Решение № 2-22/2020 2-22/2020(2-899/2019;)~М-810/2019 2-899/2019 М-810/2019 от 19 февраля 2020 г. по делу № 2-22/2020

Дело № 2-22/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 года с. Аргаяш Челябинской области

Аргаяшский районный суд Челябинской области

в составе председательствующего Сиражитдиновой Ю.С.,

при секретаре Ижбулдиной А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107 094 рубля 85 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен кредит в размере 127 551 рубль, при этом процентная ставка по кредиту составляла 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере 107 094 рубля 85 копеек, которую просит взыскать с наследников ФИО2

Определением Аргаяшского районного суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, представитель третьего лица – АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Из имеющегося в материалах дела заявления ответчика ФИО1 следует, что он просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснил, что при заключении кредитного договора ФИО2 был заключен договор страхования, в связи с чем должна быть выплачена страховая выплата.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет заимодавцу право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 127 551 рубль с процентной ставкой по кредиту 29, 9 % годовых на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ также подписала заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» (в настоящее время АО «Страховая компания МетЛайф»), страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояния (далее – «смертельно-опасные заболевания») в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

ФИО2 уплатила банку комиссию в размере 30 612 рублей 24 копейки. Банк выполнил свои обязательства, перечислив на счет заемщика ФИО2 денежные средства в размере 96 938 рублей 76 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из выписки по счету, обязательства по кредитному договору исполнялись до июня 2015 года, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 200 рублей в соответствии с графиком платежей.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС администрации Аргаяшского муниципального района <адрес>, смерть ФИО2 наступила в результате злокачественного новообразования оболочек головного мозга.

После смерти ФИО2 наследство по завещанию принял внук умершей – ФИО1, наследственная масса состоит из земельного участка по адресу: <адрес>, сад № участок №, кадастровой стоимостью 63 390 рублей; денежных средств, хранящихся в ПАО «Сбербанк России» в размере 9048 рублей 60 копеек; недополученной пенсии в размере 15 862 рубля 41 коп.; недополученной ЕДВ в размере 2923 руб. 88 коп.

В связи с прекращением внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности и уплаты процентов образовался долг, который по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 107 094 рубля 85 копеек и состоит из просроченной ссуды в размере 97 716 рублей 52 копейки, просроченных процентов – 8 453 рубля 85 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита – 35 руб. 59 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 888 рублей 89 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в АО «МетЛайф» (ранее ЗАО «АЛИКО») с заявлением о страховой выплате по программе страхования в связи со смертью ФИО2

По состоянию на день рассмотрения настоящего дела решение по вышеуказанному заявлению АО «Страховая компания МетЛайф» не принято, что подтверждается ответом АО «Страховая компания МетЛайф» от ДД.ММ.ГГГГ.

В отсутствие мотивированного отказа АО «Страховая компания МетЛайф» в страховой выплате, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением к наследственному имуществу умершей ФИО2

Как установлено в судебном заседании, ФИО2 присоединилась к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (в настоящее время АО «Страховая компания МетЛайф») ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКОМ-П, согласно которому застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и выразившие согласие на личное добровольное страхование, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем первой очереди считается банк.

Согласно условиям вышеуказанного договора страхования не подлежат страхованию инвалиды 1 и 2 группы, лица, требующие постоянного ухода, что подтверждается медицинским заключением, а также страдающие психическими заболеваниями и/или расстройствами, больные СПИДом или ВИЧ инфицированные.

Страховыми случаями по договору являются, в том числе, смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни (статья 2 договора).

В период действия договора страхования с заемщиком ФИО2 произошел страховой случай в виде наступления смерти в результате заболевания «злокачественное новообразование оболочек головного мозга», впервые установленного ДД.ММ.ГГГГ, то есть, после заключения договора страхования, что подтверждается Выпиской из истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГБУЗ «Областная клиническая больница №».

Из медицинского заключения врачебной комиссии ГБУЗ «Районная больница <адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 на учете у онколога не состояла.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО2 последнее стационарное лечение проходила в 2011 году с диагнозом: ИБС, нестабильная стенокардия по Брауншвальду, гипертоническая болезнь III, риск 4. ДЭП смешанного генеза, синдром вестибуло-атаксических расстройств. Хронический пиелонефрит, ремиссия.

На основании п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд полагает, что в данном случае наступил страховой случай, в связи с чем оснований для взыскания задолженности с наследника застрахованного – ФИО3 не имеется.

Отсутствие отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты не влечет взыскание задолженности по кредитному договору с наследника застрахованного.

Как следует из материалов дела, заявление на страховую выплату поступило из ПАО «Совкомбанк» в АО «Страховая компания МетЛайф» ДД.ММ.ГГГГ В страховую компанию были представлены следующие документы: первоначальный график платежей, справка о полной сумме задолженности, копия свидетельства о смерти, копия справки о смерти, полис страхования.

Таким образом, страховой случай, с которым договор и закон связывает обязанность страховой компании выплатить страховое возмещение, наступил, однако страховая компания до настоящего времени выплату страхового возмещения не произвела, из чего следует возможность разрешать спор о праве банка на получение страховой выплаты в судебном порядке. Вместе с тем, исковые требования к АО «Страховая компания «МетЛайф» истцом не заявлены.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 107 094 рубля 85 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 341 рубль 90 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий: