Решение № 2-965/2025 2-965/2025~М-627/2025 М-627/2025 от 4 сентября 2025 г. по делу № 2-965/2025

Дело № 2-965/2025

УИД 36RS0032-01-2025-000915-43

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2025 года р.п. Рамонь

Рамонский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Кожуховой М.В,

при секретаре Коробкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк» или Банк) обратилось в Рамонский районный суд Воронежской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 30.03.2023 года между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) на потребительские нужды №... в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей сроком на 36 месяцев с взиманием за пользование кредитом 23,9 % годовых.

Со всеми условиями договора заемщик был ознакомлен надлежащим образом, однако по наступлению срока погашения кредита свои обязательства перед банком не исполнил, в связи с чем банк АО «ТБанк» потребовал досрочно погасить все суммы, предусмотренного кредита, а также проценты за пользование кредитом путем направления заключительного счета, которое исполнено не было и задолженность не была погашена.

После выставления заключительного счета, 25.11.2023 Банк расторг договор в одностороннем порядке и зафиксировал размер задолженности, в дальнейшем начисление процентов и комиссий не осуществлял.

Задолженность заемщика на дату направления искового заявления в суд составила 270232,14 руб., из которых 249761,33 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 0,0 руб. просроченные проценты, 20470,81 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.

В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика в пользу АО «ТБанк» задолженность по кредитному договору в размере 270232,14 руб., проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ начисляемые на сумму основного долга – 249 761,33 руб. с даты расторжения договора (25.11.2023) по день фактического погашения задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 107 руб.

В судебное заседание лица, участвующие в деле не явились, извещены, о причинах своей неявки суд не уведомили. В адресованном суду ходатайстве представитель Банка просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав на отсутствие возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии с определением от 25.09.2025 года дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе разрешения дела по существу установлено, что 30.03.2023 года между Банк АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей, на срок - 36 месяцев с взиманием процентов – 23,9 % годовых, с ежемесячными регулярными платежами в размере 22490 руб. Стороны договорились, что в случае неоплаты регулярного платежа предусмотрен штраф 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии Общими условиями договора – датой начала действия Договора расчетной карты считается дата отправления Банком первой операции по корсчету, открытому в Банке (п.2.1), в целях идентификации держателя карты при проведении операций с использованием расчетной карты клиенту предоставляется ПИН-код, который является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что использование расчетной карты и правильность ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификации Держателя расчетной карты (п. 3.7). Клиент обязан погасить сумму овердрафта в полном объеме в течении 25 календарных дней с даты формирования выписки за расчетный периорд, в котором возникла соответствующая задолженность или в течении иного срока, установленного Тарифным планом (п.5.10). Клиент обязан погасить всю задолженность по заключительному требованию в срок, указанный в заключительном требовании, но не менее чем в течении 30 календарных дней с даты направления заключительного требования (п.5.12)

Параграфом 7 определены права и обязанности, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязанностей перед банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора, действующего законодательства.

Согласно п. 3 Индивидуальных условий Договора при нарушении заемщиком срока возврата кредита уплачивается штраф в размере 0,1 % от просроченной задолженности.

Денежные средства согласно выписки по договору кредитной линии предоставлены заемщику 31.03.2023.

В подтверждение факта заключения кредитного договора с ФИО1 истцом представлен подписанный ответчиком кредитный договор (Соглашение) №... от 30.032023 г., выписка по счету заемщика, заявление – анкета ФИО1 о предоставлении кредита, подтверждающие факт заключения договора с ответчиком.

Ответчик воспользовался указанной суммой и производил ее возврат, путем периодического внесения платежей.

Возврат кредита предусмотрен путем внесения денежных средств в виде ежемесячных регулярных платежей в размере 22490,00 руб. (кроме последнего платежа в размере 15819,00 руб.) на счет дебетовой карты, 21 числа каждого календарного месяц, что следует из графика платежей.

Между тем, как следует из представленных суду документов, ответчик надлежащим образом не производит платежи в счет возврата кредитных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, задолженность по кредитному договору в полном объеме им не погашена.

Последний платеж в счет возврата кредита произведен ответчиком 21.06.2023 в размере 22490,00 руб., что ФИО1 также не оспорено, доказательств обратному в материалы дела на рассмотрение суду не представлено.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по договору кредитной линии N 0079567859, расчетом просроченной задолженности по кредитному договору, справкой о задолженности от 07.05.2025 и не оспорены ответчиком в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, 25.11.2023 истец направил в адрес ответчика заключительный счет, согласно которому банк уведомляет ответчика об истребовании всей суммы задолженности в размере 573367,94 руб., а также о расторжении договора, с оплатой в течение 30 календарных дней с момента его отправки.

Между тем, задолженность ответчик до настоящего времени не погасил, доказательств обратному, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком на рассмотрение суду не предоставлено.

Решение о заключении кредитного договора на указанных в нем условиях ответчиком принято добровольно. Оформляя кредитный договор, соглашаясь с графиком погашения задолженности по договору, включающим сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом, ответчик добровольно согласился с условиями платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование. Расчет истца, с учетом оспариваемого вида задолженности, соответствует Тарифам по Банковским продуктам по кредитному договору №...

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьями 819, 820 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

На основании ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГКРФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе спричитающимися процентами.

Таким образом, из представленных документов судом установлено, что 30.03.2023 года между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор о предоставлении транша в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов договора потребительского кредита, индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. В соответствии с данным договором банк предоставляет клиенту транш, открывает счет кредитования, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить банку проценты.

Истец открыл на имя ФИО1 кредитную линию №..., а также осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета, заемщик ФИО1 взятые на себя обязательства не исполнил.

Разрешая требования о взыскании неустойки по кредитному договору, суд принимает во внимание, что в соответствии с п. 4.5 Кредитного договора – стороны договорились, что в случае несвоевременного погашения Кредита кредитор вправе начислять заёмщику неустойку в размере 0,1 % от суммы несвоевременного погашенного Кредита за каждый день просрочки, но не ниже двойной ключевой ставки Банка, действующей в день за который производится удержание. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга на счет кредитора включительно.

В соответствии с условиями кредитного договора – стороны договорились, что в случае несвоевременной уплаты процентов кредитор вправе начислять заёмщику неустойку в размере 0,1 % от суммы несвоевременного погашенного Кредита за каждый день просрочки, от суммы просроченной задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан правильным. Правильность произведенного истцом расчета в данной части ответчиком не оспаривалась.

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому задолженность ответчика по кредитному договору (Соглашению) №... составляет: 270232,14 руб., из них просроченная задолженность по основному долгу – 249761,33 руб., просроченные проценты – 0,00 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 20470,81 руб.

Расчет проверен судом, признан арифметически верным, контрсчёт ответчиком не представлен.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита согласовано установление штрафа за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Суд полагает, что в общем размере штрафные санкции по настоящему кредитному договору, заявленные ко взысканию, нельзя признать чрезмерными относительно ее соотношения с размером процентной ставки, применяемой при исчислении процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющейся минимальным размером расчета процентов при неисполнении денежных обязательств, что не исключает возможность включения в условия кредитных договоров иных размеров неустойки как обеспечительной меры исполнения обязательств.

Из материалов дела следует, что банком заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций по договору в общем размере 20470,81 руб. за нарушение срока возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитными средствами, что нельзя признать чрезмерным относительно размера самой взыскиваемой просроченной суммы основного долга 249761,33 руб., просроченных процентов 0,00 руб.), а также периода просрочки с 25.11.2023 по 07.05.2025.

Учитывая, что действительность условий кредитного договора и суммы произведённых платежей заёмщиком не оспаривались, он обязательство по гашению кредита и уплате процентов надлежаще не исполняет, суд требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой признает обоснованными.

Поскольку судом установлено не исполнение ФИО1 взятых обязательств по возврату кредита в сроки, установленные при заключении договора, требование АО «ТБанк» о взыскании задолженности по кредитному договору (Соглашению) №... от 30.03.2023 года, подлежит удовлетворению.

АО «ТБанк» заявлены требования о взыскании с ФИО1 процентов по правилам ст. 395 ГК РФ с даты расторжения договора (25.11.2023) по день фактической оплаты задолженности.

В соответствии ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц (в редакции ФЗ-67 от 31.12.2014 г. учетная ставка банковского процента).

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств начисляются проценты, указанные в статье 395 ГК РФ, за исключением случаев, когда неустойка за нарушение этого обязательства предусмотрена соглашением сторон или законом, например, частью 5 статьи 34 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 44-ФЗ "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд" (пункты 1 и 4 статьи 395 ГК РФ).

Таким образом, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ, о взыскании которых просит АО «ТБанк», возможно не ранее дня просрочки исполнения ФИО1 обязательства по возврату суммы займа, которое определено Банком при формировании заключительного требования – в случае не оплаты задолженности в течении 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, который, в данном случае, датирован 25.11.2023.

Таким образом, начисление процентов подлежит с 26.12.2023 и составляет 77737,37 руб., исходя из периода с 26.12.2023 по 27.08.2025 и следующего расчета:

период

дн.

дней в году

ставка,%

проценты,?

26.12.2023 – 31.12.2023

6
365

16

656,91

01.01.2024 – 28.07.2024

210

366

16

22928,91

29.07.2024 – 15.09.2024

49

366

18

6018,84

16.09.2024 – 27.10.2024

42

366

19

5445,62

28.10.2024 – 31.12.2024

65

366

21

9314,87

01.01.2025 – 08.06.2025

159

365

21

22848,03

09.06.2025 – 27.07.2025

49

365

20

6705,92

28.07.2025 – 27.08.2025

31

365

18

3818,27

В связи с изложенным, с ответчика подлежат взысканию проценты за период с 26.12.2023 по 27.08.2025 г. в размере 77737,37 руб.

В силу положений п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, на сумму долга 249761,33 руб., начиная с 28.08.2025 г. по день фактического возврата суммы займа подлежат удовлетворению, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды после вынесения решения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере 9107 руб. (платежное поручение № 3923 от 12.02.2025 на сумму 2812,00 руб. и № 967 от 02.07.2024 на сумму 8205,00 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <.......>, (паспорт №...) в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору №... от 31.03.2023 в сумме 270232 руб. 14 коп. (двести семьдесят тысяч двести тридцать два руб. 14 коп.), из них: просроченная задолженность по основному долгу – 249761,33 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по договору – 20470,81 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <.......>, (паспорт №...) в пользу Акционерного общества «ТБанк» проценты по ст. 395 ГК РФ за период с с 26.12.2023 по 27.08.2025 в размере 77737 (семьдесят семь тысяч семьсот тридцать семь) руб. 37 коп., продолжив их начисление с 28.08.2025 на сумму просроченного основного долга – 249 761,33 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды после вынесения настоящего решения, а при частичном погашении – на оставшуюся сумму просроченного основного долга.

Взыскать сФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <.......>, (паспорт №...) в пользу Акционерного общества «ТБанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9107 руб. 00 коп. (Девять тысяч сто семь рублей).

Разъяснить сторонам, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: М.В. Кожухова

мотивированное решение

изготовлено 05.09.2025