Решение № 2-518/2017 2-518/2017~М-359/2017 М-359/2017 от 9 мая 2017 г. по делу № 2-518/2017

Дело № 2-518/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Музафарова Р.И.,

при секретаре Николаевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске

10 мая 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в Анжеро-Судженский городской суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей. Требования мотивируя тем, что <дата> между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <...> рублей. На время действия данного кредитного договора между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на сумму <...> рублей, страховой полис №. Предметом договора выступали следующие страховые риски:

- смерть Застрахованного лица;

- инвалидность 1 или 2 группы;

- дожитие Застрахованного лица до наступления события.

Выгодоприобретателем по Договору является ФИО1. Срок действия договора определен с <дата>. по <дата>.

В период действия договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие:

<дата> у истца диагностировали заболевание: <...>. Лечение результатов не дало и <дата>. ФКУ «ГБ МСЭ по Кемеровской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № ей была установлена <...> по общему заболеванию, диагноз: <...>), что подтверждается справкой медико-социальной экспертизы от <дата>

Между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно-следственная связь, что подтверждается заключением медико-социальной экспертизы и справкой об установлении инвалидности.

В связи с потерей трудоспособности <дата>. между истцом и ее работодателем ГБУЗ КО «Анжеро-Судженский детский туберкулезный санаторий» был расторгнут трудовой договор по п.8 ч.1 ст.77 ТК РФ.

<дата> истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая – <...>.

<дата>. от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцом был получен ответ, согласно которому в страховой выплате ей отказано в связи с тем, что «до даты подписания заявления на страхование, в 2012г. она обращалась в поликлинику с диагнозом «<...>». В 2013г. «<...> (выписка из амбулаторной карты, выданная ГБУЗ «<адрес> клинический терапевтический госпиталь для ветеранов войны»), на основании чего заявленное событие - установление второй группы инвалидности - в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем….».

Умысел у истца в наступлении страхового случая отсутствовал, что подтверждается справкой медико-социальной экспертизы и справкой об установлении инвалидности.

С основаниями отказа в страховой выплате не согласна в связи с тем, что сахарным диабетом болеет с 2003 года и ранее это не мешало получать в ОАО «Сбербанк России» кредиты и успешно их выплачивать, в ГБУЗ <адрес> клинический терапевтический госпиталь для ветеранов войны» она никогда не лежала, инвалидность установлена по заболеванию, никак не связанному ни с сахарным диабетом, ни с гипертонической болезнью, ни с каким-либо другим хроническим заболеванием.

Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения ответчиком не исполнены.

<дата>. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцом была отправлена претензия на повторное рассмотрение заявления о страховой выплате, в ответ на которую 29.09.2016г. вновь пришел отказ.

Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере <...> рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

В судебное заседание истец, представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о чем в деле имеется расписка о получении судебной повестки лично истцу. Истец просит дело рассмотреть в ее отсутствие с участием представителя ФИО2 (л.д.194).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности от 07.03.2017г. требования истца поддержал. Суду пояснил, что между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования <дата>. Срок действия данного договора – 5 лет. Истец свои обязательства перед страховой компанией выполнила, оплатила – <...> рублей. Потом через пару месяцев истец заболела и <дата>. ей был поставлен диагноз – <...>. В связи с тем, что ей установлена группа инвалидности, она посчитала, что произошел страховой случай и обратилась с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». <дата>. ей пришел отказ в связи с тем, что у нее был сахарный диабет второй группы, поэтому она относится ко второй группе риска. Страховая компания не посчитала ее случай страховым. В приложении к договору в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья в п. 1.5 указано, что если инвалидность дана в результате заболевания, имеющегося у застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску, то тогда относится ко второй группе. Заболевание некроз и сахарный диабет никак не связаны между собой, то есть разные заболевания. Истец считает, что сумма страхового возмещения – <...> рублей должна быть взыскана именно в ее пользу, так как по условиям договора выгодоприобретателем является застрахованное лицо – это указано в п. 5.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

В возражении на исковые требования истца (113-118), в судебном заседании представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, действующий на основании доверенности от 04.08.2016г., исковые требования не признал, просит в удовлетворении требований ФИО1 отказать. Суду также пояснил, что договор страхования изначально был заключен между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», то есть два юридических лица заключили между собой договор страхования. Далее ФИО1 обратилась с заявлением на подключение к этой программе и в заявлении конкретно написано, что она выражает согласие быть застрахованным лицом, и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования. Договор добровольного страхования между истцом и ответчиком был заключен, срок действия договора был определен согласно п. 2 – 60 месяцев, с даты подписания заявления, а заявление было подписано <дата>. Истец обращалась по факту страхового случая, ее заявление было рассмотрено. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в удовлетворении данного заявления по причине страхового случая. Инвалидность второй группы была истцу установлена, но инвалидность второй группы истца не является страховым случаем, потому что изначально она не была застрахована по данному риску. В заявлении были предусмотрены риски для лиц, у которых на момент подписания заявления имелось заболевание, в том числе сахарный диабет. Для указанных лиц предусмотрены страховые риски – смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до застрахованного события. Страховой полис истцу не выдавался по причине того, что договор страхования был заключен на основании соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» и соответственно ФИО1 подключилась к этой программе, в данной ситуации выдача полисов не является обязательным. Полис является бланком строгой отчетности, подтверждающий факт, соответственно он выдается в тех случаях, если отсутствует договор, в данном случае письменный договор имеется. Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая по договору страхования в части установления инвалидности является ПАО «Сбербанк России».

