Решение № 2-334/2019 2-334/2019~М-311/2019 М-311/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-334/2019

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ряжск Рязанской области 09 сентября 2019 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе судьи Калабуховой О.В., при секретаре Новиковой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100 000 рублей, который является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного кредитного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия комплексного банковского обслуживания в <данные изъяты>. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору: ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом, направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежах и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем банк выставил заключительный счет. После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту банка, внес платеж на договор реструктуризации задолженности, тем самым заключил договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и выставлен заключительный счет, который был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 97 113 рублей 20 копеек. После передачи прав требования погашение задолженности ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования.

ООО «Феникс» просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 97 113 рублей 20 копеек, а также уплаченную государственную пошлину в размере 3 113 рублей 40 копеек.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, заявленные исковые требования поддерживает полностью.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражения на исковое заявление, согласно которым просил применить последствия пропуска ООО «Феникс» срока исковой давности для обращения в суд с иском и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в <данные изъяты> с заявлением-анкетой, представляющим собой оферту, в котором просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

С условиями договора ответчик была ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Согласно п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в <данные изъяты> договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении- Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных данным договором и Тарифами (п.<данные изъяты>).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным до дня формирования заключительного счета включительно (п.<данные изъяты>).

Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему смотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке (п.<данные изъяты>).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.<данные изъяты>).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п.<данные изъяты>).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.<данные изъяты>).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (п.<данные изъяты>).

Как следует из представленных материалов, <данные изъяты> (в настоящее время <данные изъяты>) акцептовало поданную заемщиком оферту и ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО1 договор кредитной карты <данные изъяты> № с тарифным планом <данные изъяты> с лимитом задолженности 100000 руб.

Согласно тарифному плану <данные изъяты> беспроцентный период 0% до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% %, плата за обслуживание основной и дополнительной карт – 590 руб.; плата за приостановление операций по карте в случае ее утери – 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж – 6% задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 руб.; второй раз подряд – 1% задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа 0,12%, за неоплату минимального платежа – 0,20%; плата за предоставление услуги «СМС-банк» – 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организация 2,9% плюс 290 руб.

Судом установлено, что ответчик получил кредитную карту и активировал ее.

Из выписки по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, совершал расходные операции по карте, снимал наличные денежные средства, также с данной карты производилось списание процентов по кредиту, комиссии за снятие наличных, оплата страховой защиты.

Вместе с тем, свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, совершая расходные операции по карте, неоднократно допускал просрочку платежей.

В связи ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору банк направил ответчику ФИО1 заключительный счет, дата формирования ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, сумма которой составляет 123313 руб. 20 коп. С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссий, платежей и штрафов. Требование банка оставлено ответчиком без исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику ФИО1 оферту, содержащую предложение заключить договор реструктуризации задолженности и, в случае согласия с условиями оферты в течение 3 месяцев с даты оферты осуществить первый платеж. Получение банком указанного платежа будет означать окончательное согласие ответчика с условиями настоящей оферты и заключение договора реструктуризации задолженности.

Из выписки по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 внес платеж, тем самым заключив договор реструктуризации задолженности. Последний платеж по договору им произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Банк в одностороннем порядке расторг договор с ответчиком и направил ему заключительный счет, дата формирования ДД.ММ.ГГГГ, с требованием о погашении суммы кредитной задолженности в размере 97 113 руб. 20 коп. С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссий, платежей и штрафов. Требование банка оставлено ответчиком без исполнения.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными доказательствами.

В силу п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п.1 ст.384 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п.<данные изъяты> Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в <данные изъяты> банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ООО «Феникс» заключено генеральным соглашением № в отношении уступки права (требования) к заемщикам, указанным в п.<данные изъяты> генерального соглашения по кредитным договорам, указанным в реестре, при этом каждая уступка прав (требования) осуществляется на основании дополнительного соглашения.

Согласно дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ к генеральному соглашению №, акту приема- передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ ДС № от ДД.ММ.ГГГГ к ГС № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Феникс» приобретено право требования к ФИО1 в размере 97 113 руб. 20 коп.

Сумма задолженности за указанный период составляет 97 113 руб. 20 коп., что подтверждается справкой о размере задолженности.

Ответчик ФИО1 был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования, что подтверждается имеющимся в деле уведомлением.

Поскольку, подписав кредитный договор, ФИО1 был ознакомлен со всеми его условиями и согласился со всеми его условиями, в частности с предоставленным банком правом на уступку права требования, то передача требования цессионарию не противоречит закону.

Согласно представленному расчету задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика, составляет 97 113 руб. 20 коп., из которых: кредитная задолженность – 88 493 руб. 82 коп., штрафы – 8 619 руб. 38 коп.

Возражая против заявленных требований о взыскании указанной задолженности, ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует Заключительный счет и направляет его Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение тридцати календарных дней после даты формирования Заключительного счета, считается просроченным.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В соответствии с п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как установлено судом, последний платеж по кредиту ФИО1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ. В связи с нарушением условий договора ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ответчику заключительный счет о задолженности в размере 97 113 руб. 20 коп. Срок погашения задолженности данным требованием установлен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и должен был закончиться ДД.ММ.ГГГГ.

В пределах трехлетнего срока исковой давности, а именно ДД.ММ.ГГГГ, Банк уступил ООО «Феникс» право требования данной кредитной задолженности в том размере, что имела место на ДД.ММ.ГГГГ

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № судебного района <данные изъяты> районного суда <данные изъяты> области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ, по которому с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору № в сумме 97 113 руб. 20 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1556 руб. 70 коп.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен на основании возражений должника.

Поскольку срок исковой давности прерывался путем вынесения судебного приказа и был отменен, не истекшая часть срока исковой давности после отмены судебного приказа удлиняется на 24 дня, следовательно, срок исковой давности должен был закончиться ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством почтовой связи направил в Ряжский районный суд Рязанской области исковое заявление о взыскании задолженности по договору реструктуризации с ФИО1, что подтверждается штампом отделения почтовой связи на конверте

Таким образом, ООО «Феникс» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности за пределами срока исковой давности, который истек как с даты последнего платежа, так и с даты окончания исполнения выставленного заключительного счета.

Предусмотренных ст. 202 ГК РФ оснований для приостановления течения срока исковой давности не установлено.

Согласно п. 2 статье 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В абзаце 2 пункта 26 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации содержатся разъяснения о том, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафных санкций на день подачи искового заявления также истек.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, оснований для его восстановления не имеется, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении заявленных требований должно быть оказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда, через Ряжский районный суд Рязанской области, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись.

Верно. Судья: О.В. Калабухова