Решение № 2-228/2019 2-228/2019(2-2945/2018;)~М-3024/2018 2-2945/2018 М-3024/2018 от 17 февраля 2019 г. по делу № 2-228/2019

.

Дело 2-228/2019

(№ 2-2945/2018)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.

при секретаре Пасынок О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 12.09.2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования <***> о предоставлении кредита в размере "..." рублей сроком на "..." месяцев. Заемщик в порядке и на условиях, установленных договором, обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Пописывая договор, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. Однако ответчик не исполняет взятые на себя обязательства. По состоянию на 15.06.2018 года задолженность составляет "..." рублей, из них "..." рублей – задолженность по основному долгу, "..." рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, вышеуказанная задолженность образовалась за период с 13.02.2015 года по 15.06.2018 года. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору <***> от 12.09.2013 года в размере 73 294,60 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 398,84 рублей.

Протокольным определением Московского районного суда г. Калининграда от 21.01.2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «Страховая компания «Резерв» (л.д. 71-72).

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил в письменном виде в дело отзыв на возражение ответчика (л.д. 86-87), в части согласился с применением срока исковой давности, полагая, что трехлетний срок исковой давности по заявленной ко взысканию задолженности, образовавшейся за период с 13.10.2015 года по 15.06.2018 года, в размере 62 839,80 руб. истцом не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований, полагая пропущенным срок исковой давности. Представила письменное ходатайство о применении срока исковой давности, приобщенное к материалам дела (л.д.44-46), пояснила, что заключала договор в ОАО КБ «Восточный», фактически на руки получила сумму в размере "..." рублей, после досрочного погашения кредита на сумму "..." рублей, выяснилось, что у неё перед банком ещё имеется задолженность. Когда внимательно прочитала кредитный договор, поняла, что "..." рублей на страховку ей выдали за счет кредитных средств и ещё начисляли на указанную сумму проценты, считает, что данным действием банк ввел её в заблуждение, никто ей не разъяснил, что она заключает договор страхования, отдельного договора страхования она не подписывала, страховой полис не получала. После 12.01.2015 года, посчитав, что все обязательства по оплате кредита выполнила, никаких платежей в счет погашения кредита она не осуществляла, в связи с этим считает, что банком пропущен срок исковой давности по неуважительной причине. Просила отказать в иске в связи с пропуском срока исковой давности. В случае неприменения срока исковой давности просила уменьшить сумму процентов, подлежащих взысканию.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии с положением ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и третьего лица.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ полное наименование истца – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный», ранее банк имел организационно-правовую форму в виде Открытого акционерного общества (л.д. 26-35).

В соответствии с п. 5 ст. 58 ГК РФ при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» является надлежащим истцом.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 12.09.2013 года между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор <***> на основании заявления ФИО1 о заключении договора кредитования на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, с установленными ей индивидуальными условиями: вид кредита "...", срок возврата кредита "..." месяца, сумма кредита "..." руб., ставка "..." % годовых, ПСК – "..." %, дата выдачи кредита – 12.09.2013 года, окончательная дата погашения – 12.09.2018 года, дата платежа – 12 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – "..." руб., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – "..."% от ежемесячного взноса, на не менее "..." руб. Также индивидуальными условиями предусмотрены пени, начисляемые на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – "..." %, штраф за нарушением клиентом сроков очередного погашения задолженности – "..." руб. за факт образования просрочки (л.д. 10-12).

В анкете заявителя на получение кредита ФИО1 путем проставления отметки выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности и выбрала страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный», в графах «я не согласна на страхование жизни и трудоспособности» и «согласна на страхование в страховой компании по моему усмотрению» отметки отсутствуют (л.д.14).

Одновременно с заявлением о заключении договора кредитования (одним бланком) ФИО1 подала заявление, в котором просила банк присоединить её к программе страхования на следующих условиях: срок страхования составляет "..." месяцев, страховая сумма – "..." рублей, плата за подключение к программе страхования – "..." % в месяц от страховой суммы, выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по договору кредитования, но не более страховой суммы, в части превышения суммы задолженности над суммой задолженности выгодоприобретателем является заемщик.

Заемщик была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Выразила согласие на внесение платы за подключение к программе страхования в размере "..." рублей за весь срок страхования за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Дала согласие банку на списание со счета указанной платы за подключение к программе страхования.

Как следует из выписки из лицевого счета № "...", открытого на имя ФИО1, банком выполнены обязательства по перечислению на счет ответчика денежных средств в размере "..." руб., данными кредитными средствами ФИО1 воспользовалась, что было подтверждено ею в судебном заседании, в том числе "..." руб., которые были списаны с её счета за подключение к программе страхования.

Согласно ответу ЗАО «Страховая компания «Резерв» страховая премия в отношении застрахованной ФИО1 за период страхования с 12.09.2013 года по 11.09.2018 года перечислена страхователем ПАО КБ «Восточный» в соответствии с договором от несчастных случаев и болезней № НС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 года, заключенным между страхователем ПАО КБ «Восточный» и страховщиком ЗАО «СК «Резерв», что также подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц – заемщиков кредита банка «Восточный экспресс банк» за сентябрь 2013 года и платежным поручением № 105057 от 16.10.2013 года (л.д.100,101,102-109,129).

Таким образом, доводы ответчика о том, что о присоединении к программе страхования и о плате за указанную программу при заключении договора кредитования ей не было известно, опровергаются представленными в суд доказательствами.

С 12.10.2013 года по 12.07.2014 года ФИО1 надлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, 12.07.2014 года внесла сумму в размере "..." рублей.

