Решение № 2-899/2017 2-899/2017~М-845/2017 М-845/2017 от 29 июня 2017 г. по делу № 2-899/2017

Дело №г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 30 июня 2017 года

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бабичева А.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 216 875 руб. под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, вследствие чего в силу ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом, в нарушение п. 4.1 Условий кредитования, ответчик свои обязательства по его погашению исполнял ненадлежащим образом. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата суммы задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела "Б" Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита, части кредита, а также процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор залога движимого имущества № от 06.04.2016г., согласно которого ФИО5 передала в залог Банку принадлежащий ей на праве собственности автомобиль марки TOYOTA СOROLLA RUNX,, 2002 года выпуска, двигатель А378758 шасси № отсутствует, кузов № NZE 121-5021171, цвет черный, г/н №, стоимостью 300 000 руб. В связи с нарушением условий кредитования, банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему, о чем Заемщику было направлено соответствующее уведомление. За период пользования кредитом ответчик оплатил 77 726, 4 руб. ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде, которая на период ДД.ММ.ГГГГ составляет 80 дней, также ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по процентам, которая на период ДД.ММ.ГГГГ составляет 80 дней. Т.о., задолженность ответчика перед Банком составляет: просроченная ссуда – 182 713 руб., просроченные проценты – 12 398, 43 руб., проценты по просроченной ссуде 529,8 руб., неустойка по ссудному договору 6 737, 41 руб., неустойка на просроченную ссуду 345, 64 руб., комиссия за смс-информирование 765 руб. Возврат кредитных средств ответчик не произвел, задолженность не погасил. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. Просит расторгнуть кредитный договор № от 06.04.2016г., заключенный между истцом и ФИО1, взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 227, 99 руб., обратить взыскание на автомобиль марки TOYOTA СOROLLA RUNX,, 2002 года выпуска, двигатель А378758 шасси № отсутствует, кузов № NZE 121-5021171, цвет черный, г/н №.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом. Суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку он неоднократно надлежащим образом извещался судом о месте и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ заказными письмами с уведомлением, которые были возвращены в суд по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

Третье лицо ФИО5 о в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, возражений не представила.

Суд, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 216 875 руб., под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев на основании заявления ФИО1 Согласно п. 3.6 Условий Договора погашение кредита осуществляется автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет независимо от даты поступления.

Соответственно, истец ООО ИКБ «Совкомбанк» надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ФИО1, доказательств иного суду не представлено.

Согласно п.3.4 Условий кредитования. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п.3.5. Условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то остаток платежа считается следующий за ним рабочий день.

Согласно п.3.6 Условий кредитования, погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. При этом у заемщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней. Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца, в течение которого заемщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисленных штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность за исключением ограничений согласно действующему законодательству.

Согласно Раздела 4. п. 4.1., 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования, заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно 5.2. Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту… в случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании (п. 5.2.1.).

Согласно п. 5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан, в указанный банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Как следует из выписки по счету, и представленному истцом расчету, ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком выполняла не регулярно, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, вносила с нарушением графика платежей. Сумма, непогашенной задолженности ФИО1, по кредитному договору по основному долгу составляет 202 799, 28 руб., из расчета: 216875 руб. (сумма кредита) – 34 162 руб. (гашение основного долга) = 182 713 руб.

Таким образом, сумма непогашенной задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей взысканию с ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 182 713 руб.

Также являются обоснованными требования истца о взыскании с ответчика просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных требований) в сумме 12 398, 43 руб., из расчета 80 дней просрочки, с учетом частичного гашения в размере 3226, 40 руб.

Кроме того, являются обоснованными и требования истца о взыскании с ответчика процентов по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных требований) в сумме 529, 80 руб., 80 дней, с учетом гашения 0 руб.

Представленный расчет процентов истцом произведен верно, судом проверен.

Таким образом, в пределах заявленных требований, с ответчика следует взыскать сумму основного долга – 182 713 руб., сумму просроченной задолженности по процентам – 12 398, 43 руб., задолженность по процентам по пророченной ссуде в размере 529, 8 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ 39-П (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла не в полном объеме и ненадлежащим образом, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно представленного расчета, сумма задолженности по пене по ссудному договору составляет – 6 737, 41 руб., задолженность по пене за просроченную ссуду составляет – 345, 64 руб., из расчета: остаток основного долга*количество дней просрочки*0,05% (дневная ставка), которые ответчиком не погашены.

Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает. Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Общая сумма неустойки составит: 6 737, 41 руб. + 345, 64 руб. = 7 083, 05 руб.

Данная сумма является разумной, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, по мнению суда, не является, соответствует последствия, сроку неисполнения ответчиком обязательства и подлежит взысканию с ответчика.

Также истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ФИО3, в связи с ненадлежащим исполнением последним обязательств по указанному договору.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является правомерным и обоснованными, поскольку нарушение условий кредитного договора ответчиком ФИО1 явилось существенным - сумма основного долга, процентов, пени в значительном объеме ответчиком до настоящего времени не погашена, обязательство по возврату кредитных средств надлежащим образом не исполняется продолжительное время.

С учетом перечисленных обстоятельств, а также принимая во внимание то, что кредитный договор не прекратил свое действие, названный договор подлежит расторжению по решению суда.

Согласно ч.1 ст 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ч. 1 ст.341 ГК РФ).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заёмщика ФИО1 является залог транспортного средства.

Согласно договора залога № от 06.04.2016г. объектом залога является автомобиль марки TOYOTA СOROLLA RUNX,, 2002 года выпуска, двигатель А378758 шасси № отсутствует, кузов № NZE 121-5021171, цвет черный, г/н №, стоимостью 300 000 руб.

В соответствие с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно п.5.2 договора залога транспортного средства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога даже если просрочка платежа по кредитному договору является незначительной.

Пунктом 6.1 предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество и его реализация осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

Поскольку ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, то у истца возникло право на получение суммы задолженности по кредитному договора из стоимости заложенного имущества.

В связи с чем, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога по договору залога транспортного средства № от 06.04.2016г. объектом залога является автомобиль марки TOYOTA СOROLLA RUNX,, 2002 года выпуска, двигатель А378758 шасси № отсутствует, кузов № NZE 121-5021171, цвет черный, г/н №, стоимостью 300 000 руб.

При этом суд учитывает положение ч. 2 ст. 348 ГК РФ, однако суд полагает, что в данном случае допущенное ФИО1 нарушение обеспеченного залогом кредитного обязательства не является крайне незначительным. При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для отказа в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса, что установлено в ст. 350 ГК РФ.

В соответствие со ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом.

Как следует договора залога имущества № от 06.04.2016г. залоговая стоимость заложенного автомобиля TOYOTA СOROLLA RUNX, согласована сторонами и cоставляет 300 000 руб.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, данные нормы предусмотрены ст. 1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации"

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов, ст. 1 указанного закона.

Суд обращает взыскание на предмета залога, поскольку полагает, что обращение взыскания на предмет залога будет достаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, поскольку заявленные ПАО «Совкомбанк» требования удовлетворены, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию понесенные ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 227, 99 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям (202 799, 28 руб. – 200 000 руб.х1 % + 5 200 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 202 799 рублей 28 копеек, государственную пошлину в размере 5 227 рублей 99 копеек, а всего 208 027 (двести восемь тысяч двадцать семь) рублей 27 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки TOYOTA СOROLLA RUNX,, 2002 года выпуска, двигатель А378758 шасси № отсутствует, кузов № NZE 121-5021171, цвет черный, г/н №.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Куйбышевский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено 04.07.2017г.

Председательствующий: А.И. Бабичев