Решение № 2-2326/2019 2-2326/2019~М-1597/2019 М-1597/2019 от 3 июня 2019 г. по делу № 2-2326/2019

Дело №2-2326/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2019 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Котелевской Г.Д.,

при секретаре судебного заседания Куянцевой Л.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – адвоката Рожновой С.В., действующей по ордеру №006863 от 06.05.2019 г.

в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика СПАО «РЕСО Гарантия», извещенных о дне и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «РЕСО Гарантия» о расторжении договора страхования, частичном возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по оказанию юридической помощи,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «РЕСО Гарантия» о расторжении договора страхования, частичном возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по оказанию юридической помощи. Сослался на то, что 12.04.2018 года между ним и ПАО «ЛИПЕЦККОМБАНК» был заключен кредитный договор №181Х/818 на сумму 660 000 рублей сроком на 60 месяцев (с 12.04.2018 по 11.04.2023).

Во исполнение п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.5.1.4 кредитного договора, в этот же день между ним и СПАО «РЕСО Гарантия» заключен договор страхования (полис №SYS1362860638). Срок действия договора 60 месяцев с 12.04.2018 по 11.04.2023. Размер страховой премии составил 66 000 рублей. Страховая сумма – 660 000 рублей. В соответствии с условиями страхования страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору №181Х/818 от 12.04.2018. Выплата страхового обеспечения по рискам, предусмотренным договором страхования, производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.

22.02.2019 года задолженность по кредитному договору погашена в полном объёме.

19.03.2019 года ФИО1 обратился к страховщику СПАО «РЕСО Гарантия» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования от 12.04.2018 года и о возврате неиспользованной части страховой премии.

22.03.2019 года страховая компания ответила истцу, что страховая премия возврату не подлежит, так как это не предусмотрено договором страхования.

Считая отказ ответчика необоснованным, инициировал иск в суд. Просит расторгнуть договор страхования №SYS1362860638 от 12.04.2018 года, заключенный между ним и ответчиком. Взыскать с СПАО «РЕСО Гарантия» в его пользу часть страховой премии в размере 55 000 рублей, компенсацию морального вреда -10 000 рублей, штраф 50% от присужденной суммы и расходы по оказанию юридической помощи по составлению иска – 4 500 рублей.

Ответчик СПАО «РЕСО Гарантия» в судебное заседание не явился, хотя извещался судом о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Поэтому суд в силу ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Суд, заслушав представителя истца адвоката Рожнову С.В., изучив материалы дела, находит иск ФИО1 подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 12.04.2018 года между ФИО1 и ПАО «ЛИПЕЦККОМБАНК» был заключен кредитный договор №181Х/818 на сумму 660 000 рублей сроком на 60 месяцев (с 12.04.2018 по 11.04.2023).

В этот же день ФИО1 заключил договор страхования с ответчиком (страховой полис №SYS1362860638). По условиям которого, страховая премия составила 66 000 рублей. Страховая сумма на дату заключения договора установлена 660 000 рублей. Страховая сумма снижается в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору.

Согласно полису страхования страховыми рисками являются: - смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования;

- постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Выплата страхового обеспечения по указанным рискам производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.

22.02.2019 года ФИО1 задолженность по кредитному договору погасил в полном объёме, что подтверждается справкой ПАО «ЛИПЕЦККОМБАНК» № 65/32-05-1 от 22.02.2019 г.

19.03.2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования №SYS1362860638 от 12.04.2019 года в связи с полным погашением долга по кредиту и просил частично возвратить ему страховую премию.

22.03.2019 года ответчик, сославшись на п.3 ст.958 ГК РФ, отказал истцу в удовлетворении его требований.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права, в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

Поэтому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

С наступлением обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращает своё действие. Поэтому суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования №SYS1362860638 заключенного между ним и СПАО «РЕСО Гарантия» 12.04.2018 года.

Из индивидуальных условий страхования истца усматривается, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору. В таком случае погашение кредита ФИО1 в полном объёме приведёт к тому, что размер возможного страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора страхования будет равен нулю, и в случае наступления в дальнейшем страхового случая, страховое возмещение выплачиваться не будет.

На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с СПАО «РЕСО Гарантия» части неиспользованной страховой премии в размере 55 000 рублей исходя из следующего расчёта: 66000 рублей- общий размер страховой премии, 60 месяцев – срок действия страхового полиса, 10 месяцев –период в течение которого истец пользовался страхованием, 50 месяцев – страхование не действует (66000 руб.: 60 мес. =1 100 руб. – размер страховой премии в месяц; 1 100 руб. *50 мес.=55 000 руб.).

Исходя из «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утверждённому Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 года на отношения между физическим лицом- потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение ответчиком прав ФИО1 как потребителя, то суд считает возможным взыскать в его пользу с СПАО «РЕСО Гарантия» в счёт компенсация морального вреда сумму в размере 3000 рублей.

В силу ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Пункт 6 указанной статьи предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя – истца по делу, то с него полагается взыскать штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, а именно 55 000 рублей +3000 руб.=58 000 руб.*50%= 29 000 руб. Но с учётом положений ст.333 ГК РФ, принципа разумности и справедливости, вины ответчика, конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу о снижении суммы штрафа, подлежащего взысканию с СПАО «РЕСО Гарантия» в пользу ФИО1 до 10 000 рублей.

В соответствии со ст.ст. 94, 98 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по составлению иска в размере 4 500 рублей.

В остальной части иска ФИО1 к СПАО «РЕСО Гарантия» о расторжении договора страхования, частичном возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по оказанию юридической помощи отказать.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с СПАО «РЕСО Гарантия» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета Старооскольского городского округа в размере 7 850 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к СПАО «РЕСО Гарантия» о расторжении договора страхования, частичном возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по оказанию юридической помощи, удовлетворить в части.

Расторгнуть договор страхования №SYS1362860638 от 12 апреля 2018 года, заключенного между ФИО1 и СПАО «РЕСО Гарантия».

Взыскать с СПАО «РЕСО Гарантия» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 55 000 рублей, компенсацию морального вреда – 3 000 рублей, штраф – 10 000 рублей, расходы по оказанию юридической помощи – 4 500 рублей, а всего: 72 500 (семьдесят две тысячи пятьсот) рублей.

В остальной части иска ФИО1 к СПАО «РЕСО Гарантия» о расторжении договора страхования, частичном возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по оказанию юридической помощи отказать.

Взыскать с СПАО «РЕСО Гарантия» в доход местного бюджета Старооскольского городского округа госпошлину в размере 7 850 (семь тысяч восемьсот пятьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд через Старооскольский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Г.Д. Котелевская

Решение в окончательной форме изготовлено 11 июня 2019 года.