Решение № 2-1087/2020 2-1087/2020~М-782/2020 М-782/2020 от 12 ноября 2020 г. по делу № 2-1087/2020

Дело № 2-1087/2020

Поступило в суд: 15.06.2020 г.

УИД 54RS0013-01-2020-002019-21


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное)

13 ноября 2020 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Новосадовой Н.В.,

при секретаре Телепиной Г.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась с иском к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований указано, что 22.07.2017 года на основании заявления ФИО2, между сторонами заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №. Во исполнение указанного кредитного договора ФИО2 открыт счет №, выпущена банковская карта №.

20.12.2019 года на основании заявления ФИО2 между сторонами заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № №, во исполнение которого ФИО2 открыт счет №, выпущена банковская карта №.

22.01.2020 года неустановленное лицо тайно похитило денежные средства, находящиеся на банковских счетах банковской карты № и банковской карты №.

По банковской карте № 22.01.2020 года произведены неподтвержденные операции на следующие суммы:

- 131 990,00 руб.; 131 990,00 руб.; 34 990,00 руб.; 10 381,61 руб.; 10 165,57 руб.; 10 057,56 руб.; 9 949,54 руб.. Всего на сумму 339 344,28 руб.

По банковской карте № 22.01.2020 года произведены неподтвержденные операции на следующие суммы:

- 89 990,00 руб.; 9 662,88 руб.. Всего на сумму 99 652,88 руб..

23.01.2020 года ФИО2 обратилась в АО «Альфа-Банк» с целью опротестования неподтвержденных операций. На телефон ФИО2 получила лишь 4 смс-сообщения с кодами о подтверждении операций на общую сумму 38 294,88 руб.. Оставшиеся операции на общую сумму 400 702,28 руб. были произведены банком без распоряжения клиента. АО «Альфа-Банк» 23.01.2020 и 24.01.2020 года произвел списание денежных средств со счетов ФИО2 по банковской карте № в размере 341 783,68 руб., по банковской карте № в размере 100 191,23 руб. (с учетом комиссии банка).

Поскольку банк получил прямое распоряжение ФИО2 об отмене операции, которое было получено банком до наступления периода безотзывности, банк имел возможность не допустить несанкционированное списание денежных средств со счета истца. В связи с чем, неправомерными действиями ответчика ФИО2 причинены убытки в виде реального ущерба на сумму 441 974,91 руб..

Просила взыскать с АО «Альфа-Банк» убытки в размере 441 974,91 руб., неустойку за период с 05.06.2020 по 10.06.2020 года в размере 79 555,48 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф за нарушение требований потребителя (л.д.1-6).

Впоследствии истцом уточнены исковые требования в части взыскания неустойки, просила взыскать неустойку за период с 05.06.2020 по 23.07.2020 года в размере 441 974,91 руб., остальные требования не изменились (л.д.62).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя (л.д.61).

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности (л.д.42), заявленные требования поддержал, по основаниям указанным в исковом заявлении, приведенном выше. Также пояснил, что 22.01.2020 года на номер телефона истца поступил телефонный звонок, представились сотрудником АО «Альфа-Банк», сказали, что по ее картам происходят подозрительные операции, для предотвращения операций необходимо сообщить определенные сведения по картам, что его доверитель и сделала. После совершения звонка, истец предположила, что в отношении нее были совершены мошеннические действия, обратилась в банк в этот же день посредством телефонного звонка, и на следующий день обратилась в банк лично, написав заявления. По состоянию на 23.01.2020 года денежные средства на счетах были заблокированы, статус спорных операций значился как неподтвержденные. Денежные средства были списаны со счетов истца 24.01.2020 года, уже после письменного обращения истца в банк с требованием об опротестовании операций. Операции проводятся по распоряжению клиента, но распоряжения на совершение операций истец не давала. После обращения в банк ФИО2 обратилась в органы полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела, уголовное дело было возбуждено, но производство по делу приостановлено в связи с не установлением лица, совершившего преступление. Не оспаривал, что истцом были сообщены конфиденциальные сведения неустановленным лицам. Представил дополнительные письменные пояснения по иску (л.д.167-168).

