Решение № 2-686/2018 2-686/2018 ~ М-667/2018 М-667/2018 от 15 мая 2018 г. по делу № 2-686/2018

Дело №2-686/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2018 года г.Лабытнанги

Лабытнангский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Сукач Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Тачитдиновой Д.Ф.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Представитель по доверенности ФИО2, действующая в интересах ФИО1 обратилась в Лабытнангский городской суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств, уплаченных по договору оказания услуги за подключение к программе страхования в размере 205 296 руб. 83 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы и судебных расходов в размере 2 800 руб. В обоснование иска указал, что 23 июня 2017 года между ним и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, сумма кредита составила 2 259 000 руб. 00 коп., срок кредитования 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора, истец подписал заявление о подключении его к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за включение в программу составила 236 065 руб. 50 коп., срок страхования 60 месяцев. 16 февраля 2018 года истец обратился в банк с претензией с требованием о возврате части уплаченной суммы в размере 205 296 руб. 83 коп. в виду отказа истца от участия в Программе. Также просит взыскать расходы на нотариальное удостоверение документов в сумме 2 800 руб. 00 коп., штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец, представитель истца по доверенности ФИО3, в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании, исковые требования не признала, по основаниям изложенным в представленном письменном отзыве.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербангк Страхование жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела либо рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона в гражданском процессе должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 23 июня 2017 года между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 2 259 000 руб. 00 коп. под 17,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Как усматривается из материалов дела, истец в день заключения кредитного договора обратился в ПАО "Сбербанк России" с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик), просил ОАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика".

По условиям заявления на страхования, подписанного ФИО1, срок страхования составляет 60 месяцев, с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату), при условии внесения платы за подключение к Программе страхования; страховая сумма – по риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам "Смерть застрахованного лица по любой причине", "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни" и "Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая" (для застрахованных на условиях расширенного страхового покрытия) устанавливается единой и составляет 2 259 000 руб. 00 коп., в течение срока действия договора страховая сумма не меняется; выгодоприобретателями являются ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО "Сбербанк России") выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Подписывая 23 июня 2017 года указанное заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, истец подтвердил, что ознакомлен ПАО "Сбербанк России" с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Истец также подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Собственноручной подписью истец подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 236 065 руб. 50 коп., а также то, что ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО "Сбербанк России".

Из заявления ФИО1 на страхование от 23 июня 2017 года также усматривается, что второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года, и Памятка при наступлении неблагоприятного события, ему вручены ПАО "Сбербанк России" и им получены.

Таким образом, с Программой страхования истец был ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался ее выполнять, о чем свидетельствует собственная подпись застрахованного в заявлении на страхование. Как следует из представленной ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" справки от 10 мая 2018 года, ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Согласно представленной выписке из страхового полиса № от 17 июля 2017 года, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № от 12 мая 2015 года подтверждает заключение с ПАО "Сбербанк России" (страхователь) договора страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц на основании Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком на следующих условиях: срок действия договора страхования с 18 июня 2017 года по 17 июля 2022 года. Страховыми случаями будут признаваться следующие события: смерть застрахованного лица по любой причине, установление 1 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, установление 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая, установление 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате болезни, произошедшие с застрахованными лицами в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и не относящиеся к исключениям, то есть к событиям, которые в соответствии с Правилами страхования не могут являться страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату. Страховая премия, подлежащая уплате в рамках договора страхования, рассчитывается и уплачивается страховщику в порядке и сроки, определенные соглашением.

Представленной выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № от 17 июля 2017 года), подтверждается, что по кредитному договору № от 23 июня 2017 года ФИО1 является застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" лицом, срок действия договора страхования с 23 июня 2017 года по 22 июня 2022 года, страховая сумма составляет 2 259 000 рублей.

Таким образом, при получении согласия истца, банк подключил истца к программе страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование" соглашения об условиях и порядке страхования от 23 июня 2017 года, удержав из суммы кредита плату за подключение к Программе страхования.

19 февраля 2018 года истец обращался к ответчику с требованием отключить его от Программы страхования жизни и здоровья заемщика и возвратить ему денежную сумму за период с 17 февраля 2018 года по дату окончания договора в суме 205 296 руб. 83 коп. 06 марта 2018 года в адрес истца направлен ответ на его претензию, в котором указано, что в связи с тем, что прошло более 14 дней на момент подачи заявления на расторжение договора, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Согласно ст.3 Закона РФ "Об организации страхового дела" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно п.1 указанной нормы закона, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абзаца первого п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем п.2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако в силу абзаца второго п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Из материалов дела усматривается, что заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

В соответствии с п. 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств при отказе физического лица от страхования производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, независимо от того был ли заключен Договор страхования; подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Иных случаев для возврата страховой премии, отказа от договора страхования условия договора с истцом не предусматривают.

Таким образом, страхование заемщика в данном случае произошло исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования, в том числе об отсутствии у него права на возврат страховой премии при отказе от договора страхования, согласованы сторонами и подлежат исполнению.

Оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате суммы страховой премии за неиспользованную часть услуги по включению в программу страховой защиты, ввиду досрочного погашения кредита, не имеется.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата комиссии, уплаченной при заключении договора страхования. Поскольку условиями спорного договора страхования возможность возврата страховой премии или ее части при досрочном расторжении договора не предусмотрена, досрочное погашение кредита обстоятельством, предусмотренным положениями ст.958 ГК РФ и позволяющим страхователю требовать возврата страховой премии (ее части), не является.

Требования о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа являются производными от основного в виду его не обоснованности также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Лабытнангский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме принято 18 мая 2018 года.