Согласно п. 4.5 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент имеет право осуществить частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

Как следует из пояснений ФИО1, погасив 12.07.2014 года сумму в размере "..." рублей, а в впоследствии 10.09.2014 г. – "..." руб., 14.10.2014 г. – "..." руб., 13.12.2014 г. – "..." руб., 18.12.2014 г. – "..." руб. и 12.01.2015г. – "..." руб., она полагала свои обязательства по кредитному договору исполненными и прекратила дальнейшее исполнение своих обязательств по внесению очередных ежемесячных взносов.

В то же время частичное досрочное исполнение клиентом обязательств не освобождает клиента от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования (п. 4.5.1 общих условий).

Исходя из суммы предоставленного кредита, суммы уплаченного основного долга и уплаченных процентов за пользование кредитом, графика гашения кредита, выписки из лицевого счета, положений пункта 4.5.2 общих условий, где указано, что для полного досрочного погашения кредитной задолженности на банковском ссудном счете должны находиться денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности, а также из информации, представленной в суд ответчиком, о том, что суммой для полного досрочного гашения по состоянию на 12.07.2014 годя, являлась сумма "..." рублей, суд не может согласиться с доводами истца об исполнении ею обязательств по кредитному договору в полном объеме (л.д.51,53).

12.08.2016 года мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору <***> от 12.09.2013 года в сумме основного долга и начисленных процентов в размере "..." руб. и государственной пошлины в порядке возврата "..." руб. Период образования задолженности с 14.02.2015 года по 22.06.2016 года (л.д. 56).

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан мирового судьи судебного участка № 4 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан от 05.09.2016 года в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ от 12.08.2016 года отменен (л.д. 24).

Согласно первоначально представленному расчету, общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору за период с 13.02.2015 года по 15.06.2018 года составила "..." руб., в том числе "..." руб. – задолженность по основному долгу, "..." руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 7-9).

При рассмотрении дела ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в связи с тем, что последний взнос по кредиту ею был осуществлен 13.01.2015 года, внесение иных платежей после указанной даты в счет погашения задолженности по кредиту отрицала.

В отзыве на возражения ответчика представитель ПАО КБ «Восточный» частично согласился с применением срока исковой давности, предоставив новый расчет задолженности, согласно которому за период с 13.10.2015 года по 15.06.2018 года задолженность составит "..." руб., в том числе "..." руб. – задолженность по основному долгу, "..." руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 86-87, 93-94).

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пунктах 24 и 25 Постановления от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п.п. 17 и 18 Постановления от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

С учетом заявления ответчика об истечении срока исковой давности, указанных выше положений, а также в связи с тем, что по условиям кредитования, заемщик обязался ежемесячно 12 числа гасить кредит в размере "..." руб. (после даты частичного досрочного погашения задолженности по кредиту), трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу, подлежащему уплате в погашение кредита согласно графику.

Поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования согласно дате на конверте 06.11.2018 года (л.д. 36), заявление о вынесении судебного приказа было подано истцом мировому судье судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан 12.08.2016 года, определением от 05.09.2016 года судебный приказ был отменен, то суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок исковой давности по заявленной ко взысканию задолженности, образовавшейся за период с 13.10.2015 года по 15.06.2018 года, то есть по этим платежам срок исковой давности не истек.

В то же время суд не может согласиться с представленным истцом расчетом сумм задолженности по основному долгу с 13.10.2015 года в размере "..." рублей, поскольку сумма задолженности, заявленная за пределами срока исковой давности исключается из суммы задолженности, подлежащей взысканию. Как следует из графика погашения кредита (после досрочного частичного погашения), задолженность по основному долгу по состоянию на 13.10.2015 года составляла "..." рублей (л.д. 53). С учетом платежей, поступивших в счет погашения задолженности, задолженность по основному долгу в пределах трехгодичного срока исковой давности за период с 13.10.2018 года по 15.06.2018 года составит "..." рублей, исходя из расчета "..." руб. – "..." руб. (зачисление денежных средств в счет погашения задолженности по основному долгу 23.12.2015 г.) – "..." руб. (зачисление денежных средств в счет погашения задолженности по основному долгу 06.02.2017 г.), и подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ответчика в указанном размере.

Относительно задолженности по процентам за пользование кредитными средствами за период с 13.10.2015 года по 15.06.2018 года в размере "..." рублей, как следует из представленного истцом расчета, который не оспорен ответчиком, проценты за пользование кредитными средствами представляют собой проценты, начисленные на суммы остатка основного долга по графику гашения, начиная с 13.10.2015 года, исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора, также учтены платежи, поступившие в счет погашения задолженности (23.12.2015 г. – "..." руб., 06.02.2017 г. – "..." руб.) (л.д. 93-94).

Представленный истцом расчет суммы задолженности по процентам проверен и признан правильным. Оснований сомневаться в правильности представленного расчета у суда не имеется.

В судебном заседании ФИО1 просила уменьшить размер задолженности по процентам за пользование кредитом до "..." руб., исходя из среднего значения ставки по кредитам ЦБ РФ, а также учитывая длительное не обращение истца в суд и продолжение начисление процентов.

Действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных ст. 809 ГК РФ, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования <***> от 12.09.2013 года в размере 56 848,01 рублей, в том числе 39 077,96 рублей – задолженность по оплате основного долга; 17 770,05 рублей – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1 905,44 рублей, а всего 58 753,45 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение одного месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2019 года.

Судья .

.
.

.
.

.
.