Представитель ответчика - АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежаще, представлен письменный отзыв на иск (л.д.72-75, 189-190), из которого следует, что заявленные требования не признают, не оспаривали заключения кредитных договоров с истцом. Согласно договору комплексного банковского обслуживания, к которому истец присоединилась в установленном порядке, банк оказывает среди прочих услугу «Интернет Банк «Альфа-Клик», которая предоставляет клиенту возможность дистанционно проводить банковские и иные операции. ФИО2 заходила в Интернет Банк «Альфа-Клик» путем введения логина и пароля, которые известны только истцу. 21.01.2020 года были совершены операции по банковской карте №, 22.01.2020 года по банковской карте №. Операции были проведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети Интернет, поддерживающих технологию 3DSecure. Для подтверждения совершения операций были использованы одноразовые пароли из push-уведомлений, направляемых согласно условиям договора комплексного банковского обслуживания на мобильное устройство. Поскольку при совершении вышеуказанных операций использовались направленные одноразовые пароли, которые вводились корректно, операции рассматривались банком, как совершаемые самим клиентом, оснований полагать иное у банка не имелось. Совершение оспариваемых операций стало возможно по причине нарушения истцом условий договора, заключенного с банком, разглашения истцом конфиденциальной информации. Сообщение истца о совершении операций без ее согласия поступило в банк 22.01.2020 года в 21-02 часа, то есть после совершения оспариваемых операций и после наступления безотзывности операций. Нарушений условий договора со стороны банка не имеется, услуги оказаны в полном соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «Альфа-Банк». Просили в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав участников процесса, изучив доводы иска, возражения стороны ответчика, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами - смешанный договор.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, на основании заявления ФИО2 (л.д.7), которым она подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», 22.07.2017 года между сторонами заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №, во исполнение указанного кредитного договора ФИО2 открыт счет №, выпущена стандартная карта №, что подтверждается индивидуальными условиями № от 22.07.2017 года (л.д.8-10), дополнительным соглашением к договору потребительского кредита (л.д.11).

Кроме того, на основании заявления ФИО2 (л.д.17) которым она подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», 20.12.2019 года между сторонами заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №, во исполнение которого ФИО2 открыт счет №, выпущена банковская карта №, что подтверждается индивидуальными условиями № от 20.12.2019 года (л.д.18-20), памяткой по тарифам (л.д.21), дополнительным соглашением к договору потребительского кредита (л.д.22).

Согласно пояснениям представителя истца, 22.01.2020 года на номер телефона ФИО2 поступил телефонный звонок, представились сотрудником АО «Альфа-Банк», сообщили, что по ее картам происходят подозрительные операции, для предотвращения операций необходимо сообщить определенные сведения, что ФИО2 и сделала. После совершения звонка, истец предположила, что в отношении нее были совершены мошеннические действия, обратилась в банк в этот же день посредством телефонного звонка, на следующий день обратилась в банк лично, что подтверждается заявлениями ФИО2 (л.д.13,25).

23.01.2020 года ФИО2 выданы АО «Альфа-Банк» выписки по счетам, из которых следует, что по банковской карте № 22.01.2020 года произведены неподтвержденные операции на следующие суммы: 131 990,00 руб.; 131 990,00 руб.; 34 990,00 руб.; 10 381,61 руб.; 10 165,57 руб.; 10 057,56 руб.; 9 949,54 руб., всего на сумму 339 344,28 руб. (л.д.14). По банковской карте № 21.01.2020 года произведены неподтвержденные операции на следующие суммы: 89 990,00 руб.; 9 662,88 руб., всего на сумму 99 652,88 руб. (л.д.26). По состоянию на 23.01.2020 года денежные средства на счетах заблокированы, статус спорных операций значился как неподтвержденные.

Однако, согласно справкам АО «Альфа-Банк», выданным истцу по состоянию на 30.01.2020 года, денежные средства были списаны со счетов истца 24.01.2020 года по банковской карте № и 23.01.2020 года по банковской карте № (л.д.15-16, 27-28).

Сторона истца полагают, что после обращения истца в банк действовал еще безотзывный период, тем не менее, денежные средства банком списаны после письменного обращения истца в банк с требованием об опротестовании операций.

07.05.2020 года истец обращалась в АО «Альфа-Банк» с претензией о возмещении ущерба (л.д.36-38), которая осталась без удовлетворения.

По заявлению истца от 23.01.2020 года о хищении денежных средств, 23.01.2020 года возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в,г», ч.3 ст. 158 УК РФ (л.д.35), 14.05.2020 года предварительное следствие по делу приостановлено, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д.172).

В соответствии с пунктом 2.1. договора комплексного банковского обслуживания (далее - договора) (л.д.76-128), заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в договоре условиям в соответствии со статьей 428 ГК РФ. Договор считается заключенным между сторонами со дня получения банком лично от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора.

В соответствии с пунктом 3.5 договора, операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе, длительного распоряжения, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно (за исключением операций, проведенных с использованием карты и подтвержденных набором ПИН), или поступившего в банк через телефонный центр "Альфа-Консультант", интернет-банк "Альфа-Клик", посредством услуги "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Диалог", "Альфа-Чек", "Альфа-Сенс", в рамках денежного перевода "Альфа-Оплата" и/или через банкомат банка.

Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту верификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5. договора.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС (обезличенный металлический счет), в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 г. в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»). Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором

Согласно пункту 4.2.5. договора, Банк осуществляет аутентификацию клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» по паролю и/или одноразовому паролю. Пароль «Альфа-Клик» - известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином, или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом Интернет Банка «Альфа-Клик».

Пунктом 14.2.2 предусмотрено, что клиент обязан не передавать средства доступа Кодовое слово, КэшКод, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик» Пароль «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа- Мобайл-Лайт», мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа- Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

В соответствии с пунктом 15.7 договора КБО, банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором процедур банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно пункту 15.19 договора, клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома клиента при использовании услуг, в том числе Интернет Банка «Альфа-Клик».

В соответствии с пунктом 3.8. договора, при проведении операции по списанию денежных средств со счета производится блокировка суммы операции на счете (с учетом соответствующей комиссии) в момент подтверждения клиентом операции (подписания клиентом отчета или заявления, поручения, распоряжения, либо подтверждения операции в Интернет Банке «Альфа-Клик»), либо при совершении операции по карте с проведением авторизационного запроса.

Списание суммы операции со счета клиента при проведении клиентом операций по безналичному переводу денежных средств между счетами клиента и на счета иных клиентов; списание суммы операции со счета клиента на счета, открытые в других банках, производится не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего заявления, поручения и/или распоряжения клиента, за исключением случаев, предусмотренных п.3.8 договора (п.3.10.).

В соответствии с пунктом 7.5. договора, посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» клиент может осуществлять операции, в том числе: перевести денежные средства со счета клиента на счет другого клиента; перевести денежные средства со счета на иные счета, открытые в других банках.

Согласно пункту 7.6. договора, при получении от клиента поручения на проведение операции по счету через Интернет Банк «Альфа-Клик», в том числе длительного распоряжения, банк исполняет поручение клиента не позднее одного рабочего дня, следующего за днем получения от клиента поручения.

Пунктом 7.6.1. договора установлено, что при получении от клиента поручения на списание денежных средств, в том числе со счета кредитной карты, в целях оплаты клиентом товаров, работ, услуг посредством набора клиентом команды «1» (подтверждение оплаты) с номера телефона сотовой связи клиента в ответ на USSD-сообщение банка или через Интернет Банк «Альфа-Клик», оформленного по установленной банком форме (далее – поручение ПП), клиент поручает банку зарезервировать необходимую для исполнения поручения ПП сумму денежных средств, в том числе на счете кредитной карты, в пределах суммы собственных средств клиента и неиспользованного лимита овердрафта на дату формирования поручения ПП, и перевести указанные денежные средства получателю платежей в оплату за товары, работы, услуги не позже 1 (одного) рабочего дня, следующего за днем получения банком от получателя платежей подтверждения о предоставлении клиенту товара, работы, услуги, указанного в поручении ПП. Поручение ПП является безотзывным в течение его срока действия. Частичное исполнение поручения ПП не осуществляется.

