Решение № 2-511/2017 2-511/2017~М-421/2017 М-421/2017 от 14 июня 2017 г. по делу № 2-511/2017

Дело № 2-511/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2017 года г.Галич Костромской области

Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Воронцовой Е.В.

при секретаре Савельевой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и процентов за пользование кредитными средствами,

у с т а н о в и л:

Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и процентов за пользование кредитными средствами, мотивируя свои требования тем, что <дата> между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (кредитор) в лице заместителя директора Костромского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» С. и ответчиком ФИО1 далее (заемщик) было заключено соглашение ....., в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей, под 26 % годовых, на неотложные нужды.

Срок возврата кредита – <дата>, погашение кредита (основного долга) осуществляется согласно графику – приложение ..... к данному соглашению.

Согласно п.1.1 вышеуказанного Соглашения, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на неё проценты в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Подписание Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам «Правила кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк».

Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита в валюте РФ на текущий счет заемщика, открытый у кредитора, на счет ....., и подтверждена банковским ордером.

В соответствии с п.4.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней.

Согласно п.4.2.1 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов на кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением ..... к Соглашению.

С сентября 2016 года у заемщика перед кредитором возникла просроченная задолженность по погашению основного долга.

В соответствии с п.6.2 Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и /или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и /или начисленные на него проценты, заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

Неустойка начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы.

Размер пени в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) рассчитывается из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году.

Кредитор уведомлял заемщика о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

По состоянию на 02 мая 2017 года задолженность заемщика по соглашению составляет 198 742 руб. 16 коп., в том числе: 173 366 руб. 88 коп. – основной долг + просроченный основной долг, 564 руб. 68 коп. – неустойка по основному долгу, 23 881 руб. 42 коп. – проценты по основному долгу, 929 руб. 18 коп. – неустойка по процентам.

Поэтому, в соответствии со ст.ст.309,330, 331, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению ..... от <дата> в сумме 198 742 руб. 16 коп.

Кроме этого, Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами по ставке 26,0% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, за период с <дата> по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Представитель Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Я., действующая по доверенности, заявила в ходатайство с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, о чем сообщила посредством факсимильной связи.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Извещение (судебная повестка) о рассмотрении дела, направленное ФИО1 по адресу ее регистрации заказными письмами, возвратилось в суд за истечением срока хранения.

Согласно Правилам оказания услуг почтовой связи, утвержденным Приказом связи и массовых коммуникаций РФ № 234 от 31.07.2014 года, вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами (их законными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено между оператором почтовой связи и пользователем.

В связи с изложенным уклонение ФИО1 от явки в учреждение почтовой связи для получения судебного извещения расценивается судом как отказ от его получения и свидетельствует о злоупотреблении заявителем процессуальными правами.

В соответствии с ч.2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Таким образом, суд считает, что ФИО1 извещена о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ст. 17 Конституции РФ в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.

Основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения.

Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В силу ст.421 ГК РФ граждане свободны в заключение договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Как установлено в судебном заседании, АО «Российский сельскохозяйственный банк» (кредитор) в лице заместителя директора Костромского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» С. <дата> заключил с ФИО1 соглашение ....., в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей под 26,0 % годовых, на неотложные нужды, на срок до <дата>, без обеспечения, с погашением кредита ежемесячно равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов на кредит и сумму основного долга (приложение ..... к соглашению).

Согласно указанного Соглашения кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на неё проценты в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Подписание Соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами, ежемесячно, датой платежа является 10-е число (п.6)

Кредит предоставляется путем перечисления на счет ..... (п.17).

Размер неустойки за не исполнение и/ или за исполнение ненадлежащим образом какого-либо денежного обязательства, в том числе обязательства возвратить и / или уплатить Банку денежные средства – кредит (основной долг), начисленные на него проценты, предусмотренные п.12 Правил, составляют:

в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых (п.12.1.1);

в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от сумы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12.1.2);

размер неустойки за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по предоставлению в срок документов и сведений, предусмотренных пунктами 6.1 Правил составляет 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства (п.12.2).

Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения определяют условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения, а также устанавливают права и обязанности заемщика и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора.

В соответствии с п.4.1.1 данных Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равными количеству фактических календарных дней.

Согласно п.4.2.1 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов на кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся приложением ..... к Соглашению.

В соответствии с п.6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и /или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и /или начисленные на него проценты, заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 ГК РФ).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом не выполняет условия вышеназванного Соглашения, денежные средства в счёт погашения задолженности своевременно и в полной сумме не вносила. С сентября 2016 года у ответчика возникла просроченная задолженность по погашению основного долга. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету (л.д.6). Таким образом, по состоянию на <дата> образовалась просроченная задолженность.

Как следует из п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты … со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности ФИО1 по вышеуказанному Соглашению по состоянию на <дата> составляет 198 742 руб. 16 коп., в том числе: 173 366 руб. 88 коп. – основной долг + просроченный основной долг, 564 руб. 68 коп. – неустойка по основному долгу, 23 881 руб. 42 коп. – проценты по основному долгу, 929 руб. 18 коп. – неустойка по процентам.

Расчёт суммы задолженности по Соглашению произведён правильно, и сомнений у суда не вызывает.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п.4 ст.809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 пункта 2 ст.810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом.

С учетом этого, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами за период с <дата> подлежит удовлетворению путем взыскания процентов по день фактического погашения задолженности.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

Таким образом, с учетом даты, на которую истцом определена твердая сумма начисленных процентов – 02 мая 2017 года, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитными средствами по ставке 26,0 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, составляющий по состоянию на 02 мая 2017 года сумму 173 366 руб. 88 коп., за период с 03 мая 2017 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» также подлежит взысканию госпошлина в размере 5 174 руб. 84 коп.

На основании ст.ст.309, 310, 330, 421, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст.12, 88, 98, 198 и 233 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес> в пользу Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению о кредитовании ..... от <дата> в сумме 198 742 руб. 16 коп. и госпошлину в размере 5 174 руб. 84 коп., а всего взыскать 203 917 (Двести три тысячи девятьсот семнадцать) рублей.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес> в пользу Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитными средствами по ставке 26,0 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, составляющий по состоянию на 02 мая 2017 года сумму 173 366 (Сто семьдесят три тысячи триста шестьдесят шесть) рублей 88 копеек, за период с 03 мая 2017 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца.

Федеральный судья Е.В. Воронцова