Решение № 2-2524/2018 2-54/2019 2-54/2019(2-2524/2018;)~М-2302/2018 М-2302/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-2524/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2019 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Долбня В.А., при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ по исковому заявлению ФИО2 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился с иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, в обосновании уточненного иска истец указал, что спорные правоотношения возникли при заключении Договора кредитования № от ****год Договор был заключен на условиях полной стоимости кредита в размере 28.125 % годовых. Истцом получено в кассе ответчика <...> руб. Однако ответчик исчислил стоимость кредита по иной ставке: 59% годовых, руководствуясь тем, что именно такая ставка применяется при проведении наличных операций. Действия ответчика истец считал незаконными по следующим основаниям:

Денежные средства предназначались для расчетов наличным способом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (ст. 1. Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе))", о чем ФИО2 поставил в известность представителя банка при обращении в кредитное учреждение до подписания договора.

При заключении договора представитель банка уверил, что при получении денег наличными в кассе на истца распространяется ставка по кредиту 28% и в качестве убедительного доказательства предоставил предварительный график гашения кредита с расчетом всех выплат в сумме <...> руб. за 17 платежей с внесением последнего ****год О том, что ФИО2 ознакомлен с настоящим графиком и согласен с ним свидетельствует его подпись. Представитель ответчика прекрасно знал, что ФИО2 будет одномоментно получать всю сумму наличными в кассе банка тотчас же при подписании договора, так как он самолично занес все документы в кассу и сознательно дал ему график платежей, исчисленный исходя из указанной в правом верхнем углу полной стоимости кредита в размере 28,125%.

Расходный кассовый ордер банка на сумму <...> руб. свидетельствует о том, что ФИО2 получил деньги в кассе сразу же по заключении кредитного договора и менеджер банка не мог об этом не знать.

Предварительный график платежей, врученный ему при заключении договора и получении денег полностью соответствовал процентной ставке, указанной в квадратной рамке в правом верхнем углу Договора.

В ходе исполнения своих кредитных обязательств ФИО2 вносил оплату согласно вышеуказанного графика.

****год ФИО2 получил рекламное предложение ОАО КБ "Восточный" о кредите под 12 % годовых. Обратившись в ****год года с целью рефинансирования имеющегося кредита под более выгодный процент, я с удивлением узнал, что должен банку <...> рублей. Сотрудник банка пояснила, что кредит был выдан на условиях 59% годовых и вручила новый график платежей с тем же размером ежемесячного взноса, но на более значительный срок.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ, соответствующее предельное значение не может превышать 38,516 %, в то время как Ответчик исчислил процентную ставку в размере 59%.

Согласно ст. 735 Гражданского кодекса Российской Федерации, цена работы в договоре определяется соглашением сторон и не может быть выше устанавливаемой или регулируемой соответствующими государственными органами.

Претензией, полученной ответчиком ****год, истец отказался от исполнения Договора и потребовал выплатить разницу между фактически внесенными и подлежащими внесению по договору денежными средствами.

****год при заключении Договора кредитования № истцом было получено <...> руб. Согласно Кредитного договора и приложенного к нему графику платежей, исходя из стоимости кредита 28.125 % годовых ФИО2 обязан возвратить банку <...>00руб. Фактически им перечислены ответчику денежные средства в размере <...> рублей.

Разница между подлежащими внесению средствами и фактически внесенными составляет <...> - <...> = <...> руб. в пользу истца, что и составляет сумму исковых требований ФИО2 к ПАО КБ "Восточный".

С учетом уточнения исковых требований истец просил:

1. Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу ФИО2 <...> руб. в виде разницы между подлежащими внесению средствами и фактически внесенными по Договору кредитования № от ****год.

2. Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

3. Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу ФИО2 <...> руб. в виде штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы иска.

Истец ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО5 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО ПАО КБ «Восточный», в судебном заседании не участвовал, о явке в суд извещен надлежащим образом.

Обсудив неявку представителя ответчика, извещенного надлежащим образом, суд приходит к выводу о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 7.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (основания возникновения гражданских прав и обязанностей) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п.1 - 3 ст. 4 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - "Закон"), Исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если Исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, Исполнитель обязан оказать потребителю услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями.

В соответствии со ст. 10 Закона, Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 12 Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа)» равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В судебном заседании установлено, что ****год между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №. Договор был заключен на условиях полной стоимости кредита в размере 28.125 % годовых. В кассе банка ФИО2 получил <...> руб.

Согласно ответу на запрос суда о предоставлении графика платежей представитель ответчика ФИО6 указала, что по условиям кредитования между ФИО2 и банком, предварительный график гашения или основной график гашения не предусмотрен, установлен минимальный размер платежа.

Согласно п. 6 договора кредитования размер минимального обязательного платежа составляет <...> руб. При таких обстоятельствах исходя из стоимости кредита в размере 28,125 % годовых размер выплат по кредиту должен был составлять <...> руб. Согласно выписки по лицевому счету ФИО2 его выплаты составили <...> руб.

Вместе с тем, от представителя ответчика не поступило возражений на иск в части полного исполнения обязательств со стороны истца ФИО2 Таким образом, суд принимает доводы истца ФИО2, о том, что ответчик исчислил стоимость кредита по ставке 59% годовых, руководствуясь тем, что именно такая ставка применяется при проведении наличных операций.

Указанная сумма, в нарушение ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", явно не соответствует полной стоимости кредита, в размере 28,125% указанной в договоре кредитования.

Кроме того, указанная процентная ставка в размере 59% годовых не соответствует среднерыночному значению полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

В соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ, соответствующее предельное значение не может превышать 38,516 %, в то время как Ответчик исчислил процентную ставку в размере 59%.

В соответствии со ст. 10 Закона, Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При таких обстоятельствах суд считает обоснованными доводы истца, что сотрудники банка предоставили истцу недостоверную информацию о том, что при получении денег наличными в кассе на истца распространяется ставка по кредиту 28% и в качестве убедительного доказательства предоставил предварительный график гашения кредита с расчетом всех выплат в сумме <...> руб. за 17 платежей с внесением последнего ****год

Поскольку разница между подлежащими внесению средствами и фактически внесенными составляет <...> - <...> = <...> руб. в пользу истца, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя подлежит компенсации причинителем при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд учитывает, что виновными действиями ответчика в части нарушения права истца на достоверную информацию об условиях кредитного договора истцу причинен моральный вред, который связан с тем, что сотрудники банка регулярно оповещают близких истца о наличии непогашенной задолженности. При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

В соответствии со ст. 13 Закона, за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца <...> руб. (<...> руб. + <...> руб. / 2) в виде штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу ФИО2 <...> руб. в виде разницы между подлежащими внесению средствами и фактически внесенными по Договору кредитования № от ****год.

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

Взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу ФИО2 <...> руб. в виде штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы иска.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО КБ "Восточный" в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ****год

Судья В.А. Долбня