Согласно подробной выписке по счету банковской карты № (л.д.133), 21.01.2020 года были проведены следующие операции:

- в 17:58:25 - произведена проверка сервисов по карте,

- в 17:59:01 - генерация кода,

- в 17:59:04 - произведена предавторизация суммы 89 990 руб., эквайер ВТБ 24, получатель MVIDEO,

- в 18:25:41 и в 18:27:04 – произведена проверка сервисов,

- в 18:28:34 - генерация кода,

- в 18:28:38 и в 18:28:41 перевод с карты суммы в размере 10 369,70 руб., получатель card2card.net,

- в 18:30:39 - произведена проверка сервисов по карте,

- в 18:31:07 - генерация кода,

- в 1831:13 – перевод с карты суммы в размере 9 662,88 руб., получатель card2card.net.

Согласно подробной выписке по счету банковской карты № (л.д.134)., были проведены следующие операции:

21.01.2020 года:

- в 18:08:32 - произведена проверка сервисов,

- в 18:09:02 - генерация кода,

- в 18:09:04 – оплата через ePos суммы в размере 121 990 руб., эквайер ВТБ 24, получатель MVIDEO – статус операции подозрение,

- в 18:10:47 – изменение статуса карты,

- в 18:10:52 – техническая транзакция при смене статуса карты,

- в 18:31:27 – проверка сервисов по карте, статус операции - плохая.

22.01.2020 года:

- в 13:33:01 – изменение статуса карты,

- в 13:33:08 - техническая транзакция при смене статуса карты,

- в 14:29:24 – проверка сервисов по карте,

- в 14:30:18 – расчет CAVV для VbV,

- в 14:30:19 – оплата через ePOS, суммы в размере 131 990 руб., эквайер ВТБ 24, получатель MVIDEO – статус операции карта ограничена,

- в 14:31:49 – изменение статуса карты,

- в 14:31:52 - техническая транзакция при смене статуса карты,

- в 14:38:40 – установка лимита, и подключение сервиса,

- в 14:45:18 - проверка сервисов по карте,

- в 14:45:41 – расчет CAVV для VbV,

- в 14:45:43 – оплата через ePOS, суммы в размере 131 990 руб., эквайер ВТБ 24, получатель MVIDEO – статус операции успешна,

- в 14:57:40 - проверка сервисов по карте,

- в 14:58:08 – расчет CAVV для VbV,

- в 14:58:10 – оплата через ePOS, суммы в размере 131 990 руб., эквайер ВТБ 24, получатель MVIDEO – статус операции успешна,

- в 15:06:21 - проверка сервисов по карте,

- в 15:06:43 – расчет CAVV для VbV,

- в 15:06:45 – оплата через ePOS, суммы в размере 131 990 руб., эквайер ВТБ 24, получатель MVIDEO – статус операции успешна,

- в 15:10:19 - проверка сервисов по карте,

- в 15:11:21 – расчет CAVV для VbV,

- в 15:11:22 – перевод с карты суммы в размере 10 381,61 руб., эквайер JSC Russian Standard Bank, на №,

- в 15:12:53 - проверка сервисов по карте,

- в 15:13:19 – расчет CAVV для VbV,

- в 15:13:21 – перевод с карты суммы в размере 10 165,57 руб., эквайер JSC Russian Standard Bank, на №,

- в 15:14:30 - проверка сервисов по карте,

- в 15:14:47 – расчет CAVV для VbV,

- в 15:14:50 – перевод с карты на карту суммы в размере 20 121 руб., статус операции - подозрение,

- в 15:25:29 - проверка сервисов по карте,

- в 15:26:09 – расчет CAVV для VbV,

- в 15:26:11 – перевод с карты суммы в размере 10 057,56 руб., эквайер JSC Russian Standard Bank, на №,

- в 15:27:27 - проверка сервисов по карте,

- в 15:27:53 – расчет CAVV для VbV,

- в 15:27:54 – перевод с карты суммы в размере 9 949,54 руб., эквайер JSC Russian Standard Bank, на №

Как указывалось выше, из пояснений представителя истца следует, что 22.01.2020 года ФИО2 по телефону сообщила АО «Альфа-Банк», что с ее карт списаны денежные средства. Указанное подтверждается также представленной АО «Альфа-Банк» стенограммой телефонного разговора 22.01.2020 года (л.д.137-138), из которой следует, что ФИО2 обратилась на горячую линию АО «Альфа-Банк» 22.01.2020 года в 21:02 часа по московскому времени, пояснила, что произошли операции по снятию денежных средств с ее банковских карт № и №. Сотрудником банка карты заблокированы. Также в разговоре сотруднику банка ФИО2 сообщила, что называла данные своих карт третьим лицам.