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)…, а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, по смыслу закона, событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела <дата>. между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) (л.д.11-12).

На основании письменного заявления ФИО1 от <дата>. (л.д.17-18) между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни НПРО № от <дата>. на основании Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Договор заключен на срок 60 месяцев. Выгодоприобретателями по данному договору является ПАО «Сбербанк России» до полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь (его наследник). Страховая сумма составляет <...> рублей, страховая премия составляет <...> рублей (л.д.19-22).

В соответствии с заявлением на страхование, ФИО1 согласилась с тем, что страхование в отношении нее заключается на условиях стандартного или ограниченного покрытия.

При стандартном покрытии (п. 1.1. заявления на страхование) страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования по любой причине либо установление ему в течение срока действия договора страхования 1 или 2 группы инвалидности, а также дожитие застрахованного до наступления события. Стандартное страховое покрытие применяется в отношении лиц, которые не относятся к Группе 1 и (или) Группе 2 (как они определены в подп. 1.2.1; 1.2.2).

Ограниченное страховое покрытие применяется в отношении лиц, которые относятся к Группе 1 и (или) Группе 2 (как они определены в подп. 1.2.1; 1.2.2). Договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия по следующим страховым рискам (в зависимости от того, к какой(им) группе(ам) относится застрахованное лицо):

- для группы 1: смерть от несчастного случая, дожитие Застрахованного лица до наступления события;

- для группы 2: смерть Застрахованного лица, инвалидность Застрахованного лица;

- для лиц, входящих одновременно в обе Группы: Смерть от несчастного случая. Лица, которые могут быть отнесены (перечислены) к п. 1.2.1. и 1.2.2., относятся к обеим группам.

Согласно п. 1.2.1. заявления на страхование, лица, относящиеся к любой (ым) категории (ям) из числа нижеследующих входят в группу 1:

- лица, возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 полных лет на дату подписания заявления и на дату окончания страхования – более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин (пп.1.2.1.1.);

- недееспособные лица; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й, или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот (пп.1.2.1.2.).

Согласно п. 1.2.1. заявления на страхование, лица, относящиеся к любой (ым) категориям из числа нижеследующих, входят в группу 2:

- лица, возраст которых соответствует указанным в подп. 1.2.1.1. значениям (пп.1.2.2.1.). Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания заявления лица, имеющие общий трудовой стаж которых составляет менее 12 месяцев, лица трудовой стаж на текущем месте работы которых составляет менее 6 месяцев, лица не имеющие существующего трудового договора с работодателем (в том числе лица проходящие испытание для приема на работу) лица, которые осуществляют свою деятельность на основании договора гражданско-правового характера, а не трудового договора; лица, не работающие по состоянию здоровья; лица, которые осуществляют свою трудовую деятельность не на условиях полной рабочей недели; лица, являющиеся сезонными рабочими; индивидуальные предприниматели; гражданские служащие, военнослужащие, служащие, проходящие службу по контракту, сотрудники органов внутренних дел, полиции; лица, которым назначена трудовая пенсия по старости, в том числе досрочно, а также трудовая пенсия по старости, предусмотренная п.2 ст.32 Закона РФ от 19.04.1991 года №1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»; лица, которые обладают информацией о (возможном) предстоящем прекращении трудового договора (пп.1.2.2.2.) (л.д.17-18).

При подписании заявления на страхование ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что Условия страхования, а также Памятку она получила, а также уведомлена о том, что страхование в отношении нее осуществляется на условиях стандартного или ограниченного покрытия; о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания Заявления на страхование.

Из пп. 1.2.1. заявления на страхование и п.3.2.1.2. Условий участия в Программе страхования, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется ограниченное покрытие (группа 1), относятся лица, страдающие, а также проходившие лечение в течение последних пяти лет в связи с сердечнососудистыми заболеваниями, в том числе артериальной гипертензией), а также сахарным диабетом. В этом случае страховым случаем будет являться смерть застрахованного, наступившая исключительно в результате несчастного случая.

Из выписке из амбулаторной карты ФИО1, выданной МАУЗ Анжеро-Судженского городского округа «Центральная городская больница» Поликлиника № следует, что <дата> ФИО1 был установлен диагноз «<...>». <дата> сопутствующим заболеванием указана «<...>» (л.д.150-151).

Из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 следует, что <дата> истице был выявлен диагноз «<...>», сопутствующее заболевание «гипертоническая <...>» (л.д.98-100).

<дата>. ФИО1 бюро № Филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» установлена <...> по общему заболеванию на срок до <дата>. (л.д.29).

В силу ч.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

В соответствии с п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

Суд считает, что при наличии у истца в момент заключения договора заболевания сахарный диабет, договор страхования заключенный между сторонами от <дата>. предполагает ограниченное страховое покрытие по группе № п. 1.2. договора страхования, как следствие установление истцу группы инвалидности не является доказательством возникновения страхового случая.

Более того, вторым и самостоятельным основанием для отказа истцу в иске является положения п.5 договора страхования, согласно которому при наличии непогашенной задолженности выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России», но не как не истец.

Таким образом, суд, не установив нарушений прав ФИО1 как потребителя, отказывает в удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения в размере <...> рублей. По указанным выше обстоятельствам не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" штраф в размере <...> рублей, компенсации морального вреда <...> рублей, поскольку данные требования являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения в размере <...> рублей, штрафа в размере <...> рублей, компенсации морального вреда <...> рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме судом путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.05.2017 года.

Председательствующий: