Решение № 2-473/2020 2-473/2020~М-476/2020 М-476/2020 от 8 ноября 2020 г. по делу № 2-473/2020

УИД: № гражданское дело № 2-473/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Полесск 9 ноября 2020 года

Полесский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Полиловой Л.А.,

при секретаре Данишевской А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о расторжении соглашений о кредитовании, взыскании задолженности, -

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2, в котором просит:

- взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 394 рубля 90 копеек;

- взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 111 539 рублей 46 копеек;

- взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в размере 15 638 рублей 69 копеек;

- расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, и Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2

В обоснование исковых требований банк сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - «Россельхозбанк», Банк, кредитор) и ФИО1 (далее – клиент, заемщик 1) было заключено Соглашение № (далее – Соглашение 1), путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «<данные изъяты>» (далее – Правила 1), согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых (п.п. 1, 2, 4.1 Соглашения 1). Условиями Соглашения 1 предусмотрено погашение кредита в соответствии с Графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью. Заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по Соглашению 1, с ДД.ММ.ГГГГ допуская разовые платежи, в связи с чем, достаточных средств для погашения кредита (основного долга) и процентов на счет заемщика не поступают, в связи с чем, возникла просроченная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 (далее – заемщик 1) и ФИО2 (далее – заемщик 2) (совместно именуемым Заемщики) было заключено Соглашение № (далее – Соглашение 2), путем присоединения заемщиков к Правилам кредитования физических лиц по продукту «<данные изъяты>» (далее – Правила 2), согласно которому банк предоставил заемщикам кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых (п.п. 1, 2, 4.1 Соглашения 2). Условиями Соглашения 2 предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью. Заемщики ненадлежащим образом исполняли взятые на себя обязательства по Соглашению 2, с ДД.ММ.ГГГГ допуская разовые платежи, а с ДД.ММ.ГГГГ достаточных средств для погашения кредита (основного долга) и процентов на счет заемщика не поступают, в связи с чем, возникла просроченная задолженность.

Согласно п. 4.7 Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор. В соответствии с п. 6.1 Правил в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе обязательства возвратить кредит и уплатить проценты, заемщик обязуется уплатить неустойку в порядке, предусмотренном Правилами. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщиков были направлены требования о досрочном возврате полученных кредитов по соглашениям, уплате процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также о расторжении соглашений, однако, задолженность остаётся непогашенной до настоящего времени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга по Соглашению 1 составляет 10 394 рубля 90 копеек, сумма долга по Соглашению 2 составляет 111 539 рублей 46 копеек.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о его дате, времени и месте извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, не ходатайствовали об отложении судебного разбирательства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1). Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2).

Согласно п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2). В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3). Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4). Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора (п. 5).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение № (Соглашение 1), путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «<данные изъяты>» (Правила 1), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением 1 и Правилами 1 (п. 2.2 раздела 2 Соглашения 1).

По условиям Соглашения 1 банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых (п.п. 1, 2, 4 раздела 1 Соглашения 1), полной стоимостью кредита <данные изъяты> годовых, сроком внесения платежей <данные изъяты> числа каждого месяца (п. 6 раздела 1 Соглашения 1), путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п. 8 раздела 1 Соглашения 1), либо путем пополнения текущего счета, указанного в реквизитах Договора, наличными денежными средствами в операционной кассе ДО Калининградского РФ АО «Россельхозбанк», а также путем пополнения текущего счета с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт в любых банкоматах АО «Россельхозбанк», имеющего функции приема наличных денежных средств (п. 8.1 раздела 1 Соглашения 1).

Условиями Соглашения 1 предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью. Этим Соглашением ответчик приняла на себя права и обязательства, определённые индивидуальными условиями Соглашения 1 и Правилами 1. Таким образом, письменная форма договора соблюдена, он соответствует закону. Факт ознакомления ответчика с условиями кредита, изложенными, в том числе, в Соглашении 1 и Правилах 1, подтверждается её подписью в вышеуказанных документах. С графиком платежей ФИО1 также ознакомлена под роспись.

Ответчик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счёту, расчётом задолженности и ею не оспаривалось.

В нарушение условий договора ФИО1 не исполняет взятые на себя обязательства по погашению задолженности по Соглашению 1, с ДД.ММ.ГГГГ достаточные для погашения кредита (основного долга) и процентов средства на счет банка не поступают, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (заемщик 1) и ФИО2 (заемщик 2) заключено Соглашение №, путем присоединения заемщиков к Правилам кредитования физических лиц по продукту «<данные изъяты>» (Правила 2), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщикам денежные средства, а заемщики обязались возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением 2 и Правилами 2 (п. 2.2 раздела 2 Соглашения 2).

По условиям Соглашения 2 банк предоставил ФИО1 и ФИО2 кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых (п.п. 1, 2, 4.1 раздела 1 Соглашения 2), полной стоимостью кредита <данные изъяты> годовых, сроком внесения платежей <данные изъяты> числа каждого месяца (п. 6 раздела 1 Соглашения 2), путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п. 8 раздела 1 Соглашения 2), либо путем пополнения текущего счета, указанного в реквизитах Договора, наличными денежными средствами в операционной кассе ДО Калининградского РФ АО «Россельхозбанк», а также путем пополнения текущего счета с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт в любых банкоматах АО «Россельхозбанк», имеющего функции приема наличных денежных средств (п. 8.1 раздела 1 Соглашения 2).

Условиями Соглашения 2 предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью. Этим Соглашением ответчики приняли на себя права и обязательства, определённые индивидуальными условиями Соглашения 2 и Правилами 2. Таким образом, письменная форма договора соблюдена, он соответствует закону. Факт ознакомления ответчиков с условиями кредита, изложенными, в том числе, в Соглашении 2 и Правилах 2, подтверждается их подписью в вышеуказанных документах. С графиком платежей ФИО1 и ФИО2 также ознакомлены под роспись.

Ответчики воспользовались предоставленными им денежными средствами в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счёту, расчётом задолженности и ими не оспаривалось.

В нарушение условий договора ФИО1 и ФИО2 не исполняют взятые на себя обязательства по погашению задолженности по Соглашению 2, с ДД.ММ.ГГГГ достаточные для погашения кредита (основного долга) и процентов средства на счет банка не поступают, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Согласно п. 4.7 Правил 1 и 2 банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщиков были направлены требования о досрочном возврате полученных кредитов по Соглашениям и уплате процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, задолженность остаётся непогашенной до настоящего времени.

В соответствии с п. 6.1 Правил 1 и 2 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе обязательства возвратить кредит и уплатить проценты, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном Правилами. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и/или процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет <данные изъяты> годовых (п. 12.1.1 раздела 1 Соглашений 1 и 2); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2 раздела 1 Соглашений 1 и 2).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ также установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Из расчёта задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (Соглашение 1) следует, что общая задолженность ответчика ФИО1 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 10 394 рубля 90 копеек, из которых: 8 764 рубля 58 копеек – остаток срочной задолженности, 1 395 рублей 47 копеек - сумма просроченного основного долга, 222 рубля 96 копеек – проценты за пользование кредитом, 10 рублей 69 копеек – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 1 рубль 20 копеек – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Из расчёта задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (Соглашение 2) следует, что общая задолженность ответчиков ФИО1 и ФИО2 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 111 539 рублей 46 копеек, из которых: 38 987 рублей 15 копеек – остаток срочной задолженности, 61 753 рубля 39 копеек – сумма просроченного основного долга, 6 026 рублей 21 копейка – проценты за пользование кредитом, 4 348 рублей 84 копейки – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 423 рубля 87 копеек – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Расчёт сумм задолженности по Соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, представленный истцом, судом проверен и признан правильным.

Доказательств возврата кредита, погашения задолженности по кредиту, неправильности расчётов процентов и неустойки, ответчиками суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Так как неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником и направлена на восстановления прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, её размер должен соответствовать последствиям нарушения.

Учитывая размер остатка срочной задолженности, просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом по Соглашениям 1 и 2, который составляет 10 383 рубля 01 копейку и 106 766 рублей 75 копеек соответственно и размер начисленных истцом пеней (неустойки) в размере 11 рублей 89 копеек и 4 772 рубля 71 копейка соответственно, суд не усматривает оснований для снижения штрафных санкций по Соглашениям 1 и 2 и полагает, что заявленная банком к взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушения данных обязательств.

С учётом изложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (Соглашение 1) в размере 10 394 рубля 90 копеек, из которых: 8 764 рубля 58 копеек – остаток срочной задолженности, 1 395 рублей 47 копеек - сумма просроченного основного долга, 222 рубля 96 копеек – проценты за пользование кредитом, 10 рублей 69 копеек – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 1 рубль 20 копеек – пеня за несвоевременную уплату процентов; с ответчиков ФИО1 и ФИО2 подлежит взысканию солидарно задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (Соглашение 2) в размере 111 539 рублей 46 копеек, из которых: 38 987 рублей 15 копеек – остаток срочной задолженности, 61 753 рубля 39 копеек – сумма просроченного основного долга, 6 026 рублей 21 копейка – проценты за пользование кредитом, 4 348 рублей 84 копейки – пеня за несвоевременную уплату основного долга, 423 рубля 87 копеек – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Таким образом, суд приходит к выводу, что вторая сторона по кредитным договорам (Соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 и ФИО2 свои обязательства возвратить банку полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены вышеуказанными Соглашениями не исполнила и, таким образом, фактически в одностороннем порядке отказались от исполнения договоров (Соглашений), что в соответствии с положениями статей 309 и 310 ГК РФ недопустимо.

Допущенные со стороны ответчиков нарушения условий кредитных договоров, суд признает существенными, полагает, что при таких обстоятельствах заключенные между истцом и ответчиками Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат расторжению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд банком уплачена государственная пошлина в размере 15 638 рублей 69 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков необходимо взыскать понесённые истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,-

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала удовлетворить.

Расторгнуть Соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 и Соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 394 (десять тысяч триста девяносто четыре) рубля 90 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 539 (сто одиннадцать тысяч пятьсот тридцать девять) рублей 46 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 6 310 (шесть тысяч триста десять) рублей 02 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 9 328 (девять тысяч триста двадцать восемь) рублей 67 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Л.А. Полилова