То обстоятельство, что банковская карта истца № была 21.01.2020 года после подозрительной операции заблокирована банком, а истец сама ее разблокировала, также прослеживается по операциям, указанным в подробной выписке по счету банковской карты (л.д.134).

В соответствии с ч.15 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

При таких данных суд приходит к выводу, что совершение оспариваемых операций стало возможно вследствие нарушения истцом условий договора, заключенного с банком, разглашения истцом конфиденциальной информации, что в силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" само по себе является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Кроме того, истец ссылался на то, что по состоянию на 23.01.2020 года денежные средства на счетах были заблокированы, статус спорных операций значился как неподтвержденные, денежные средства были списаны со счетов истца 24.01.2020 года, а поскольку банк получил прямое распоряжение ФИО2 об отмене операции 22.01.2020 года (по телефону), и 23.01.2020 года (письменные заявления), банк имел возможность не допустить несанкционированное списание денежных средств со счета истца.

Часть 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 N 383-П, в п. 2.14 которого указано, что отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в Федеральном законе от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в п. 14 ст. 3 которого закреплено, что безотзывность перевода денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Определение момента наступления безотзывности перевода денежных средств зависит от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

В отношении перевода безналичных денежных средств действует правило, закрепленное в ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В отношении перевода электронных денежных средств действует правило, установленное частями 10,15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в соответствии с которыми перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Учитывая указанные выше обстоятельства, требования закона, получив распоряжение на списание электронных денежных средств, банк провел идентификацию клиента, с момента подтверждения кода, операция стала безотзывной, банк произвел перечисление денежных средств. Следовательно, дальнейшие действия истца в виде обращения к ответчику с заявлением о блокировке операции не могли привести к остановке перевода денежных средств. Т.е. обращение истца в банк состоялось после того, как ей были разглашены сведения третьим лицам, что следует из приведенных пояснений представителя истца, стенограммы телефонных переговоров с банком, где уже 22.01.2020 года (т.е. уже после того как произошло подтверждение электронного перевода, а значит наступил безотзывный период), сторона истца, обращаясь в банк посредством телефонного звонка сама подтверждает, что увидела «…теперь долг полмиллиона» (л.д.137 оборот), и после наступления безотзывности перевода денежных средств, что исключает виновные действия банка.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, при списании денежных средств со счета истца, банк исходил из добросовестности и соответствующего поведения истца, ожидаемого от нее как владельца банковской карты.

Доводы представителя истца о том, что ответчик не связался с истцом, не запросил подтверждение операции, осуществил перевод без согласия истца, не состоятельны, поскольку опровергаются приведенными выше доказательствами, из которых следует, что при совершении оспариваемой операции были использованы реквизиты банковских карт истца, а также одноразовые пароли в виде SMS-сообщения на мобильный телефон истца (л.д.132). Указанные SMS-сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммы платежей. Пароли были корректно введены в системе, тем самым подтверждено совершение перевода, в связи с чем, у банка не имелось оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для банка распоряжением на проведение операции. Поскольку истец нарушила условия использования карты, самостоятельно передала конфиденциальную информацию третьим лицам, возникли негативные последствия в виде незаконных действий третьих лиц, которые похитили денежные средства, при этом вина банка представленными доказательствами не подтверждена, а потому отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о взыскании убытков в размере 441 974,91 руб..

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца со стороны ответчика, не установлено оснований для взыскания убытков, отсутствуют и основания для производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков в размере 441 974,91 руб., неустойки за период с 05.06.2020 по 23.07.2020 года в размере 441 974,91 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Н.В. Новосадова

В окончательной форме решение изготовлено 23 ноября 2020 года.

Судья /подпись/ Н.В. Новосадова