 27 марта 2015 г. – 34000 рублей, всего 249000 рублей, учтены в соответствии с условиями договора овердрафта в счет погашения заложенности по начисленным процентам за пользование кредитом, основного долга, пени.

Сумма задолженности по договору овердрафта в части просроченного основного долга – 28985,13 рублей, процентов на основной долг – 1548,52 рублей, просроченных процентов – 35648,73 рублей, всего 66182,38 рублей - подтверждена расчетом и подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

Штрафные санкции по договору овердрафта составили на просроченный основной долг – 329576,45 рублей, на просроченные проценты – 98268,37 рублей.

Сумма штрафа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Поскольку неустойка взыскивается с гражданина, то ее снижение возможно не только по заявлению должника, но и по инициативе суда. С учетом исследованных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу о том, что неустойка по договору овердрафта за просроченный основной долг – 30000 рублей, за просроченные проценты – 30000 рублей, всего 60000 рублей является справедливой, соответствует величине, достаточной для компенсации потерь кредитора.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 28985,13 рублей (просроченный основной долг) + 37197,25 рублей (проценты за пользование кредитом) + 60000 рублей (штрафные санкции) = 126182,38 рублей.

Доводы ответчика о том, что требования банка о взыскании задолженности по договору овердрафта заявлены банком после истечения срока исковой давности, не подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами.

По условиям договора овердрафта с использованием банковской карты срок исполнения обязательства определен моментом востребования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. До момента востребования ответчик имеет право совершать любые операции по договору овердрафта с использованием банковской карты, в том числе пользоваться кредитными денежными средствами и вносить сумму задолженности.

В рассматриваемой ситуации таким моментом востребования является обращение банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 27 апреля 2018 г.. С этой даты начинает действовать срок исковой давности.

Со дня обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа (27 апреля 2018 г.) на протяжении всего времени, пока осуществлялась судебная защита нарушенного права (1 июня 2018 г.) срок исковой давности не течет; начавшееся до обращения в суд течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа.

Исковое заявление о взыскании задолженности поступило в суд 10 января 2019 г., сдано в отделение почтовой связи 25 декабря 2018 г., в пределах срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 20, 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Истцом уплачена государственная пошлина по делу исходя из первоначально заявленных требований имущественного характера (405538,84 рублей) – 7255,39 рублей. Сумма расходов подтверждена платежным поручением от 27 июня 2018 г. № 223707.

При увеличении исковых требований цена иска составила 494027,20 рублей, размер государственной пошлины (494027,20 рублей - 200000 рублей) х 1% + 5200 рублей = 8140,27 рублей.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном размере с учетом удовлетворенных требований имущественного характера и уменьшением судом неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины - 7255,39 рублей и государственная пошлина в бюджет муниципального образования г.Тверь - 8140,27 рублей - 7255,39 рублей = 884,88 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества коммерческий банк «Стройкредит» задолженность по договору овердрафта от 18 января 2012 г. № № по состоянию на 14 ноября 2019 г. в размере 126182,38 рублей, расходы по уплате государственной пошлины – 7255,39 рублей, всего – 133437,77 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества коммерческий банк «Стройкредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору овердрафта отказать.

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину по делу в бюджет муниципального образования г.Тверь – 884,88 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий <данные изъяты> В.Н. Багаева.

Решение в окончательной форме принято судом 4 декабря 2019 г.